基于可信第三方网上支付认证模式安全性分析

随着电子商务的迅猛发展，电子支付已逐渐成为人们乐于接受的消费习惯之一，而银行卡网上支付由于其实时性、便捷性，成为网上BtoC业务常用的支付手段。但不可否认，安全和隐私保护始终是电子商务发展的瓶颈，也是影响在线购物者购买意愿的重要因素。1999年VISA国际组织在电子商务领域引入3D（3Domain）安全协议模型，大大提高了网上交易的安全性，但对电子交易中敏感隐私信息（如信用卡号等）的保护则考虑不足。2003年，在VISA的3D安全协议基础上，又扩展出基于可信第三方（TTP，Trusted Third Party）的3D安全协议，提出隐私保护的概念规则与3D-SET模型相结合，建立基于TTP的安全支付认证模型。本文从支付环节作为突破口，分析基于可信第三方网上支付认证模式的安全性，为更多的消费者使用该模式进行网上支付提供理论支持。     

3D系统在国内的有效实施策略

为了消除持卡人的顾虑和扩大网上支付交易市场份额,各大银行都在积极推出在线支付认证系统,目前最为流行的当属VISA推出的3D-Secure协议.基于3D-Secure协议的3D在线支付认证系统在国外已被普遍使用,全世界有9000余家银行、2.8亿张信用卡已采用此种认证标准,国际银行卡组织VISA、MasterCard、JCB和美国运通等也都加入了3D-Secure安全协议平台.     

3D系统在国内的有效实施策略

为了消除持卡人的顾虑和扩大网上支付交易市场份额，各大银行都在积极推出在线支付认证系统，目前最为流行的当属VISA推出的3D-Secure协议。基于3D—Secure协议的3D在线支付认证系统在国外已被普遍使用，全世界有9000余家银行、2．8亿张信用卡已采用此种认证标准，国际银行卡组织VISA、MasterCard、JCB和美国运通等也都加入了3D-Secure安全协议平台。在国内，     

基于第三方支付平台的银行卡网上支付模式研究

网上支付是电子商务活动的重要环节,也是电子商务开展的基础条件。由于信用制度的不健全,Visa组织提出的3D安全协议在中国并没有取得商业上的成功,但其通过改造支付流程、增加第三方来约束交易双方行为的思想却成就了第三方支付在中国的发展,第三方在一定程度上担当了银行系统在线支付的角色,基于第三方支付平台的银行卡网上支付模式成为目前的研究重点。     

对3-D的初步研究

3-D是VISA近两年推出的新一代信用卡网上支付安全协议，3-D的全称是3-Secure，3-D是3个Domain的意思，即3个域。3-D将参加VISA网上交易的持卡人、商户、发卡机构、收单机构和VISA五方逻辑上化分为3个域，在此基础上制定了信用卡网上交易规则和网上交易支付3-D安全协议。     

网上支付在电子商务中的作用及对策

近两年来,国内各部门对电子商务的讨论与实践在不断深入：一些城市和部门的电于商城、电子商务中心相继建立,网上购物、网上交易相继展开,网上支付的重要作用已越来越明显,解决网上支付的呼声愈来愈高。这说明电子商务的实施与发展,对银行支付结算提出了更高的要求。考虑到网上支付与电子商务的必然联系,1998年6月,人民银行支付体系研究室组织成立了电子商务课题组,并结合首都电子商务工程的实际需要,对电子商务的支付结算安排、安全认证体系等问题进行研究。在此,简要介绍我国网上支付的发展情况和应采取的对策。一、网上支付是…     

我国银行业电子商务一瞥

近几年,随着因特网技术的迅速发展与普及,电子商务已成为了全球的热门话题。电子商务由于其市场规模大、信息传递快、商品种类多、流通环节少、交易成本低等特点引起了广大商家的重视。从北京市实施首都电子商务工程,到中国银行、招商银行、建设银行相继开通的网上银行业务,电子商务在我国已呈如火如荼之势。 我国电信事业这几年发展迅速,相继建成了全国分组交换网、全国DDN网、多媒体信息网等,并与国际因特网建立了高速通路,推动了我国因特网的发展,为国内电子商务的发展提供了良好的网络环境。 电子商务一定会涉及到网上支付结算,这离不开银行的参与,诸如网上购物等业务,交易对象和流程包括消费者、商户、银行支付网点、收单行、发卡行。整个网上支付系统不但要依靠因特网,还要依靠我国各商业银行金融网络的完成。各商业银行目前基本都已建立了各自的行内电子汇兑系统,并由人民银行组织建设了跨行清算系统和全国银行卡交换系统,为我国电子商务网上支付系统的建立打下了良好的基础。与此同时,建立完善的安全认证体系、采用成熟的安全支付协议、控制网上电子商务交易的风险、提高交易的安全性是发展电子商务的技术保障。 在国内,网上银行发展较快,中行、招行、建行的网上银行系统相继开通,为发展电子商务积累了经验,为电子商务的网上支付提供了重要手段。这几家银行都建立了自己的CA认证中心,为日后建立全国统一的认证中心积累了宝贵的经验。 虽然国内许多企业对电子商务投入了很大力量,由于实际条件的制约,电子商务发展过程中也遇到了不少问题。例如：由于现代支付工具不丰富,给网上支付带来了限制;目前国内的很多电子商务往往采取网上浏览、网下交易的方式;国内由于电信业的垄断,网络费用居高不下,很大程度上限制了因特网和电子商务的发展。 SET和SSL两种协议各有利弊,应根据交易的特点进行选择。SET主要用于卡支付方式,在一定程度上限制了网上支付的其他方式。SET协议适用于客户具有电子钱包的情况,用户需在计算机的浏览器上安装电子钱包。对用户来讲很麻烦,但安全性较好。SSL相对较为简单,用户有浏览即可。在国外的电子商务中,大部分采用SSL安全支付协议。 从国外通常的做法看,CA证书需使用1024位的密钥对,SSL加密强度应达到128位,但美国等国家限制128位对称加密算法对我国的出口,目前,国内有关机构已研究出128位的对称加密算法,为电子商务发展创造了条件。 目前人民银行联合了我国11家商业银行共同成立了金融系统电子商务联络与研究小组,以加强对安全认证体系、网上支付和有关立法问题的研究。已决定由人民银行牵头,联合11家商业银行,共同出资建立金融认证中心。它将是面向全国的、金融系统联合组建的统一的认证中心。它将是面向全国的、金融系统联合组建的统一的认证中心,并支持BtoB、BtoC两种交易模式。这对我国的电子商务的发展将起到很大的推动。     

威士推出认证支付体系 为在线交易注入信心

Visa国际组织日前宣布,在全球推出Visa认证支付体系,它将为持卡人、商户和Visa会员金融机构注入信心,并保护他们在互联网上的支付 Visa认证支付体系是一个复杂但安全的电子商务项目,它将完整的商业架构与技术创新结合起来,他用这个认证支付体系,持卡人在线消费时将受到保证,因为他们的发卡机构会确认他们的身份,并通知商户此购买人的真实性,这一项目将确保电子商户的互联网支付。 今年8月份,Visa国际组织全球董事会和六大区董事会正式启用该认证支付系统,它包括     

突破电子商务的瓶颈

在电子商务中,作为支付中介的银行扮演着举足轻重的角色,无论是网上购物还是网上交易,都需要网上银行来进行资金的支付和结算。银行是连接商家和消费者的纽带,银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。 自从1995年10月美国“安全第一网络银行”诞生以来,网上银行已成金融机构拓宽服务领域、争取业务增长、调整经营策略的重要手段。目前美国已有超过400家金融机构开展了网上银行业务,据调查研究机构预测,到2000年美国将有16%的家庭应用网上银行服务,网上银行利润将占银行利润的30％。 从1998年至今,电子商务在我国迅速发展,许多企业和商家在电子商务方面进行了大量的尝试,但由于没有银行的有效介入,无法提供实时的网上支付和结算而无法顺利推行,有不少有益的尝试无极而终,缺少网上银行的支持已成为制约我国电子商务发展的瓶颈。 1998年以来,我国银行网上业务有了重大发展：招商银行在充分试点后,于1998年3月正式推出“一网通”网上服务;中国银行和中国建设银行也分别于6月28日和8月2日在北京推出网上银行服务。网上银行服务推出,无疑打破了这种瓶颈,为我国电子商务的发展铺平了道路。 目前,中行的网上银行服务包括以下三方面： 1．“企业在线理财”。是中行利用因特网技术,针对广大企业、公司客户需求开发的网上服务产品。该产品可为公司用户在因特网上提供集团帐务查询、集团内部转帐、国际收支申报等服务,推动企业实现传统财务管理向网络化管理及电子商务时代的转变。 2．“支付网上行”。个人客户可以利用中行符合国际标准的长城借记卡和免费提供的电子钱包软件,轻松实现网上购物支付,同时网络信息提供商(ICP)也可以此作为方便快捷的支付工具。目前,该项服务首先在京、沪开展。 3．“银证快车”。这是针对证券商开发的服务产品,可使证券商在一、二级证券市场的清算业务中,以最高的效率完成证券公司与交易所、证券公司与其各营业部之间的资金清算业务。 可见,中行的网上银行服务是较为全面的,服务对象包括了公司用户和个人用户,服务项目涵盖了网上查询、转帐、支付和结算等业务。 对于网上支付,人们最关心的是其安全性。为确保网上支付、购物的安全性,中行在系统中采用了符合国际标准的安全电子交易(SET)协议。该协议可对交易各方的数据发送进行加密,商家只能看到消费者订单信息,银行只能看到有关支付信息,从而最大限度地保证了持卡人交易信息的安全性。此外,中行建立了符合国际标准的CA身份认证中心和支付网关,有效保证客户资金支付的安全。在外币支付方面,中国银行香港中银信用卡(国际)有限公司的支付网关和所采用的SET协议通过了Visa和MasterCard两大国际信用卡组织的严格审查。凡持有中国银行发放的带有Visa或MasterCard标志的外币信用卡持卡人均可通过该网关进行安全的网上支付,从而实现广国际接轨,同时为国内商家吸引海外客户创造了条件。 据了解,为方便网上购物用户,中行拟将其电子钱包软件预装在PC中或以光盘的形式赠送绐用户,并与首都电子商城合作推广人民币长城电子借记卡(在11个省市统一使用)。目前,已有首都图书大厦网上书店、上海书城、西单商场、联邦软件、中经网网上光盘超市、玫瑰花房等网上商家采用中行的“支付网上行”服务,此外,新华社、北京燕莎购物中心、北京世都百货、北京城乡华懋网上商城等也即将与之联通。 1997年4月招商银行正式建立了自己的网点,成为国内第一家上网的银行,同时推出了网上的企业银行和个人银行;1998年4月,招商银行推出厂网上支付业务,并逐步建立由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网络银行体系。到1998年7月底,已有371家企业应用了这项业务,累计交易额达27亿元。招行1998年3月推出的网上支付全国联网(“一网通”业务),做到了任何一家网上商户均为全国范围内的所有客户共享,彻底突破了空间、地域的限制。 最近,招商银行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司、新浪网第三家单位签订了电子商务全面合作协议。至此,招商银行开始进军因特网领域并在全国启动网上银行服务业务。     

移动宏支付协议综述

基于移动通信的电子商务以其便捷、灵活的特点而倍受关注,移动支付是移动电子商务的重要支撑.支付协议包括购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系、金融清算等业务要素的综合协议过程.安全的移动支付协议是移动支付的核心技术,已经成为制约移动支付发展的关键因素之一.目前国内外关于移动微支付(款额较小的电子商务交易,其特点是能够处理任意小量金额)协议的研究已经比较多,而移动宏支付(对应于微支付)协议领域的研究却相对不足,已有的宏支付协议在普适性、方便、安全、成本等方面各有利弊.