商业银行与信用担保机构合作探讨

贷款担保是信用担保机构为金融机构和借款人提供的第三方保证。信用担保机构保证在借款人没有按借款合同约定的期限还本付息时,负责支付借款人应付而未付的本金和利息。商业银行借助信用担保机构能够完善市场信号机制,解决企业融资过程中的信息不对称问题,将风险转移给担保机构,从而降低自身的风险。     

论我国个人住房抵押贷款担保体系的构建

个人住房抵押贷款担保的主要功能是为借款人申请高比例的个人住房抵押贷款提供信用支持,即降低购房借款人的首付款比例。在我国个人住房抵押贷款担保体系的建设过程中,政府应当发挥主导作用,适时建立政策性个人住房抵押贷款担保机构,为广大中低收入者申请高比例的个人住房抵押贷款提供担保,以保障其基本的居住需求。此外,政府还可根据住房市场发展的客观需要,鼓励、引导和扶持商业性个人住房抵押贷款担保的发展。     

四川样本：银行贸易融资程序繁琐

部分银行贸易融资程序较为繁琐。信保项下贸易融资是指在出口商已投保出口信用保险并将赔款权益转让给银行的前提下,从银行获得贸易融资的业务。该业务融资币种灵活,无需提供额外担保．成本低于同期流动资金贷款,对出口企业尤其是可抵押资产较少、信用评级较低的中小型出口企业来说是一种优质的融资品种。但在实际操作中,银行往往将信保项下贸易融资产品区分为有追索权和无追索权两种类型。     

我国商业银行小企业的融资担保研究--关于第二顺位担保物权在反担保中的具体运用

在小企业信贷业务中,当借款人提供的自有抵押物价值不足以为借款提供全额担保时,银行通常会要求增加融资担保机构作为保证人,同时要求融资担保机构承诺在借款人违约时,放弃法律赋予的物保优先抗辩权,先行履行保证责任,再处分抵押物。在我国现行法律框架下,融资担保机构在向借款人行使追偿权欲处分抵押物时困难重重,不利于保障其追偿权的实现。本文从发展的观点出发,建议在借款人已抵押给银行的财产上设定第二顺位担保物权,对融资担保机构提供反担保,从而解决融资担保机构在履行银行债务之后向借款人追偿难的问题,有利于促进我国小企业贷款市场的发展。     

建立企业贷款担保集团势在必行

<正>自从1985年4月1日《借款合同条例》颁布以来,银行对借款人强调贷款信用担保,实行了财产抵押担保,抵押贷款等措施,因而在一定程度上增强了贷款的安全系数。但是,随着企业经营机制的转换,信用担保出现了障碍,而抵押贷款手续繁琐,往往缺乏定整性和有效性。因而贷款担保集团自然应运而生。     

我国商业银行小企业的融资担保研究——关于第二顺位担保物权在反担保中的具体运用

在小企业信贷业务中，当借款人提供的自有抵押物价值不足以为借款提供全额担保时，银行通常会要求增加融资担保机构作为保证人，同时要求融资担保机构承诺在借款人违约时，放弃法律赋予的物保优先抗辨权，先行履行保证责任，再处分抵押物。在我国现行法律框架下，融资担保机构在向借款人行使追偿权欲处分抵押物时困难重重，不利于保障其追偿权的实现。本文从发展的观点出发，建议在借款人已抵押给银行的财产上设定第二顺位担保物权，对融资担保机构提供反担保，从而解决融资担保机构在履行银行债务之后向借款人追偿难的问题，有利于促进我国小企业贷款市场的发展。     

融资担保机构反担保抵押策略分析

在小企业信贷业务中，当借款人的资信等级不够时，银行通常会要求增加融资担保机构作为保证人，同时要求融资担保机构承诺在借款人违约时，放弃法律赋予的物保优先抗辩权，先行履行保证责任。但由于担保机构追偿权的实现难度大，各种反担保策略应运而生。本文从博弈论角度出发，分析担保公司与企业在有无抵押时是否承保和履行还款手续的收益和损失，论证反担保抵押在一定程度上是防止信贷市场逆向选择和道德风险的可行手段。     

应收账款融资中的逆向选择:威海个案

应收账款质押融资因为绕开了抵押担保条件,通过借用他人信用资源成功对接银行信贷条件,成为各金融机构拓展中小企业融资业务的重点.但是这种借用的信用资源在不平等交易条件下仍然存在风险隐患.本文通过威海某银行在办理应收账款质押融资中,某大型企业凭借强势市场地位控制上游企业应收账款债权,使介入其中的银行信贷发生风险的过程描述,揭示不平等交易背景是信贷风险的根源,以及法律缺陷和利益分割是信贷低效的原因,并提出中小企业自身信用资源不足而借用信用资源无效可能引发银行信贷策略调整,使应收账款质押融资业务远离化解中小企业融资难问题的政策初衷.     

县域中小企业开展贸易融资的实践与启示——湖北应城实证

在当前金融危机导致企业应收账款大量增加的现实背景下,湖北省应城市适时推出了以发票融资、保理融资、商品融资等为主要内容的贸易融资系列品种,对解决中小企业融资难问题作用明显。同时,也对内地金融机构和县域中小企业引入贸易融资模式替代传统抵押担保贷款提供了借鉴。     

浅议融资性票据交易的风险及防范建议

融资性票据交易是指没有真实的贸易背景,纯粹以融通资金为目的的票据交易行为。其范围涉及银行承兑汇票、贴现、转贴现和再贴现。在我国目前融资渠道不畅、票据市场发育不健全的-睛况下, 融资性票据不仅缓解了企业的资金紧张,而且增加了银行存款和收益,受到企业、银行的追捧,成为企业套取信用,银行绕规模授信的一个重要渠道。但是,由于票据交易始终以银行的信用担保为前提, 承兑行负有到期无条件付款的责任,一旦企业出现经营风险或是道德风险不能支付票款时,承兑行必须垫付资金,商业风险随即转化成了银行风险。因此,必须采取措施,加以防范。     

认识美国住房金融体系

美国的住房金融市场的主要参与者有：借款人，贷款人，担保或保险人，抵押贷款证券化机构，二级市场投资者等。     

论我国商业银行住房抵押贷款证券化

住房抵押贷款证券化(MBS)是近二十年来国际金融领域最重大的创新之一,指住房抵押贷款发放机构将其持有的个人住房抵押贷款,按照同性质汇集成抵押贷款库(MortgagePool),出售给 SPV(Special Purpose vehicle);SPV 将购买到的抵押贷款重新包装组合,并经过评级、担保等形式实现信用提升后,以抵押贷款库的未来现金流为偿还基础,在资本市场上发行证券出售给投资者的一种融资行为。它使住房抵押贷款一级市场和二级市场有机结合,宛如一台水泵。一端被置于广泛而深邃资金源地,并以金融中介机构为引擎源源不     

中小企业贸易融资存在的问题及解决对策

贸易融资是中小企业发展外贸业务的重要融资渠道,但是贸易融资中存在的一些问题严重制约看中小企业外贸业务发展。当前,金融机构对中小企业贸易融资额度过低、操作手续繁杂;企业缺乏专业人员、社会信用评价机制不完善是我国中小企业贸易融资难的主要原因。因此,完善信用评价和担保机制、提高专业人员素质、改革银行工作规范成为解决中小企业贸易融资难的工作重点。     

预付款融资产品的“新生之道”

随着金融业竞争的日益激烈,传统的信贷产品已不能完全满足企业的多样化需求。商业银行只有不断推出创新产品,才能在市场上立于不败之地。传统贷款业务中,银行更多地关注企业整体信用和偿债能力,而贸易融资与交易相匹配,有物权和应收账款作保障,关注交易自身的资金流,具有风险可控、收益较高的特点。因此,通过贸易融资开拓企业融资市场,能更好地将信贷资金投入到实体经济中,支持企业尤其是中小企业更好更决地发展。     

贸易融资资产的证券化分析

资产证券化是我国金融市场发展的重要方向之一,而贸易融资资产是商业银行的重要资产之一。在贸易额逐年增加的背景下,促进贸易融资资产的证券化不仅是商业银行进行风险管理的重要方式,也是推进我国资产证券化进程的有效途径。由于供应链融资思想的引入,目前的贸易融资过程与传统的贸易融资相比有了较大的变化。在我国资产证券化市场刚刚出现的背景之下,贸易融资资产的证券化需要解决原始资产的风险管理、证券化模式的选择、中介机构制度的创立、信用评级与增级和机构监管等一系列的制度问题。     

房地产抵押贷款的法律要求

房地产抵押贷款是抵押人提供抵押物作为向银行贷款的还款担保,贷款期限届满借款人不能偿还贷款本息,抵押权人(银行)依法处置抵押物优先受偿的融资行为。以房地产作抵押,是目前借款人向贷款银行提供的主要担保方式之一,因此相关法律对其规定格外严格、具体。     

中小企业贸易融资存在的问题及解决对策

贸易融资是中小企业发展外贸业务的重要融资渠道,但是贸易融资中存在的一些问题严重制约着中小企业外贸业务发展.当前,金融机构对中小企业贸易融资额度过低、操作手续繁杂;企业缺乏专业人员、社会信用评价机制不完善是我国中小企业贸易融资难的主要原因.因此,完善信用评价和担保机制、提高专业人员素质、改革银行工作规范成为解决中小企业贸易融资难的工作重点.     

抵押贷款评估中应明确的问题

银行及非银行金融机构对外贷款偿还的担保已经大多需要抵押,仅以信用担保的贷款越来越少。以抵押来融通资金是银行及非银行金融机构最重要的业务之一。在抵押贷款中,抵押物的产权人为借款人,抵押权人（银行及非银行金融机构）在抵押人（借款人） 不能按照贷款合同的规定按期偿还贷款时，有处理其抵押物的权力，以补偿贷款的损失。     

个人住房抵押贷款的风险转移机制国家信担保

从个人住房抵押贷款的风险转移机制这一角度出发,从商业保险套司对个人住房托押贷款提供的保证保险内容入手,分析了商业保险公司暂时停办此类保证保险的原因是其包含了社会保险的内容。而社会保险是政府行为,应由国家提供信用担保。文章以美国为例说明个人住房抵押贷款顺利发放,是因为在个人住房抵押贷款一、二级市场皆有国家信用的参与。要想使我国个人住房托押贷款象美国那样发达,在个人住房托押贷款的一、二级市场也必须有国家信用的全面参与。     

办理抵押贷款业务应注意的几个问题

<正> 抵押贷款是指借款人或第三人向贷款人提供一定的财产作为按期清偿债务的担保,借款人不能按期清偿债务时,贷款人有权处分抵押物并优先受偿的借贷方式。其中的借款人或第三人为抵押人.贷款人为抵押权人。抵押担保是一种实物担保,它较信用担保有着更大的优越性,它能更有力促进企业加强经营管理,对信贷资金的安全更有保障。因此,从长远的观点看,应该大力提倡抵押担保贷款。