信用卡发卡模式及专业化经营探析

目前,国内基本存在着两种发卡模式:分散式和高度集中式.20世纪80年代较早发卡的几家银行基本是分散式的发卡模式,即以一个分支行作为一个独立的发卡机构,建立和维护专用的资金清算代码,并自行对客户进行营销、征信、发卡、清算、收费、风险控制和管理等.工商银行、中国银行等当时均采用分散式发卡模式.     

新形势下银行卡业务发展之路

经过二十多年的发展，我国银行卡产业取得了长足进步，已经建立起一个涵盖发卡、收单、清算、机具制造、网络服务等多方参与的支付产业链。与此同时，第三方支付机构异军突起，推出新的支付模式和盈利模式。在银行卡产业面临业务量增加而收入却相对减少的困境时，第三方支付机构却获利颇丰。在全球经济发展正从传统生产要素驱动向创新要素驱动转变的现阶段，建设创新型国家成为我国经济发展和科技创新的重大战略，     

谁可成为下一个银联?

近期,据称央行已经将银行卡清算市场准入规则方案上报至国务院,该方案明确包括线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准等以及申请成立卡组织的准入门槛等。一旦方案被批准,就意味着单一清算卡组织的市场局面将发生变化．     

关于规范信用卡业务市场监管的若干建议

中国的信用卡市场是先有收单业务、后有发卡业务.20世纪70年代末和80年代初,国内指定专门的银行为境外持卡人到中国境内用卡(仅限柜面的人民币取现)提供用卡环境(中国银行最早作为东亚银行的收单代理行).这一过程因需要与境外的发卡银行进行资金(美元等外币)清算,同时须按照货币转换费率等国际间清算制度进行清算收付,所以受理网点仅限当时的外汇专营银行--中国银行.     

加入WTO我国银行卡业务面临的竞争形势及发展对策

一、加入WTO后我国银行卡业务将面临十分激烈的竞争形势(一)国际卡业务和外汇卡收单业务面临外资发卡机构“重兵压境”。根据我国加入WTO后双边协议有关规定，我国银行业最早对外开放的是外汇业务，因而，外汇卡业务也就首当其冲最先受到外资发卡机构的冲击。外资发卡机构通常已在境外建立了先进高效的计算机授权、清算网络，而且与VISA、MASTERCARD国际组织建立了长期稳定的合作伙伴关系，在外汇卡的业务和收单业务方面有着得天独厚的优势。外资发卡机构可凭借其汇路通畅、资金实力雄厚，业务运作经验丰实，科技运用水平高等优势，…     

关于规范信用卡业务市场监管的若干建议

中国的信用卡市场是先有收单业务、后有发卡业务。20世纪70年代末和80年代初,国内指定专门的银行为境外持卡人到中国境内用卡（仅限柜面的人民币取现）提供用卡环境（中国银行最早作为东亚银行的收单代理行）。这一过程因需要与境外的发卡银行进行资金（美元等外币）清算,同时须按照货币转换费率等国际间清算制度进行清算收付,所以受理网点仅限当时的外汇专营银行——中国银行。1983年,中国银行正式与有关的特约商户签约,开始直接受理境外持卡人在中国境内特约商户的消费并提供资金清算,由此拉开了中国银行业自主收单业务的序幕。     

我国银行卡业应创民族品牌

随着WTO保护期的结束,我国银行卡产业在发卡、收单、跨行交易清算等方面的竞争很快就会进入白热化的程度。如何应对来自国外银行卡组织、发卡机构、收单机构的激烈竞争,是摆在我国的银行卡组织、银行业机构面前的共同任务。     

构筑新型资金清算模式

同城清算系统是支付系统的重要组成部分，国内同城清算业务电子化经历了磁盘传递、电话线联网、无线联网、票据清分机和实时网络清算等几个阶段。票据清分机的广州模式和实时网络清算的鞍山模式在1997年是当时同城清算模式的代表，辽源市资金实时清算系统具有鞍山模式的特点和其自身的先进性，在现在全国推广大额支付系统时讨论资金实时清算问题，对加快建设全国支付系统建设具有现实意义。     

银行卡脱机、联机邮封方案

随着国内银行卡发卡方式由原来的单一柜面发卡模式向邮寄发卡模式的转变，选择何种卡片邮封方案已成为一个实实在在需要面对的问题。本的目的，就是试图在这方面提供一些参考建议。     

产业资讯

工行携手银联启动境外发卡暨欧元清算业务合作(本刊讯)日前,工行和中国银联在德国法兰克福共同举行了双方信用卡境外发行仪式暨欧元清算业务合作启动仪式。     

清算中心的发展脉络、运行概况及自贸港定位

支付清算系统作为重要的金融基础设施之一，为全社会提供支付清算服务，体系建设日益完善，为社会资金的高效流动提供了有力保障。本文梳理了清算中心的基本职能与历史发展脉络，介绍了清算中心的运行系统概况以及海口清算中心的建设，并指出了清算中心的自贸港定位。在海南自贸港建设背景下，人民银行海口中心支行清算中心积极探索支付清算系统在跨境资金流动自由化便利化，应对金融服务方式、金融业务模式等方面的新需求，以更宽的视野更高的标准履行金融服务职能，拓宽服务范围，提高服务水平。     

银行卡清算机构的设立应避免“大跃进”思维

为扩大金融开放，加快推动国内银行卡市场和支付市场创新发展，提升现代服务业，优化消费环境，2014年10月29日，由国务院总理李克强主持召开的国务院常务会议决定，放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。仅为跨境交易提供外币清算服务的境外机构原则上无需在境内设立清算机构。会议还强调，要完善管理，防范风险，维护持卡人合法权益，使开放的金融市场便利和惠及消费者。之前已有媒体报道称，人民银行已将有关银行卡清算市场准入规则的方案上报国务院，该方案将明确包括线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准以及申请成立卡组织的准入门槛等。众多媒体对这则新闻进行了解读，其中“倘若上述方案获得决策层的放行，则中国极有可能出现第二家乃至第三家银联”的观点最引人注目。一些经济学者也纷纷表示，由于中国银联的“垄断”，亟待需要另一家“银联”来打破这种垄断。     

外资巨头苦等近30载 清算市场准入规则或于明年初出

正在中国清算市场一家独大12年之后,中国银联即将迎来新的竞争时代。10月29日,国务院常务会议决定,放开银行卡清算市场,符合条件的内外资企业,均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。"一个时代结束,一个新时代开启。"第三方支付公司易宝支付CEO唐彬说。据了解,央行也已将有关银行卡清算市场准入规则的方案上报国务院,该方案将明确包括线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理     

工商银行银行卡跨行业务发展状况分析

2009年,中国工商银行（以下简称工行）银行卡跨行业务快速发展。交易金额和成功交易、清算交易笔数等核心业务指标继续领跑同业。受发卡量、消费额和透支额“三驾马车”的拉动作用及特约商户不断拓展、清算系统运行质态平稳等驱动因素的影响,2009年,工行银行卡跨行业务受理方9月交易总金额在同业中首破1000亿元,12月更是达到了1186亿元的峰值：发卡方、受理方成功交易、清算交易笔数总量上继续稳居同业榜首。     

中国跨境支付清算体系变革新路径：基于数字人民币的思考

中国央行数字人民币研究取得了阶段性成果，其在跨境支付清算上的应用也受到广泛关注。本文对中国跨境支付清算现状进行了梳理，发现当前主要存在清算效率低、清算成本高、安全风险高等痛点，而数字人民币的应用正好补齐当前短板，能显著提高跨境支付清算效率，同时也有利于破除西方国家在跨境支付清算体系上的霸权，有效维护中国金融安全。基于此，本文提出深化数字人民币跨境支付技术创新，加快数字人民币支付报文标准改造，积极参与全球数字货币跨境支付清算体系建设，探索数字人民币跨境支付清算合作模式等对策建议，以打造一个公平、安全、高效的跨境支付清算体系。     

中国银行卡该冲刺了——中国银行卡的今天与未来

经过十多年的发展，中国银行卡产业从无到有，一步步发展壮大，特别是在“金卡工程”和“联网联合”的推动下，现已构建了一个拥有7．6亿张卡、超过100家发卡机构的银行卡市场，创造了遍布全国特约商户的共享资源，拥有不同地区、不同银行之间的清算网络，并培养了相当可观的钟情于持卡消费的客户群体，中国银行卡产业日益表现出更为广阔的市场前景。     

北京市7家银行联合向首都公众发行金融IC卡

6月14日上午,中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中信实业银行、北京市商业银行、上海浦东发展银行等7家商业银行联合在北京王府井大街东安市场举行金融 IC 卡发卡仪式,向首都公众隆重推出一种新的个人消费支付工具——金融 IC 卡(电子钱包)。金融 IC 卡是以面向全社会各行业消费支付清算为目标的电子货币,具有电子钱包/电子存折两种功能,使用方便、快捷、安全,可由各发卡银行自行发卡,刷卡机具共享,跨行互通互用。随着金融 IC 卡全面服务网络与服务系统的     

谁可成为下一个银联?

正近期,据称央行已经将银行卡清算市场准入规则方案上报至国务院,该方案明确包括线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准等以及申请成立卡组织的准入门槛等。一旦方案被批准,就意味着单一清算卡组织的市场局面将发生变化。其实开放银行卡清算市场早已经是大势所趋。首先,按WTO裁定,中国应在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场,即开放其他卡组织进入中国市场。而更迫切的现实是,目前支付的环境已经发生了巨大的变化,线上支付的流行、不断创新的支付形式以及频发的支付风险,加深了监管层整治支付市场的决心。其中,就包括解开银联和第三     

全球人民币清算体系建设研究

随着人民币跨境贸易的蓬勃发展,人民币清算范围也由境内逐渐向外扩张,人民全球币清算体系现已基本形成境内清算、跨境清算和离岸清算3个区域层级。借鉴美元清算的发展历程,全球人民币清算的未来发展应逐渐培育具有国际竞争力的大型跨国银行,形成以代理行为主的跨境清算模式,同时进一步优化和完善人民币跨境支付系统,使之与境内人民币清算系统相互独立、相互支持。     

支付清算系统的困惑与出路

银行支付系统也称清算系统，它是一个国家或地区伴随着经济活动而产生的交易者之间、银行机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。随着市场经济发展和改革开放的需要，我国银行业支付清算体系已由初步建立到逐渐发展强大，基本适应了国民经济发展和对外贸易的需要。但由于受体制、制度、管理等多种因素影响，