房屋按揭贷款业务的风险及防范

随着改革开放的深入和社会主义市场经济的完善,中国的住房制度由福利分配模式实现了市场化转变按揭贷款成为了我国居民的主要购房方式。对银行而言,房屋按揭贷款和其他的贷款业务相比,有其自身的优势。这种贷款方式深受年轻群体的欢迎,并逐渐成为社会的主流。但是,按揭贷款由于自身的缺陷使得很多风险因素隐形存在,给银行业的正常运营带来安全隐患。为了促进房地产能够健康发展,把房价控制在合理的范围内一直是政府工作的重要内容。本文从房屋按揭贷款服务出发,对其风险进行评估,并针对风险提出相应的防范措施,为我国房屋按揭贷款业务的完善和发展提供借鉴和参考。     

住房按揭保险的理论与实践

<正>一、住房按揭贷款面临风险分析与住房按揭保险(一)住房按揭贷款面临风险分析房地产风险主要包括财产风险、责任风险、信用风险和人身风险①。由于贷款机构(主要是商业银行)发放住房按揭贷款首先面临的就是借款人人身安全风险,以及借款人具有正常健康与行为能力情况下违约的信用风险,最后便是发生违约时即使取得抵押财产也可能面临财产价值损失的风险,因此银行与借款人对这三类风险格外关注。     

农业银行基层行个人房贷中的风险点

来自"假个贷"的事实风险。这种贷款相当于"疑似假按揭"。主要是个别房地产开发商利用虚假住房交易,套取银行信用。"假个贷"不以真实购买住房为目的,通常是房地产企     

个人按揭贷款存在的风险及防范

自2003年以来,国家出台了一系列对房地产市场的调控措施,房地产开发贷款准入门槛抬高。在此情况下,开发商采用假按揭手法从银行骗贷有上升趋势,把假按揭作为一种融资的渠道。“假按揭”是商业银行发放零售贷款中典型的违规行为致使房地产开发过程中面临的巨大风险转嫁给银行,增加了银行信贷风险。本文结合当前实际,就个人按揭贷款存在的风险及其防范作一探讨。     

虚假按揭成房贷第一杀手 银行资金套取频繁

“虚假按揭贷款已成为个人住房贷款最主要的风险源头。”江苏省银监局4月9日公布的一份研究报告发出警告,必须对伴随房地产市场宏观调控暴露的房贷风险引起“足够重视”。目前,不少银行不良个人住房贷款中的80%是由虚假按揭造成的,虚假按揭     

基于噪声交易模型的区域房地产价格波动的实证分析——以安徽省宿州市为例

本文运用行为金融学的噪声交易理论解释目前区域性房地产市场交易中的非理性行为。通过引入噪声交易模型（DSSW模型）,运用邹检验对区域房地产市场运行情况进行了分时段的实证检验,利用协整检验和格兰杰因果检验,证明整个样本期（2005年1月一2011年6月）信贷投放并不会必然导致房地产价格上涨,但是具有正向冲击和抬升作用;发现噪声交易者的非理性行为会导致区域房地产价格的剧烈波动和单方面的持续上涨,进而从理论上证明了信贷投放和房地产市场主体的行为会对区域房地产价格波动产生影响。最后对实证结果进行了原因分析并给出了政策建议。     

我国个人住房按揭贷款业务的制度缺陷

从目前房地产市场的发展状况来看,房价持续走高和银行住房贷款增长过快的现象仍然严重。本文认为,我国以按揭房产的市场交易价格为基础确定按揭贷款的价值是我国个人住房按揭贷款政策存在的重大制度缺陷,也是导致我国房地产市场过热、价格高企的根本原因,本文建议,在我国房地产市场发展的现阶段,对按揭房产的价值评估应该以成本估价法作为按揭房产价值评估的基本方法,同时参照收益现值法和市场比较法的评估结果,综合考评不同评估方法下按揭房产的评估价值,互相参考验证,取较低者作为发放按揭贷款的价值依据。     

个人住房按揭贷款业务存在的风险及其防范

个人住房按揭贷款的迅速发展有力地推动了房地产销售和国内消费市场的繁荣。但与此同时，主客观原因导致的经济行为不规范使个人住房按揭贷款业务形成了一定的风险。如何切实规范对个人住房按揭贷款的业务管理，有效防范风险，对个人住房按揭贷款业务良性、健康、可持续发展，进而促进房地产业和谐健康发展具有十分重要的意义。     

美国次贷危机的市场影响、启示及对策

市场影响在当前全球流动性过剩的背景下,美国依然出现次级按揭贷款债券危机并带来流动性的紧缩和短期的流动性恐慌,究其深层原因,实际上次级按揭贷款债券本身恰恰就是流动性过剩和经济繁荣期金融机构过度乐观的产物。作为主要面向信用记录欠佳、收入证明缺失、负债较重的客户提供的高风险、高收益的贷款,次级按揭贷款市场近年来迅速扩张,市场规模在短期内迅速膨胀。但是,随着美联储不断提高基准利率,房地产价格出现下跌趋向,次级按揭贷款人心理预期与偿付能力下降出现大量违约,而其违约风险通过次级按揭贷款衍生产品迅速放大,动摇了市场信心,银行纷纷收紧融资条件,借贷机构、基金公司等资金链开始断裂,危机最终爆发。     

浅析售后返租型物业的按揭贷款风险

售后返租是近年来十分流行的房地产销售方式，但这种模式也给商业银行个人按揭贷款带来了风险隐患。剖析售后返租模式的起源与现状，分析了各方之间的经济关系，并针对商业银行按揭贷款进行了风险探讨，提出了一些对策建议。     

观点四则

观点01将房地产开发贷款与住房按揭贷款分开能降低风险尽管国家从2003年6月份开始调控房地产行业,但从目前的金融统计数据看,房地产行业的贷款增长速度仍很难得到有效控制。2004年年底,房地产贷款余额达到26306.3亿元人民币,比上年同比增长22.8%。2005年第一季度房地产贷款余额     

购房切不可盲目按揭

日前有关部门警示居民按揭买房虚假﹃收入证明﹄开不得否则会给购房者自己后期按揭贷款带来巨大风险当购房者最后无力支付每月的按揭贷款时此时的风险将全部由购房者自己承担     

借鉴国外经验应对信息制度缺失下的假按揭

假按揭是房地产开发商利用虚假的购房合同和消费者基本情况等材料。骗取银行信用并非法取得银行按揭贷款的行为,近年已经成为房地产行业的常态现象,成为个人住房贷款最直接、最主要的风险源头。本文揭示了我国假按揭的危害,分析了诱发的原因,并在借鉴国外相关经验的基础上,针对我国房地产行业发展的特点．提出完善法律制度、采取有效措施防范假按揭发生的建议。     

应注意个人住房按揭贷款的抵押风险

1．重复抵押风险。银行向房地产开发项目发放贷款时，开发商一般将相应的土地抵押给银行。当开发商销售或预售商品房，银行向购房发放个人住房按揭贷款时，购房又将所购房屋抵押给银行，这时的房屋价值已包含相应的土地价值。如果开发商未将商品房销售收入用于归还房地产开发贷款，势必造成个人住房按揭贷款与房地产开发贷款抵押重复，增大贷款风险。     

浅析个人住房按揭贷款正式抵押登记手续长期未办妥的成因及风险

随着住房市场的发展,越来越多的客户通过个人住房按揭贷款圆了自己的住房梦。但是在办理按揭贷款过程中,由于购房人法律意识不够完善、房地产开发商的房产管理模式存在差异等原因,经常引起法律纠纷。文章仅从个人住房按揭贷款正式抵押登记手续长期未办妥的问题入手,结合专业化研究成果及项目发现,分析其所产生的风险及成因,与各位审计条线的同仁共同研究和讨论。     

问诊“假按揭”

近年来，个人住房贷款业务有了长足的发展，对支持居民购房和促进房地产市场发展起到了积极的推动作用。但是，随着开办时间的推移和业务量的增加，个人住房贷款风险逐步显现，尤其是“假按揭”成为个人住房贷款不良率上升的主要原因和社会关注的焦点。目前，“假按揭”尚无明确的定义和认定依据，相关法律法规不够健全，导致“假按揭”的识别、定性、风险控制和惩处面临诸多困难和问题。本文通过大量案例分析，归纳了“假按揭”的表现形式、形成原因和风险隐患，开出了防治“假按揭”的“药方”。     

香港银行业防范房地产信贷风险的经验及启示

房地产贷款是香港银行业的主要盈利来源.亚洲金融危机期间,香港物业价格大幅下跌,导致大量的负资产按揭贷款.然而,在如此严峻的形势下,香港银行业依然稳健,没有出现银行倒闭或要求政府提供财政援助的情况.研究香港银行业及监管部门成功应对房地产价格波动的经验,对于内地银行业防范房地产价格波动带来的危机,有着重要的意义.     

央行指出房地产金融领域四大问题

央行副行长刘士余近日表示,我国房地产金融领域存在四大问题,一是房地产信贷增长过快;二是过度竞争,潜藏巨大风险;三是未经批准,擅自开办转按揭贷款和加按揭贷款业务;四是住房贷款管理薄弱,“假按揭”贷款风险显现。     

试论接字按揭限制政策

随着房地产业的发展,与之相应的房地产金融制度也日趋完善。就楼宇按揭贷款而言,在我国目前不仅相当地普及而且在房地产市场中也发挥了很大的作用。这是由于房地产本身价格高,购买者在短期内很难一时筹集到足够的支付资金。因此,在我国居民收入与发达国家和地区相比仍比较低的情况下,楼宇的按揭贷款对加速我国住房制度改革则显得更为必要。     

央行严控房地产信贷管理

中国人民银行副行长刘士余近日表示,要坚决取消未经批转、擅自开办的转按揭、加按揭贷款,不得发放无指定用途、无真实交易的转按揭住房贷款,不得发放“假按揭”贷款。刘士余是在加强商业性房地产信贷管理专题会议上作这番表示的。