借鉴国外经验建立符合我国国情的存款保险制度

存款保险制度是现代银行业所必须的基础设施。建立存款保险制度的主要目的是通过改善存款合约的信息结构来消除占存款人绝大多数的小额存款人的恐慌心理，而保护小额存款人的利益则只是它的一个附属功能。在具体设计存款保险制度时需要兼顾“维持金融体系长期稳定”和“抑制银行体系道德风险”之间的平衡。应借鉴发达国家的成功经验，尽快建立符合我国国情的存款保险制度。     

在存款保险制度下道德风险的消除——基于机制设计理论

存款保险制度可以起到对存款人利益提供保护、稳定金融体系的作用,但一般情况下会引起银行业的道德风险。本文通过机制设计下博弈论分析得出与实际设计不同的观点,采用对存款损失赔偿一定比例或者设定最高赔偿限额并不能有效避免道德风险。而采用恰当的与银行选择的风险业务挂钩的差别存款保险费率能有效地避免道德风险,提高存款保险制度的完善性。     

隐性存款保险向显性存款保险转变对银行道德风险的影响

目前我国没有建立显性的存款保险制度,但存在着对存款人的隐陛保护。本文通过严格的模型证明了当银行特许权价值低、显性存款保险制度的可信性高,被保险存款占负债总额的比例高时,从隐性存款保险向显性存款保险转变有助于降低银行的道德风险。在此基础上．结合我国国情论证了合理的显性存款保险制度有助于降低银行的道德风险。     

用审慎监管规则约束银行体系中的道德风险

在现代银行体系中，银行股东、存款人和监管者都存在道德风险。如果没有存款保险，存款人的机警约束着银行股东的道德风险。存款保险制度杜绝了存款人因恐慌而挤兑健康银行，也使存款人为获取较高利息而默许不良银行过度承担风险。如果审慎监管只是一种理念而不落实为具有约束力的法律法规，如果继续让监管者拥有太多相机决策权，银行体系中的道德风险仍将非常严重，存款人和纳税人将继续为此承担很高的成本。     

对存款保险制度与地方金融安全的思考

存款保险制度是指商业性金融机构以客户在银行的储蓄存款为标的，向专门的存款保险机构投保，以保证金融机构在经营失败或破产倒闭，不能支付存款人存本息时，存款人可以从保险机构获得一定经济补偿的制度。存款保险制度起源于美国，是本世纪三十年代世界经济、金融危机的产物。从目前我国的金融现状看，存款保险制度对商业性金融机构，尤其是地方性中小型金融机构的经营及维护存款人利益、保证地方金融安全具有积极意义。     

略论建立我国的存款保险制度

存款保险制度是指以银行所吸收的存款为保险标的,在经营存款的银行破产倒闭后,由存款保险机构向存款人支付所损失之存款的一种制度。其基本功能是通过改善存款合约的信息结构,来消除占鲍大多数的小额存款人在严格破产机制下的恐慌心理。它是一项旨在保护存款人利益,维护银行体系的制度。在我国现阶段,建立存款保险制度有其必要性和可行性,这就要求构建一套适合我国的存款保险法律制度。     

我国存款保险发展的制度障碍及对策

存款机构的高负债经营,容易使金融机构出现流动性问题甚至发生倒闭风险。为保障存款人的利益和银行的经营安全,许多国家都建立了存款保险制度,以此来增强公众对银行业的信心,维护金融稳定。存款保险制度亦成为我国银行业保护存款人利益的有效选择。但存款保险在发展中面临着一些制度上的障碍。要解决这些问题需要加快存款保险立法,变隐性存款保险为显性存款保险;在金融机构推行强制存款保险;发挥存款保险机构在银行破产中的功能。     

存款保险制度

一、理论基础 1．概念 存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合每件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款．从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。     

论存款保险中的道德风险

20世纪30年代，美国率先建立全国统一的存款保险制度之后，世界各国纷纷效法，建立起形式各异的存款保险制度。存款保险在保护小额存款人、维系金融安全方面作出的成绩令人瞩目，但由其引发的道德风险问题也成为理论界与实务界研讨的热点。本文首先分析了道德风险在银行资产与资本决策中的表现，进而剖析了道德风险带来的社会效益，最后提出了相应的风险控制方案。     

存款保险制度国际运作及其借鉴

存款保险制度是目前西方国家实行的一种旨在保护存款人利益、防范银行风险、维持金融稳定和社会稳定的制度。本文根据国际存款保险制度中存款保险机构及其业务运作的一般过程,分析其运作规律、并借鉴国际经验提出我国存款保险制度建立的一般构架。     

存款保险制度的国际经验和中国模式的思考

存款保险制度是一国金融安全网三大防线之一,实践证明其对稳定金融秩序、保障存款人利益、维护民众信心、安定社会有重要作用。存款保险制度运行了70多年,积累了一定的国际经验,有必要进行总结,为我国存款保险制度建设提供可借鉴之策。我国银行体系的特有结构、居民金融资产的构成特点、农村多元化金融体系的建设以及金融业互相交叉的风险现状,都表明我国急需建立存款保险制度。而适合中国实际的存款保险制度是最理想的,我国有必要建立统一的、符合国际经验的存款保险新模式。     

关于我国存款保险制度建设的几点思考

存款保险制度是当今大多数国家金融体系一个重要的组成部分,是世界上公认的金融安全网的三大基本要素之一,它在保护存款人利益和维护金融体系稳定方面发挥着积极作用。我国目前实行的隐性存款保险制度有许多弊端,不利于我国金融业的稳定。因此,建立具有中国特色的存款保险制度已成为我国深化金融改革、完善金融体制的一项战略任务。本文在对我国隐性存款保险制度进行分析的基础上提出了建立适合我国国情的存款保险制度的基本设想。     

声誉能解决医疗保险的“双刃剑”难题吗？——来自实验的证据

医疗保险虽然有利于提高医疗卫生服务的可及性和公平性，但也滋生了严重的道德风险问题。文章基于医疗服务的信任品属性，利用实验方法刻画了商业保险和社会保险两种保险形式，并通过对比私人信息和公开信息探究了加强声誉建设对解决医疗保险“双刃剑”难题的作用。实验结果表明，首先，商业保险和社会保险均会导致医患双方的道德风险问题，且商业保险更严重。其次，声誉加强有利于缓解保险的道德风险，其作用机制在不同保险条件下有所不同。在商业保险条件下，声誉通过弥补患者的信息劣势，加大了对医生欺骗行为的约束；而在社会保险条件下，声誉在提振患者对市场的初始信心的同时，降低了患者因保险依赖而盲目交易的可能性。最后，综合医疗市场的经济效益和社会效益来看，公开信息商业保险和公开信息社会保险是两种相对高效的政策组合。     

社会医疗保险中的道德风险及对策分析

文章分析了社会医疗保险中道德风险问题的表现形式:来自参保人员的道德风险,来自医疗机构的道德风险,包括医患合谋、信息不对称、医疗消费的特殊性,我国目前社会医疗保险制度的漏洞等问题,并提出了防范社会医疗保险中道德风险问题产生的对策。     

Health-Specific Moral Hazard Effects

In this paper I examine the effect of insurance on the demand for health care among consumers of similar health, which I call the health-specific moral hazard effect. Using the 2000 Medical Expenditure Panel Survey, I analyze the variation in the moral hazard effect across health subpopulations in the demand for inpatient and outpatient services. The endogeneity of insurance, the change of insurance regime, and the discreteness and the nonnegativity of the use of health care motivate the use of an endogenous switching model for count data. The econometric results indicate that the moral hazard effect for physician visits is higher at relatively higher levels of health, whereas the effect for both hospital nights and hospital admissions is lower at relatively higher levels of health. The evidence suggests that both efficient and inefficient moral hazard may exist, and this may depend on the type of health care service used.     

关于我国建立存款保险制度的研究

20世纪80到90年代的全球性金融危机导致西方国家纷纷引进了存款保险制度。在目前新一轮的全球金融危机前,作为一个国家金融安全网的重要组成部分之一,存款保险制度在保护存款人利益、维护金融体系的稳定方面有重要作用,但该制度也存在负面效应。我国当前市场化进程尚未完成,商业银行的风险具有制度风险的特征,存款保险制度在稳定金融、化解风险方面有一定的作用,是否实行,关键在于能否设计出符合我国金融市场的存款保险制度。     

利率市场化、存款保险制度与银行风险承担——基于市场约束的研究

市场约束作为巴塞尔协议Ⅱ三大支柱之一以及衡量金融深化的重要标准，是近年来相关研究的热点之一。而利率市场化等又是提高银行市场约束程度的实质性推动力量。基于此，文章分析了利率市场化进程、存款保险制度与市场约束之间的关系及其对银行风险承担的影响，并藉此评估了存款保险制度实施的政策影响及利率市场化在其中所起的作用。结果发现：（1）我国银行整体的市场约束能显著抑制其风险承担，但分类的结果则表明地方性银行的市场约束效应最明显，大型银行次之，外资银行则不显著；进而，在考虑利率市场化因素之后，除外资银行以外的市场约束效应均有所增强，尤其是，利率市场化对价格约束效应的作用要远强于其对数量约束效应的影响。（2）基于合成控制法的估计结果表明，存款保险制度通过市场约束对地方银行的影响更明显，且存款保险制度通过价格约束对银行风险承担的影响较之其通过数量约束的作用效果要更强。（3）综合而言，存款保险制度会增加利率市场化通过市场约束作用于银行风险承担的正向影响。文章的研究结果显示利率市场化推进以及存款保险制度实施的影响开始趋于明显，并使市场约束机制作用的发挥逐渐与国外相符，但仍然有进一步深化的空间。     

存款保险相关制度建设的初步探讨

建立存款保险制度是中国金融业发展的必然趋势。本文就存款保险制度相关制度建设进行了初步探讨,主要从建立健全存款保险制度实施的金融环境角度,提出相关法律制度的修订、金融监管环境的健全以及信息披露制度的完善等措施。     

Exchange-rate regimes for emerging markets: moral hazard and international overborrowing

This paper investigates the role of the exchange-rate regimein a simple Fisherian model of the overborrowing syndrome. Wheredomestic banks are subject to moral hazard, the choice of exchange-rateregime may have important implications for the macroeconomicstability of the economy. Banks that enjoy government guaranteeshave an incentive to increase foreign borrowing and incur foreign-exchangerisks that are underwritten by the deposit insurance system.In the absence of capital controls, this increases the magnitudeof overborrowing and leaves the economy both more vulnerableto speculative attack and more exposed to the real economicconsequences of such an attack. While 'bad' exchange-rate pegswill tend to exacerbate the problem of overborrowing in emergingmarkets, it is unclear that flexible exchange rate always dominatesfixed exchange rates. A 'good fix' - one that is credible andclose to purchasing power parity - may reduce the 'super riskpremium' in domestic interest rates and thereby narrow the marginof temptation for banks to overborrow internationally. Contraryto the current consensus regarding the lessons that should bedrawn from the Asian crisis, a good fix may better stabilizethe domestic economy while limiting moral hazard in the bankingsystem.