对中小企业信贷支持问题的思考

中小企业是我国国民经济发展中最具活力的一部分,其在国民经济中占有重要地位,同时也是商业银行重要的客户群。当前,如何有效地解决中小企业融资难问题特别是信贷支持问题,已成为制约中小企业发展的主要障碍之一。下面,笔者将在对中小企业贷款难的成因进行分析的基础上,提出一己之见。一、造成中小企业贷款难的成因(一)银行现行信贷管理体制的制约。1.各商业银行贷款权限的上收。近年来,各商业银行在县级区域大力撤销机构的同时,对贷款的审批权限也一收再收。这种贷款最终审批权的上收,一方面造成基层商业银行重存轻贷,对发放贷款没有积极性,致使许多好的中小企业被银行自身因素制约而排挤在外;另一方面贷款审批手续严、环节多、时间长、费用大,虽说这种审批程序规范性强、风险性小,但其低时效性、高成本性和"衙门"作风都与中小企业的强时效性、低利润及高效率性极不协调,影响了中小企业贷款的积极性,或者说限制了中小企业贷款。     

金融扶持弱势群体发展中的抵押担保问题及建议

(一)目前发展弱势群体抵押担保业务存在的难点问题1.金融扶持弱势群体贷款抵押担保落实难,普遍缺乏有效抵押担保物。农村经济发展水平较低,自身经济基础较差,收入水平较低,具备为贷款特别是大额贷款提供担保能力的保证人不多,导致部分农户贷款难。大部分农户无法提供足额有效的抵押物办理抵押贷款,只能以农户、联保户自身实     

研究对策 改进中小企业金融服务

银监会完善中小企业金融服务领导小组办公室周振宇：目前中小企业融资难的状况．有些是中小企业本身的原因所导致的。如有的企业不符合国家产业政策或缺乏良好的公司治理，信息度低；有的企业资金用途不规范．甚至有贷款参与赌博，非法再放贷的；有的企业产权权属不明晰等。     

城市商业银行化解中小企业融资难问题的策略研究

中小企业融资难问题在我国十分突出,这既有企业自身信誉资本低、经营规模小、信息不透明以及担保抵押物缺乏等方面的内部原因,同时也有担保体系不健全、中小企业融资制度不完善等外部原因。城市商业银行由于动机优势、流程优势以及地缘优势,在化解中小企业融资难问题上可以大有作为。当然它在实际开展中小企业贷款业务时也面临着信用风险大、获取信息难、信用评级难、抵押担保难以及缺乏有效激励约束机制等难题。对此,可以通过坚持服务中小企业的市场定位、制定信贷资产结构规划、建立稳定的信贷员队伍以及创新担保方式等策略,来化解中小企业融资难问题,开创银企双赢的局面。     

县级中小企业贷款难上难——对乡宁县中小企业“融资难”的调查

近年来，中小企业贷款难问题一直是社会各界关注的问题，银行承受着较大的压力。解决中小企业“贷款难”的问题不仅仅是支持当地经济发展的需要，而且是金融机构自身构筑中小企业优秀客户群体，培育新的利润增长点，迎接加入世界贸易组织竞争与挑战的需要。为此我们对乡宁县中小企业融资状况进行专项调查，寻找中小企业贷款难的深层次原因，以解决中小企业融资难的问题，促进中小企业健康发展。     

完善金融法制体系 促进金融业健康发展——建立和完善资产证券化立法体系

资产证券化是指将缺乏流动性，但具有可预期收入的独立财产或财产组合，通过在资本市场上发行证券的方式予以出售，以获取融资。资产证券化可解决银行资金流动困境，银行可通过证券化使贷款在资本市场上变现．提前收回贷款，在负债不变的情况下改善信贷资产结构(如有效降低中长期贷款比例)，     

浅析中小企业融资难的原因与对策

资金紧缺是困扰中小企业的老大难问题.中小企业融资难既有内部原因也有外部原因:(1)中小企业经营的不确定性及其高倒闭率,加上它在市场变化和经济波动中显现的脆弱性,使得中小企业经营风险大,银行不敢向它们放款.(2)信息的不对称性,使银行对新办中小企业的发展前景心中把握不大,对贷款缺乏信心.(3)中小企业业务量小,手续麻烦,导致银行向中小企业放贷的运作费用较高.据世界银行近几年在菲律宾的调查显示,大额贷款的运作费用约占贷款总额的0.3%-0.5%,而向中小企业的贷款由于金额较小,管理费用高达2.6%-2.7%.哥伦比亚一家专门向中小企业发放贷款的机构,其运作费用竟达贷款金额的7%以上.(4)中小企业通常不能按照银行规定提供担保或其他抵押资产.(5)中小企业财务制度不健全,许多企业缺乏有关财会信息的书面或计算机存储的资料,导致金融机构不愿发放贷款.此种现象在我国中小企业中比较普遍.(6)政府对银行向中小企业发放贷款缺乏鼓励措施,导致银行缺乏对中小企业贷款的积极性.     

创建信用村（镇）存在的问题

(一)农民群众认识不足。部分农户没有认识到为其评定的信用等级的重要性，有的农户家庭条件好，资金富裕被评为较高的信用等级，其自身往往不需资金，而一些同村或亲戚朋友没有被评为信用户或信用等级低，资金不够用时，借其“信用”贷款而出现一些“转借信用”现象。这些信用等级低的农户一旦经营不善，不能按期还款，     

浅谈中小企业“贷款难”的成因和对策

影响中小企业获得贷款的因素分析(一)中小企业自身条件差。一是相当一部分中小企业负债率高,经营效益差,技术和管理水平较低,对市场变化的把握能力低,产品质量差,没有产品更新换代和技术升级能力,多从事劳动密集型的商品生产,产品竞争力差,技术含量低,达不到银行贷款条件;二是大部分中小企业财务制度不健     

金融支持中小企业发展中存在的问题及对策

一、存在的问题博州金融支持经济发展和货币信贷政策执行过程中还存在着不少困难和问题。概括有以下三个方面:(一)银行信贷管理方面存在的问题(1)各家商业银行总行实行一级法人制度后,对基层行的授权过于集中,据调查,除小额质押贷款外,国有商业银行的县支行贷款审批权很小,相当一部分基层金融机构网点只吸存不贷款。(2)部分金融机构工作效率不高,对有些企业的贷款申请办理时间较长,有些贷款错过了使用的最好时机;商业银行对企业缺乏统一的评级标准,各行执行不一致,有时有些标准科学性不强,操作时效性较差。(3)目前商业银行的贷款方式以抵押…     

中小企业融资难的症结及对策

中小企业融资难的症结在于，以追求利润最大化的商业金融机构，在缺乏有效的社会信用担保制度和良好的社会信用环境条件下，排斥普遍风险高、管理成本高的小中企业贷款。解决中小企业融资难，应大力发展一般只能实现贷款对象次优选择的中小金融机构，建立有效而广泛的信用担保体系，并允许民间自愿设立真正的合作金融组织。     

进一步完善中小企业信用担保体系的若干建议

中小企业信用担保体系建设是一项系统的社会工程，它涉及企业信用评估管理．银行政策与机制转换．国家产业政策．社会化服务体系建设、行业自律与规范．政府财政政策与补偿机制．人才培育与市场配置．内部治理与管理等多个方面。从发展的角度看，不管是政府还是担保机构，都要树立行业意识，要看到担保是一个行业，而不仅仅是一项业务。它不像商品交易，在企业与企业之间简单完成，它是一项社会中介业务，涉及到的相关因素很多。但是，由于缺乏信用担保的操作经验和研究等方面的原因，目前担保机构还存在着规模小．管理不规范，潜在风险大等问题，与此同时，中小企业普遍反映担保难，担保手续繁杂．贷款审批程序多，担保费用高．期限短。据了解，目前多数担保贷款的期限都在6个月以内，最长不超过一年，在资金用途方面，担保机构基本上只做流动资金贷款担保而不为设备投资等长期贷款提供担保。在反担保方面通常对企业要求也很高。针对上述问题，笔者认为可考虑采取以下措施完善中小企业信用担保体系。[编者按]     

我国中小企业融资体系的完善

通常认为，中小企业在寻求外部融资时，存在以下障碍：一是规模不经济或交易成本过高。以银行贷款为例，交易成本中的相当一部分，比如资信及抵押物评估、贷款发放及使用监督等，与贷款的数量无关．属于固定成本．因此银行贷款具有较强的规模经济性。在风险相当的情况下，将10亿元贷款发放给1家大企业与发放给1万家小企业，后者的交易成本要远远高于前者。二是信息不透明。     

我国中小企业筹融资对策简析

一、中小企业筹融资现状及其成因我国中小企业发展最需要的是资金,最缺的也是资金。中小企业贷款难,上市筹资难,资金的短缺已经阻碍了中小企业进一步发展。究其原因主要有:1.中小企业基础比较差,内部管理混乱。中小企业规模相对比较小,组织结构变化快,财务管理相对不规范、不稳定,是目前中小企业的突出问题。具体表现为:财务管理水平低,报表账册不全,内部控制制度不严,造成财务信息严重失真。银行与企业之间信息不对称,银行出于对资金安全性的考虑,对中小企业的贷款要求心存疑虑。2.中小企业信用观念淡薄。我国中小企业资信等级普遍不高,据调查我国中小     

制约基层商行支持中小企业发展的成因及对策

中小企业由于法人治理结构不合理,财务信息不透明,缺乏有效抵押物等情况难以符合银行的贷款要求,而担保体系不完善,银行受信贷体制和效益约束,银企沟通不畅等诸多因素导致中小企业贷款难。破解中小企业贷款难和基层银行难贷款的路径必须由政府、企业、银行三方形成合力,转换政府职能,改善信用环境,创新银行服务,全面打造良好的金融生态环境。     

对我省中小企业贷款难的思考及建议

一、中小企业贷款难的主要原因(一)中小企业自身原因导致贷款难1 资产规模小、经营管理不规范,财务制度不健全,市场竞争力差,抗风险能力弱,难以达到银行的要求。许多中小企业没有严格、规范的管理制度,企业重大事项不是经公司高层集体决策,而是由“一把手”一人说了算,经营风险     

四川省中小企业贷款担保体系调查

近年来，为进一步解决中小企业融资难问题，各级政府作了大量的工作，先后成立了多家中小企业贷款担保公司。为进一步了解这些贷款担保公司的运作效果和现状，人行成都分行根据总行部署作了较为详细的调查，针对存在的问题提出了相关对策建议。     

对开发银行社区金融贷款民主评议制度的探讨

一、社区金融民主评议制度产生的背景 (一)我国中小企业和个体经济的信用缺失，基层信用体系的不完善。是银行“惜贷”的根本原因 我国现阶段还没有形成真正意义上的市场经济体制下的信用体系。法制的不健全与体制改革的滞后，让各种不规范的行为没有得到很好的约束，表现为信用意识淡薄，偷税漏税、商业欺诈现象严重，债权人利益得不到保护等。再加上中小企业生产规模小、产品市场竞争激烈，企业自身抗风险的能力较弱，银行出于对贷款安全的考虑，通过收缩贷款决策权限，强调贷款担保条件，上浮贷款利率和控制贷款期限，将大量中小企业的贷款需求拒之门外。     

银行对申请贷款的中小企业有“四盼”

最近，农业银行四川省泸州市场分行对部分小企业贷款情况进行了调查，发现中小企业申请贷款的成功率普遍偏低，究其原因，最重要的一条不是银行“惜贷”或过度慎贷，而是中小企业自身存在着不符合贷款要求的诸多问题。对此，银行对申请贷款的中小企业有“四盼”：     

中小企业财务管理中存在的问题及对策

1目前中小企业财务管理的现状及存在的问题(1)投资决策随意性大,缺乏科学性中小企业自身规模较小,贷款投资所占的比例比大企业多得多,所面临的风险也更大,所以它们总是尽快收回投资,很少考虑扩展自身规模。投资盲目性,投资方向难以把握,往往不顾自身的能力和发展目标,热衷于铺新摊子,盲目投资,造成重大损失和浪费。(2)融资困难,资金严重不足中小企业由于自身的特点决定其融资渠道比较狭窄,融资难、担保难是目前制约中小企业发展最突出的问题。(3)财务控制薄弱一是对现金管理不严,造成资金闲置或不足。有些中小企业认为现金越多越好,造成现金…