基于ANP的银行信贷企业信用等级评价

科学、合理、准确地评价借款企业偿还能力是银行有效判断、规避信用风险的重要手段。信贷企业信用等级评价是银行确定风险程度的依据和信贷资产风险管理的重要基础。针对银行信贷企业的信用特点,提出了一个银行信贷企业信用等级综合评价指标体系,构建了一个基于ANP理论的银行信贷企业信用评价模型,为有效评价银行信贷企业信用等级提供了新的思路。     

“个贷企用”对征信体系建设的影响

“个贷企用”是指企业的法人以房产、存单以及其他资产作抵押取得银行贷款后用于企业生产经营的一种借贷行为。在经济欠发达地区，“个贷企用”作为中小企业筹措资金的一种方式表现较为突出。“个贷企用”虽然满足了中小企业暂时的短期资金需求，也为商业银行带来了一定的经济效益，但从长期来看，“个贷企用”在一定程度上影响了个人、企业信用信息基础数据库信贷信息质量，导致征信系统数据信息失真，     

推行“绿色信贷”的几点建议

一是在为企业或项目提供授信等金融服务时,把审查企业信用报告中的环保信息、企业环保守法隋况作为提供金融服务的重要佑毡唇。二是严格控制对高耗能、高污染行业的信贷投入,加快对落后产能和工艺的信贷退出步伐;对贷款实行差别定价,加大对节能环保企业和项目的信贷支持;建立信贷支持节能减排技术创新和节能环保技术改造的长效机制,探索创新信贷管理模式,     

对开展企业信用评级的思考

企业信用评级是对企业债务偿还能力和可信程度的综合评估,对维护市场经济秩序、促进资本市场健康发展、协助银行提高信贷质量、防范和化解信用风险等方面发挥着重要作用。但是,从实践操作来看,企业信用评级并未受到企业的青睐,开展企业信用评级工作困难重重,成为制约我国信用体系建设的重要瓶颈,必须加以认真研究和妥善解决。     

企业信用等级评估应以产业政策为导向

<正> 开展信用等级评估工作,对企业分类排队,确定企业类别或产品类别,对贯彻紧缩方针,有效实行信贷结构调整,提高资金有效供给有着重要意义,但目前在评估工作上普遍存在的问题是企业信用等级评估与国家产业、产品政策脱节,使信贷结构调整难于保证真正重点企业、重点产品的资金需要。为了切实贯彻货币信贷方针,使有限的资金能够发挥最大的效益,必须寻求新办法,改进信用等级评估工作。一、评估工作要以国家产业、产品政策为导向国家通过颁布产业、产品政策,确定近期国家支持的重点,提出控制、限制的范围,以达到优化产业产品结构。企业信用等级评估工作自始至终必须以产业、产品倾斜政策为导向,确定当前支持的重点对象和控制的对象,以便掌握信贷投向,如果脱离国家产业、产品政策对     

当前农行信贷经营的几点建议

一、以企业信用等级为基础。综合考虑企业分类。合理调整信贷准入标准。加快信贷有效投放 在实际经营中，我们会经常发现，低级别企业信用等级当中存有优良客户，高级别企业当中不难发现劣质企业，造成的原因，是现行的企业信用等级评定办法尚有许多不合理、不科学之处。一是没有以动态、历史、发展的眼光评判企业，评定结果偶然性较强，与企业的现实情况差异较大；二是不同行业企业各项财务指标标准值有较大的差异，评定方法应有所区别，而且，行业标准值要根据经济形势的发展、变化，需要不断地修正，不能一成不变。同一个企业，同样的报表，在不同金融机构测出的信用等级大相径庭就不言而语了；三是财务报表的真实性、准确性将对信用等级产生很大影响。     

杜绝企业信用信息数据失真

企业信用信息基础数据是企业在其生产经营活动中产生的与信用有关的记录,对金融机作出正确的信贷决策能起到重要的参考作用.但企业信用数据存在信息失真问题,在一定程度上影响了金融机构信贷决策的正确性.     

碳减排约束下中国工业企业信用评级

在碳达峰、碳中和目标愿景下,工业企业碳减排约束逐步趋强,有必要将碳要素相关风险纳入信用评级,合理区分不同企业信用风险水平。本文基于金融稳定视角提出一套碳减排约束下工业企业信用评级方法,即在评估企业碳减排绩效的同时,兼顾企业资金偿付能力,实现生态和经济效益平衡。研究表明:一是评级过程不仅关注企业自身信用风险水平的纵向比较,同时考虑企业间、企业与银行系统间信用风险传染效应以防控系统性金融风险;二是基于系统重要性工业企业的信用等级将全体工业企业划分至四类等级区间,进而将九分类等级划分问题转化为二分类问题,规避等级划分的“组合爆炸”困扰;三是基于“小范围遍历+序列前向选择算法”搜索不同等级间最优临界样本,既避免评级虚高给商业银行带来信贷损失,也不会因评级过低阻碍企业绿色低碳转型。 本文可为商业银行有效预警低碳转型风险、制定绿色信贷决策提供一定参考。     

末端治理还是绿色转型?--绿色信贷对重污染行业企业环保投资的影响研究北大核心

对重污染行业企业而言,绿色信贷政策不仅有限制其扩张落后产能的功能,还有支持其绿色转型的功能。然而,当前对绿色信贷政策微观效果的研究主要集中在绿色信贷抑制重污染行业企业落后产能扩张方面,对绿色信贷是否引导重污染行业企业绿色转型缺乏关注。本文从企业环保投资角度探讨了绿色信贷引导重污染行业企业绿色转型的效果及其作用机制。研究发现,绿色信贷有助于提升重污染行业企业绿色转型投资水平,但对其末端治理投资并无显著影响,体现了绿色信贷政策对企业资金投向的“引导效应”。进一步研究发现,绿色信贷对企业绿色转型投资的促进作用在绿色金融发展水平高的地区、市场竞争程度低的行业和国有企业更显著。增加借款规模是绿色信贷影响企业绿色转型投资的重要途径,绿色信贷无法通过降低借款成本和改善借款期限结构促进企业绿色转型。本文的发现为全面理解绿色信贷政策微观效果提供了新的证据,为实施绿色发展战略、完善绿色信贷政策提供了参考。     

激励相客机制下的第三方信用挖掘:光大银行税贷易案例

信息不对称和抵押品缺失导致的企业资信程度低是小微企业融资难公认的原因,在强制信贷配给要求下,商业银行在小微企业信用挖掘和改进抵押担保措施方面进行了各种创新.通过对光大银行的创新产品“税贷易” 进行研究后认为,强制信贷配给需要有效的信用甄别手段,在有效甄别贷款对象方面,利用纳税信用对识别企业资信状况起到了积极作用.另外,大数据思维的运用以及激励相容制度的设计在银行识别企业风险方面起到了重要的作用.     

2007年海南省贷款企业信用评级结果统计与分析

目前我国企业融资方式仍然是以银行借款等间接融资为主．信贷市场的稳定运行直接关系到我国金融生态环境的稳定和国民经济健康发展。2007年，在“大企业进入。大项目带动”的发展战略的推动下，海南省经济保持稳健快速增长。本文对2007年度海南省贷款企业信用评级结果的行业及地区分布进行简述和分析。     

中国经济转型时期商业银行信贷退出问题研究

信贷退出要遵循两个基本原则：一是风险一收益对称原则，二是成本一收益均衡原则。退出成本最低、收益最大、能够较好地掌控风险的时期是信贷退出的最佳时机。判断何时为最佳退出时机必须准确把握行业经济周期、产业结构演进规律、企业生命周期、产品生命周期以及企业信用等级和财务等相关指标的变化。商业银行应该根据信贷进入的行业、区域、企业以及信贷产品制定相应的退出策略。信贷退出路径包括直接退出和间接退出，商业银行应首先考虑间接退出。商业银行信贷退出机制的构建主要包括转换观念。建立行业信贷分析预警退出机制、区域信贷退出机制、客户退出机制、信贷退出激励约束机制等内容。     

对萧山企业信用等级统一评定的调查与思考

市场经济在某种意义上讲就是信用经济.没有良好的信用环境,就不会有适应经济发展需要的信用工具和金融产品.因而,加强社会信用体系建设,是发展社会主义市场经济和防范化解金融信贷风险的基础性工作.而企业信用等级评定是企业信贷征信的一种主要方式,是社会信用体系建设很重要的一个方面,并且是金融信贷工作中不可缺少的一环.从1998年开始,人行萧山支行制定了<萧山企业信用等级评定暂行办法>,并在辖内行社牵头成立企业信用等级评定委员会,统一对辖内的企业信用等级进行评定(以下简称统一评定),2001年开始指定杭州市较有实力的一家专业评估机构负责辖区企业的信用评级.信用等级设置参照国际惯例设三等九级,按照企业基本素质、经济实力、偿债能力及信用、经营能力及效益和发展前景五方面内容进行评定.评定等级直接记入"银行信贷登记咨询系统".今年辖内已评定企业3600多家,呈现评定企业多,信息量大,影响面广的特点.     

客户依赖阻碍了中小企业信贷融资吗? ——基于被调节的企业信用质量中介路径分析

在对客户依赖、企业信用质量和信贷融资三者关系进行理论分析基础上,探究了客户依赖通过影响企业信用质量进而影响中小企业信贷融资的中介路径.基于我国中小制造企业样本进行实证研究,结果发现:整体而言客户依赖有助于提升中小企业信用质量,使其长期信贷和融资结构得到改善,但对短期融资的影响不显著.进一步分析发现:客户依赖提升了消费品制造企业信用质量,对其信贷融资有促进作用,但降低了工业品制造企业信用质量,对其信贷融资可能产生阻碍.客户依赖对低商业信用授予水平以及国有中小企业信用质量提升幅度较大,因此对这两类企业信贷融资的促进作用可能更显著.     

开展企业信用评估提高信贷决策水平

<正> 企业的信誉,已经成为社会公认的无形财富,随着商品经济的发展,人们对信誉追求的程度越来越高,因此,企业信誉高低,在某种程度上决定企业的命运。可见,进行企业信用调查和评估,是银行参与社会经济管理,运用信誉管理手段和经济管理方法有效地约束和调节企业行为的表现。我行在去年评估的基础上,进一步完善了信用评估的标准、内容和方法,共设置了四大类十五项指标,较为科学地确定了参评企业的信用等级和标准。在评估过程中我们较好地坚持了指标体系设置的科学性,评估标准的普遍性,指标测算的可靠性以及指标确定的合理性和可比性。全辖有信贷关系的企业(指较固定信贷关系)共567家,参评企业达514家,占90.7％。共评出一类企业79家,二类企业307家,三类企业91家,四类企业37家,分别占参评企业数的15.3％、59.7％、17.7％和7.1％。     

中国经济转型时期商业银行信贷退出问题研究

信贷退出要遵循两个基本原则:一是风险—收益对称原则,二是成本—收益均衡原则。退出成本最低、收益最大、能够较好地掌控风险的时期是信贷退出的最佳时机。判断何时为最佳退出时机必须准确把握行业经济周期、产业结构演进规律、企业生命周期、产品生命周期以及企业信用等级和财务等相关指标的变化。商业银行应该根据信贷进入的行业、区域、企业以及信贷产品制定相应的退出策略。信贷退出路径包括直接退出和间接退出,商业银行应首先考虑间接退出。商业银行信贷退出机制的构建主要包括转换观念,建立行业信贷分析预警退出机制、区域信贷退出机制、客户退出机制、信贷退出激励约束机制等内容。     

“择优扶植”要讲求宏观经济效果

信贷工作贯彻“择优扶植”的原则,既要讲求微观经济效果,更要讲求宏观经济效果。多年来,信贷工作人员习惯于把主要精力用于抓具体企业的经济活动,而对全市、全省,以至全国各个行业的产供销情况和发展趋势知道得较少(这里也由于上级银行对这方面的情况介绍得不够)。因此,在贯彻“择优扶植”原则时,往往只注意微观经济效果,忽视了宏观经济效果,以致在工作中出现许多意想不到的问题:从一个企业,一个局部来看是优势,而从全局来看往往成了劣势;一种产品在当时是优势,过了一个时期已经变成劣势;一个企业在原材     

建立科学的企业信用评估系统

贷款企业的信用程度,是决定金融机构贷款质量的决定性因素.从国际经验看,信用评估行业在降低信用风险、降低交易成本以及协助政府进行金融监管等方面起到了重要的作用.中国的信用评估业还不很成熟,操作还不规范,因此,建立一套科学的企业信用评估系统是摆在我们面前的重要课题.     

会计信息失真与信贷风险防范

会计信息失真干扰了正常的经济秩序，直接威胁商业银行信贷资产的安全。导致会计信息失真的根本原因是“利益驱动”。防范信贷资产风险的措施有：提高会计人员的业务素质，加大对企业的限制。完善企业信用评价体系和风险评级体系，健全法制建设，加强公众监督等。     

农行防范信贷资产风险途径刍议

随着农业银行向国有商业银行转轨步伐的加快,依据市场经济规律,建立全方位的信贷资产风险管理机制已势在必行。(一)严格实行信贷资产风险度管理。信贷风险管理是指在信贷资产营运过程中,运用数学方法对影响风险的主要因素,即对贷款对象、贷款方式和贷款形态等方面可能存在的风险按照量化指标对贷款进行审定、控制、监测的一种贷款管理方法。其操作方法是:一是要真实反映贷款企业信用状况。对企业信用的好坏、经济效益高低、管理能力优劣及发展前景等应进行严格评估。二是严格界定贷款方式。对企业不同类别的抵押应进行审查,特别要检查办理地产抵押贷款的合法性。三是严格界定贷款占用形态。按照《信贷资产监测考核办法》,对每一笔贷款进行分析定性,确定占用形态,采取措施及时收回。