客户信用评价在银行经营管理中的应用

随着我国市场机制的逐步完善和市场竞争的日趋势激烈，企业与银行的经济联系将会更加密切，但我国银行对企业的信用状况尚处于较闭塞的阶段；信用评价体系的不完善，使银行不能较好掌握借款企业的资信状况，直接导致银行贷款质量下降，不良贷款率居高不下。本文试图通过对我国银行业客房信用评价现状的研究，揭示出目前客户信用评价存在的主要总是角度完善客户信用评价的紧迫性；笔者还对客户信用评价方法在商业银行实务中的应用模式进行了展望，涉及信用风险度量、资本金水平确定、贷款分类、呆账准备金计提取和加强对中小企业的金融服务等，使文章更具实践价值。     

神经网络技术在客户信用评价中的应用

本文采用科学计算模型的方法实现了客户信用评价。该模型主要利用神经网络的反向传播(Back Propagation,简称BP)算法和收敛速度快、诊断正确的特点,建立了一个适合于企业客户信用评价的通用模型。同时对客户信用评价中的评价指标参数选择、数据收集与处理、构造BP网络模型以及BP网络计算进行了重点探讨。     

RAROC在银行经营管理中的应用

商业银行是经营风险的企业,其经营的本质是通过管理高风险而盈利．因此必须平衡安全性和盈利性的关系。传统衡量银行盈利能力的指标主要有股权收益率（ROE）和资产回报率（ROA）,这类指标的优点是计算简便．很容易通过商业银行公开报表获得．但是不能完全反映商业银行盈利能力的影响因素,即这类指标没有将风险因素考虑在内。随着银行业务创新步伐的加快以及衍生金融产品的大量出现。这种不考虑风险的盈利指标对商业银行的经营管理是非常不利的。西方商业银行逐渐出现了新型的考核盈利指标——风险调整后的资本收益率（RAROC）。     

公共关系学在银行经营管理中的应用

公共关系学在银行经营管理中的应用李月机公共关系是一门新兴学科，随着改革的不断深入．公共关系日益受到社会各界的广泛重视。１９９３年６月中旬，北京召开了一个开始并不太起眼的＂中国首届企业形象战略研讨会＂，会议结束时，参加大会的近百家单位联合发表了一个＂形...     

浅谈管理会计在银行经营管理中的应用

随着金融体制改革的不断深入,管理会计因其先进的理念,多层次、多维度的分析方法在我国商业银行的财会领域悄然掀起了一阵改革浪潮.但因其没有统一的模式,实施内容和效果也有较大差异,如何在银行经营管理中更好地运用管理会计,助力经营进行转型,优化竞争力与价值创造水平是当下中国商业银行的发展重心.本篇就当下中国在商业银行推行管理会计时存在的问题进行了分析,并试图提出相应的解决方法,期望能为管理会计在商业银行中的应用探索出一条新路.     

如何充分利用银行客户信用评级制度

为规范银行授信业务,健全客户信用风险防范机制,改善信用环境,提高授信资产质量,发展优质客户,切实加快建立政府、银行、企业联手联动的有效机制,适应加入WTO后金融一体化趋势的要求,在政府、银行、企业共谋发展、共创效益、共化风险的"三共之路"求新突破,目前各行都在严格操作各自的客户信用评级办法,但在具体运用方面,评级的作用还没有被充分发挥出来.     

浅议信用评级在银行监管中的应用

信用评级就是信用评级机构对评级对象的特定债券或相关债务在其有效期内及时偿付的能力和意愿的评估.信用评级信息的使用者是该债务或债券的投资者.从上世纪90年代以来,在世界范围内的银行监管中普遍引进了信用评级--其中包括发达国家,也包括新兴市场经济国家.     

权利质押及其在商业银行信贷管理中的应用

权利质押是与财产抵押并行的物权担保方式.与抵押相比,权利质押具有价值量大且较稳定、操作简便、易于控制且可变现程度高等优点,更乐于为债权人所接受.商业银行等金融机构在经营管理过程中正确地运用这种担保方式,对防范和化解金融风险,提高资产质量和经济效益等具有重要意义.本文从分析权利质押的基本特征入手,重点剖析了权利质押的构成要件、种类、设定及权利质权的实现方式以及在商业银行信贷管理中的重要作用,并对理论和实践中存在的一些疑难问题提出了自己的见解,尤其对国库券代保管凭证、公法上的财产权作质押等问题进行了探索.     

日本商业银行的私人金融服务业务

1998年6月日本金融改革法正式实施,一个以自由、公平、国际化为目标的金融改革在日本迅速兴起.金融自由化取消了银行、证券、保险业之间的界限,加剧了金融业之间的竞争,对个人金融资产的分布结构产生重大影响.为保持和提高已有的市场份额,日本的商业银行凭借自身的优势,调整对私人金融服务方面的拓展战略,进行跨行业联合,加大投入力度,加快产品创新,引导个人金融资产多元化分布.一场围绕私人金融服务领域的竞争,正在日本金融业以及日本和外资金融机构间进行.本文分析了日本个人金融资产的构成及变化趋向,考察了银行私人金融服务的策略和手段,这对我国银行业具有一定的参考价值.     

对国有商业银行信贷体制改革与信贷机制建设的思考

近年来,国有商业银行大多按照以客户为导向的原则,设计了矩阵型信贷管理体制,根据各类客户的特点成立了不同的市场部门.但是,有些银行或其分行在矩阵型管理体制下,仍然是按照直线型管理模式运行的,新成立的市场部门难以充分发挥作用.在新体制下,虽然原来的信贷人员,分设为客户经理和信贷风险经理两类相互独立的岗位,但由于未能相应建立独立的信贷决策机制和信贷责任考核机制,国有商业银行信贷风险管理仍然存在较大的隐忧.本文就国有商业银行如何完善矩阵型管理架构,建立独立的信贷决策体系和客户经理、风险经理制度,谈了自已的几点体会.     

欠发达地区消费信贷的发展策略

我国消费信贷总体进展缓慢,尤其是欠发达地区,消费贷款在规模小的同时呈现出满足基本消费需要的被动性贷款多、生产性消费贷款多以及信贷需求与偿贷能力之间存在一定的非对称性等特点.从表面上看,银行消费信贷门槛高、手续复杂是制约消费信贷的重要原因,但实质上这是业务先行、环境滞后的必然反映,银行为保证信贷资产安全不得不谨慎从事;当然,银行内部的职责分工体制确实不适应业务发展的需要.可见,欠发达地区银行想要拓展消费信贷业务,一是可以推进、改善对被动性和生产性消费贷款的服务,二是加强对提高生活档次的主动性消费贷款的营销,三是设法分散风险,四是推进个人信用制度建设. 课题组组长:马玉贤 课题组成员:徐吉茂王克兰沈以天 课题执笔人:沈以天     

入世后我国银行业消费信贷的发展途径

入世将对我国的经济生活带来全面而深刻的影响.在消费信贷领域,目前由于居民收入水平低、外部经济政策环境不配套等原因,进展很缓慢.但入世后,外国企业和金融机构必将以大量价廉物美的商品和服务打开我国市场,从而大大激发我国居民对消费信贷的需求,还会在增强居民的金融意识、法治意识和消费意识以及增加就业机会等方面产生积极影响,为我国经济金融改革提供良好契机.我国政府应该协调宏观经济政策以鼓励消费,同时推进个人信用制度和破产制度等法律法规的建立和完善.金融机构则应扩大消费信贷范围、科学设计贷款品种、加大营销力度、防范并分散信贷风险,推动消费信贷业务的健康发展.     

信息不对称与国有商业银行经营管理

90年代以来,随着金融全球化浪潮的涌动,我国金融市场不确定因素急剧增长,尤其是国有商业银行的经营管理面临越来越严峻的形势.从表象上来看,资源的非优化配置、信贷资产结构和质量的恶化、管理手段和方式的落后都是重要的促成因素.但透过表象探寻更深层次的原因,就会发现国有商业银行内部存在的信息不对称现象、以及由此引致的逆向选择和道德风险,是阻碍其建立现代商业银行制度的深层原因.本文分析了目前我国国有商业银行经营管理中存在的信息不对称现象,指出应采取有效措施,改善金融资源交易过程中的信息条件,以从根本上提高我国国有商业银行经营管理的效率.     

网络大潮下银行业经营环境的变迁

以计算机技术、通讯技术和互联网技术为核心的信息技术从根本上改变和正在改变着银行业的外在经营环境和内部运作模式,成为推动银行业变革和创新的主要推动力之一.网络技术在带给银行挑战的同时也赋予银行业前所未有的机遇.互联网技术是信息技术集大成的产物,以网络技术为核心的信息技术可以通过规模经济大幅降低交易成本,通过业务拓展推动银行最优边界扩张,并使得客户导向的金融服务创新更为便利.利用网络技术改造银行业务主要体现在两个方面:一是引入基于TCP/IP协议的银行内联网;二是着力构建中央数据仓库.它们是银行获取竞争优势的主要手段,也是未来几年银行信息化的基本方向.     

我国商业银行信贷经营机制分析

长期以来,我国商业银行尤其是国有商业银行缺乏对市场的了解,缺少客户现状和发展的足够信息,在风险意识加强的同时缺少对基层信贷人员的激励措施,其实质是尚未真正形成面向市场的信贷经营机制.随着入世的临近,我国银行业将面对国际跨国银行的激烈竞争.面对新的形势,只有建立"以市场为导向,以客户为中心,以效益为原则,以风险控制为主线"的信贷经营机制,才能在不断变换的市场环境中立于不败之地,并在有效控制风险的前提下支持经济发展.本文详细分析了商业银行的信贷政策决策流程和信贷业务流程,并提出适应市场经济运作的总分行体制以及以人为本的管理理念和有效的激励约束机制.     

试论统计技术在商业银行经营决策中的运用

商业银行所处的市场是一个看似随机的世界 ,但在所有这些随机之中存在着规律 ,商业银行就是要运用统计技术来发现和利用这些规律。从一定意义上讲 ,商业银行重视和深入运用统计技术是经营理念或管理哲学的一种重大转变。随着我国银行商业化步伐的加快 ,经营管理中的新情况和新问题层出不穷 ,比如贷款质量控制、银行经营模式创新、市场竞争与合作、客户分类管理以及衍生业务管理等问题。如何对这些新情况和新问题进行科学分析和决策 ,是目前我国银行管理者面临的重要课题。正是由于银行业务的不断发展 ,才为统计技术的运用提供了广阔空间 ,而统计技术运用水平的不断提高又为银行业务的发展提供着有力支持。