对我国金融消费权益保护的研究和建议

随着金融产品走向多样化、专业化,金融消费者在金融交易中的信息弱势地位日益凸显,由此引发了诸多金融机构侵犯金融消费者权益的事件屡见不鲜。因此,金融消费者权益保护对我国金融改革、维持金融市场秩序等方面均具有重要意义。 我国金融消费者权益保护的现状 近年来,＂一行三会＂均成立了本部门的金融消费者保护局,其主旨均是从金融消费者的角度出发,共同维护金融消费者在金融交易中的合法权益,并对金融企业进行监督管理,为有效维护金融消费者权益提供了申诉平台。     

金融消费者选择权及其保障问题探析

金融消费者的选择权作为金融消费者权益的一个重要组成部分,应纳入统一的金融消费者权利保护体系,采取措施确保金融消费者在进行金融消费时想选择、会选择、能选择,并且能够正确选择,实现金融机构和金融消费者的互利共赢。     

金融消费者教育的国际经验及启示

金融消费者教育,能够培养金融消费者正确的金融消费理念,可以有效预防金融消费纠纷的产生。因此,应当建立金融消费者教育机制,设立金融消费者教育机构,拓展金融消费者教育方式以帮助金融消费者学习金融知识、了解金融产品、提高金融风险意识。     

新形势下加强金融消费者权益保护的思考

金融消费者是消费者的一种类型,是消费者概念在金融领域的延伸。在我国,虽然金融消费者的概念逐渐被广泛使用,但还不是一个法律概念,各金融领域的部门法均未提及金融消费者这一概念。现阶段,我国是将其作为在银行、证券、保险、基金、信托等金融领域购买相关商品、接受相关服务的自然人、法人的统称。金融消费者,实际上是指为生活需要购买、使用金融产品或接受金融服务的个体社会成员。     

金融消费者权益的法律保护

在当前我国金融领域消费者权益问题大量涌现并日趋频繁的背景下,现行金融消费者权益保护法律制度在立法理念、立法模式和具体内容方面已远不能适应金融消费者权益保护的需要。我们应当在消费者权益为本的立法理念之下,构建金融消费者权益保护法律制度框架,并通过专项立法的方式具体规定金融消费者权益保护,明确金融消费者的概念、基本权利等内容。     

台湾地区金融消费者保护的立法建设及启示

此次金融危机后,金融消费者保护在金融体系长期稳定中的重要性更加凸显。本文梳理台湾地区金融消费者保护立法的制度设计和初步成效,分析大陆地区金融消费者保护工作存在的问题,提出完善金融消费者保护法律体系、强化对金融消费者保护的监管保障、完善金融消费争议处理机制、建立健全金融机构的信息披露制度和构建金融消费者教育体系的启示。     

国外金融消费者保护发展及启示

本文在分析比较美国、英国、新加坡和日本等国金融消费者保护发展现状的基础上,指出我国面临着金融消费者法律法规不健全、公众金融知识匮乏、金融机构和行业自律机制尚不健全等问题。鉴此,本文提出推进金融消费者保护法制建设、界定金融消费者保护范围、强化金融消费者教育、规范市场交易行为、完善金融消费者保护的动态机制等政策建议。     

金融消费者保护法律制度之构建

金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸和专业化,是指与金融机构建立金融服务交易关系、接受金融产品或服务的自然人。在金融消费者保护问题上实行统一监管模式,创设金融消费者保护的官方机构已经成为西方金融发达国家的发展趋势。我国有必要构建和完善金融消费者保护的法律制度,使金融消费者保护有法可依。首先要有明确的法律依据,我国应完善相关法律及行政法规、部门规章中金融消费者保护的规定。其次,从制度构建角度看,借鉴国外经验,健全金融消费者保护的机构设置。建立统一的金融消费者保护机构是我国金融业走向统一监管模式的一个尝试和最佳突破口。     

发达国家金融消费者权益保护的经验及启示

金融消费者是金融产业发展的根本基础.在金融产业迅速发展、金融产品复杂化、金融消费风险增加和金融消费者群体不断壮大的背景下,如何保护金融市场上的消费者,成为我国金融改革的当务之急.本文通过借鉴金融消费者权益保护在英、美等发达国家成熟的法律机制和机构体系,指出我国金融消费者权益保护存在的问题,并对我国在金融消费者权益保护方面的路径和举措进行了探索.     

“一行三会”成立金融消费者保护机构

众所周知,金融业和金融消费行为具有高度的专业性、虚拟性和抽象性,消费者往往处于相对弱势地位。在国际金融危机爆发后,欧美各国更加认识到金融消费者保护的重要性,纷纷启动对金融消费者权益保护的立法改革。如美国2010年出台的《多德弗兰克法案》中,要求在美联储下设金融消费者保护署,集中行使金融消费者保护职权,拥有监督、检查和执行权;英国成立消费者保护与市场管理局,专职负责金融消费者保护,实现金融     

消费金融资产证券化与系统性风险管理研究

在强大的市场需求和金融科技支持下,消费金融公司自正式试点以来呈现良好的发展态势,其中资产证券化成为消费金融公司的重要融资方式。资产证券化在助力消费金融公司增资扩容、改善流动性和提高运营稳健性的同时,也促使消费金融行业风险高并导致诉讼案件的增加。本文基于捷赢个人消费贷款资产支持证券的经验证据,明确了消费金融创新、消费金融风险与金融市场系统性风险管理之间的内在联系,揭示可以通过大数据精准获客、规范催收行为和智能风险防控等措施为消费金融市场发展保驾护航。因此,针对消费金融资产证券化,政府应制定专门的政策法规以强化风险管理,不断完善消费金融资产的监管机制,借助系统性风险管理来规避套利和资金风险,进而促进消费金融资产证券化的稳健有序发展。     

消费金融发展的理论解释与国际经验借鉴

通过对消费经济理论与消费金融理论的分析,消费金融的发展有其历史的必然性和存在的合理性。作为消费金融主要运营主体的消费金融公司在发达市场已经成长为一个规模较大的特殊金融市场,越来越多的消费金融公司有商业银行加盟。我国目前消费金融刚刚起步,金融市场发展不成熟,在风险管理和盈利模式上需要创新和探索,发展前景广阔。     

基于演化博弈的消费金融资产证券化与激励型监管关系研究

2020年11月央行与银保监会联合印发《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》对消费金融资产证券化规模做出明确限制,如何有效治理消费金融公司的违规行为成为金融监管领域的核心议题。本文基于演化博弈理论,将激励机制纳入分析框架,研究消费金融公司与监管机构在动态博弈中的策略选择并借助理论建模分析二者演化博弈均衡问题。研究结果表明:消费金融公司与监管机构策略选择的外部性,隐含了演化稳定策略的存在性;消费金融公司与监管机构的利益不一致,使得博弈系统可能存在不稳定状态;博弈系统是否存在稳定组合策略取决于监管成本与社会损失的相对大小以及违规发行超额获利与违规处罚和合规激励之和的相对大小。     

Personal bankruptcy and consumer credit delinquency: The case of personal finance education

Given the increasing complexities of the financial markets as well as a shift away from employer/government sponsored pensions to individuals managing their retirement funds, personal finance education is an important tool in order to navigate the evolving and complex financial environment. In this paper, I examine the impact of personal finance education on credit delinquency. Prior studies show that financial literacy affects financial decisions such as savings, retirement planning, wealth accumulation and stock market participation. Using U.S data on personal bankruptcy and consumer credit delinquency rates, I show that personal finance education is important in reducing personal bankruptcy as well as consumer credit delinquency rates. Furthermore, personal finance education does not appear to moderate the impact of gambling legislation on personal bankruptcy or consumer credit default.     

印度消费金融实践及启示

作为人口众多的发展中国家,中国和印度在很多方面有相似之处:经济快速发展、城镇化不断推进、中产阶层不断扩大、国内消费潜力巨大。印度政府在早些年即出台了拉动国内消费的举措,其中消费金融对转变印度消费者观念、刺激国内消费需求可谓功不可没。本文通过总结印度消费金融的各种实践,以期对中国消费金融的全面启动有所借鉴。     

互联网消费金融征信:域外经验与中国镜鉴

近年来,我国征信市场伴随着互联网、大数据等金融科技浪潮迅速壮大,并以此促进了互联网消费金融行业的发展.然而,互联网消费金融行业的征信问题必须引起高度重视,如征信体系尚不健全、信息有效性不足、信息供求失衡、信息资源共享机制尚未形成等.通过考察域外国家不同法律体系的互联网消费金融征信建设情况,提出我国互联网消费金融征信体系...     

消费金融创新与监管:欧美经验、教训与启示

本文针对消费金融市场金融服务和产品不断创新化和复杂化的趋势以及消费者金融素养参差不齐的现状,从消费者、金融机构和监管部门三个角度分析目前消费金融市场的问题,综述近年来欧美颁布的重要消费金融监管政策和计划,涵盖信用卡借贷、抵押贷款再融资、贷款合同条款再协商、消费者保护等领域,详细阐述其实施的经济效果,以期为中国未来政策的制定提供有效参考。从发达国家消费金融监管的经验教训来看,应重视信息呈现方式的经济效果,完善披露制度,制定政策时需考虑同目标不同政策组合的合理性与可行性。     

台湾地区消费金融的繁荣与危机:以双卡市场为例

本文阐述了台湾地区消费金融的兴起过程,从供给、需求和制度等三个角度分析推动消费金融发展的影响因素;重点讨论消费金融中的重要产品——信用卡和现金卡业务的发展、市场格局和卡债危机,并从银行、消费者和监管者三个层面探讨卡债危机爆发的原因;最后总结消费金融发展的经验,并提出针对中国内地消费金融发展的意见和建议。     

金融消费者保护:后危机时期全球金融监管改革的重点

金融消费者保护既是金融监管的应有之义和基础价值,更是后危机时代西方同家金融改革改革的重点.从国内情况看,与金融消费权盗纠纷案件日益增多小匹配的是,现有金融消费者权益保护体系包括法律体系、机构体系、途径体系等无法有效适应这一新情况.因此,必须从理念重塑、制度重建、保障体系重构等角度,构建我国金融消费者权益保护框架.     

我国消费金融公司立法发展研究

在国外,消费金融公司已在个人消费信贷领域形成与商业银行的个人贷款业务、信用卡业务三分天下的局面。我国消费金融公司立法始于2OO9年,2O13年《消费金融公司试点办法》对消费金融公司主要出资人、业务经营和审慎监管等规定予以修改。为保障消费金融公司发展,我国应当提升立法位阶,制定《消费金融公司条例》,完善市场准入与退出机制,加强风险的内部控制,规范金融监管制度,强化借款人权益的法律保护。