商业银行住房抵押贷款提前还款风险研究

住房抵押贷款的提前还款额在逐渐增加,提前还款导致商业银行在开展住房抵押贷款业务时产生服务成本未得到补偿、提前收回的资金闲置损失、预期收益减少等三方面的风险,给商业银行的经营带来不利影响。本文通过对提前还款和给银行造成的经济损失进行分析,揭示了银行经营住房抵押贷款业务的风险,建议通过研究提前还款规律、征收风险补偿、开展抵押贷款证券化,以及规范经营、加强宏观调控来进行风险防范。自1992年在上海开展住房抵押贷款起,住房抵押贷款在我国发展迅速,商业银行住房抵押贷款已成为国家解决居民住房消费的重要金融工具,也是居民购房置业必不可少的金融工具。商业银行住房抵押贷款因违约率低而成为各大银行竞相争夺的优质业务,有关抵押贷款的发展与动向也是现阶段金融界瞩目的焦点。随着经济的快速发展,居民储蓄存款增加,老百姓还款能力增强,住房抵押贷款的提前还款的人数逐步增多,银行向提前还款者征收罚款一度成为舆论界争论的焦点。住房抵押贷款提前还款,是指借款者在还款期内提前偿还部分或全部借款余额的行为。借贷双方对提前还贷影响的理解存在分歧,双方各执一词。作为贷款者——银行方,认为提前还款使银行的服务成本得不到补偿,降低了贷款业务的收益,给银行的经营带来了风险,因而要求     

提前还贷损失什么?

提前还贷是指借款人在偿还了一部分贷款后,申请提前偿还另一部分贷款或者偿还剩余全部贷款。由于提前偿还的金额算为本金,这部分在今后不再计算利息,因此可以比原定计划减少利息支出。     

住房抵押贷款提前还贷风险管理研究

从现代金融和风险管理角度看,住房抵押贷款提前还贷对商业银行是一种期权性风险,对其收取违约金并非国际惯例,也并不是有效的风险补偿方式。商业银行应适应市场竞争需要,接受风险转嫁并提供风险管理服务,运用风险定价技术在按揭交易价格中对提前还贷风险进行补偿。对于已承担的风险,商业银行应构建抵押贷款提前还贷的数据库,通过表内对;中和市场对冲,推出多样化的住房抵押贷款方式,积极推进住房抵押贷款证券化．从而最终增强银行的盈利来源和核心竞争力。     

提前还款如何选择还款方式

借款人需提前归还部分贷款，银行一般提供两种方式供借款人选择，即缩短还款期限和减少月还款额。怎样选择才对借款人更有利呢？银行理财专家建议借款人可从节省利息和未来收入支出预期两方面加以考虑。缩短还款期限更节省利息，因为同样的借款金额，无论是等额本息还款法还是等额本金还款法，借款期限越长，利息的总额也就越高，因此借款人如果仅仅考虑节省利息，应当选择缩短还款期限。但选择缩短还款期限，就意味着每月还款金额保持原来的水平，借款人的近期负担并没有减少，而有的借款人在买房贷款确定月还款金额时往往没有对今后的支出…     

有关升息预期的思考

本文利用预期自我实现理论,分析了2004年10月29日人民银行升息后人们渐渐形成的升息预期的原因及其对经济的影响,进一步肯定了人民银行这种渐进式的升息方式。     

提前还贷也烦恼

燕几年前向银行贷款买了一套房子，贷款额是20万元，期限是20年。几年当中，她省吃俭用攒了5万元钱，目的就是为了能够提前还贷款。每次聚会，燕都说：“总觉得欠着别人的钱，心里挺别扭，等攒够了钱，一定尽快还上。”最近，她向在银行工作的朋友琦询问了提前还贷的具体事宜。     

提前还贷勿忘退税退保

拆迁款、单位房款、年终奖金,不少人手里有了大额现金。年利率5%的房贷利率虽然不高,但20年下来利息也要占到房款的一大半。这样,很多人选择提前还贷。而什么情况适合提前还贷,提前还贷如何操作,为此笔者给你作如下解答。提前还贷别忘从保险公司退保银行处理这类一次付清提前还贷的手续较为简便。一般要求客户提前通知银行(通常提前10个工作日到1个月);银行计算好客户的总欠款数,指定客户到银行付清款项,支付当月利息;银行将房契送到合同指定的律师事务所,办理取消按揭贷款的契约并到房产管理部门登记;律师办好一切手续之后,会通知业主领回…     

另类保险，提前受益

居住在美国宾夕法尼亚州的罗德亚齐格勒，今年已经68岁，他从保险公司提前支取了11400美元的死亡保险金，不仅可以维持余生，还可用于求医看病。与此相类似，今年58岁的玛丽已没有了亲人，近两年来以保险公司发放的房产抵押年金作为每月的主要生活来源，状况较之前有相当改善。他们都在改善财务状况上借助了美国目前十分流行的一种保险产品，将未来的收益转化成今天用于消费的资金。     

房贷升息2月余，变现？还贷？

新闻回放 自3月17日起，中国人民银行调整商业银行自营性个人住房贷款政策．个人住房贷款利率回复到同期贷款利率水平。实行下限管理。下限幅度不低于同期贷款基准利率的0．9倍。个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20％提高到30％。同时，住房公积金的贷款利率也随之调升0．18个百分点。     

贷款的秘密!

互联网金融正以超出人们预期的速度发展,贷款这件事也从线下走到了线上。融360基于贷款数据,挖掘数据背后贷款的秘密。屌丝富帅都爱贷款26~40岁的人群是贷款需求最高的年龄段。收入只有2000元到3000元却爱追求小资生活的屌丝族有贷款需求众所周知,但月收入较高群体的贷款需求丝毫不亚于收入低的群体,原因又是什么呢?他们更懂得利用金融机构的资金来借钱生钱,获取收益。     

短讯：7月四大行存款锐减1.5万亿三季度资金面或收紧

7月四大行存款再来了一次过山车，新增贷款量较上月表现也如预期下行。记者获悉，7月四大行存款负增长约1．5万亿，同期贷款新增量约为2100亿，目前研究机构对7月金融机构整体新增信贷预期都未超过8000亿。     

亚太经合组织的部门提前自由化及中国对策

中国产业部门开放将随着亚太经合组织（APEC）的部门提前自由化的推进而不断加快步伐，这将极大地促进中国各产业参与亚太地区产业竞争，提高中国产业的资源配置效率。同时由于中国产业竞争力目前还比较弱，特别是一些主导产业或者说支柱产业还不具备参与国际竞争的能力，部门提前自由化的实施客观上会使中国产业失去部分实际利益，因此，应该积极地做好我国部门提前自由化的运筹，以最低的代价，获取最大的收益。一、APEC部门提前自由化对中国产业部门的影响1997年温哥华会议上，APEC作出了9个部门提前实施自由化及6个部门准备实施部…     

凌津滩水电站工程投资控制与管理

凌津滩水电站装机9台，共270MW。工程1994年开工，1998年底第一台机组发电，2001年工程完工。1992年，国家计委批准的工程动态总投资为32．50亿元（当时装机8台240MW）；1995年可和性研究静态投资为20．03亿元，动态投资为33．11亿元，其中利用亚行贷款1．16亿美元，配套内资23亿元；1997年增加一台30MW机组，新增投资9740万元（其中外资619万美元，配套内资4582万元）。建设中实行业主责任制、招投标制、建设监理和设计优化，实际发生的投资没有超过初步设计概算，比国家批准的预期投资节约3．5亿元；实际发电工期提前了10个月，在工程管理、投资控制、质量保证等方面，取得了令人满意的成绩。     

中建一局发展承建的华北第一高楼提前百日封顶

2010年1月14日上午，由中建一局集团建设发展有限公司承建的高达336．9米的华北第一高楼——天津环球金融中心津塔写字楼工程提前三个月实现结构封顶。津塔工程占地面积22258平方米，总建筑面积约346447平方米，由一幢75层高的塔楼和一幢26层高的公寓楼组成。其中塔楼高336．9米，公寓楼高105米。     

年度考核不宜提前

年度考核一般来说是每年终了后上级对下属单位上年度的工作进行的考核。其目的是总结一个单位所做的工作、取得的成绩、得出的经验及存在的问题。然而,现在许多单位不等年度终了便提前对下属单位进行年度考核,而且考核的时间不断提前,有在十二月中旬考核的,有在十二月上旬考核的,甚至还有十一月中旬就开始了年度考核。这些单位为什么要提前考核,原因是多方面的。     

欧盟可能提前禁用邻苯增塑剂

欧洲化学品安全立法委员会宣布，可能提前禁止销售和使用一些Reach法案中涉及的化学品，如邻苯二甲酸酯类增塑剂等。     

文林峰:公积金贷款利率宜降至2%-3%

建设部政策研究中心科研处处长文林峰日前撰文指出,为了充分发挥公积金制度政策性金融优势,可考虑推行六大方面的政策创新。其中以降低公积金贷款利率的建议作为引人注目。六点建议是:一、适度降低公积金房贷利率。目前公积金住房贷款与银行商业贷款利率差别不大,上一次央行升息后,公积金贷款利率也随之上调,导致市民公积金贷款承受能力依然不足。目前公积金贷款利率已升至4%以上,公积金低息贷款的贷款利率应低至2%-3%,才可以真正体现政策性金融的优势,与商业贷款拉大差距。公积金的管理不应以盈利为目的,建设部曾进行过调研,在低利率水平下…     

国有企业应提前做好加入WTO的应对准备

随着新世纪的曙光，历史前进的步代，加入WTO的进程也越来越近。面对入世，企业只有提前研究好这个课题，提前做好入世前的准备，才不会因入世出现剧烈阵痛。企业对入世的探索，特别要做好战略研究、问题诊断、科学策划“三位一体”的论证，对企业做出实事求是的评价，尤其要对存在的结症深刻剖析，进行创新，找到发展思路。     

提前介入 开展技术监督

提前介入　开展技术监督张卫新１９９２年９月８日，随着达拉特电厂一期工程开工的隆隆机器声，内蒙古电力建设翻开了崭新的一页，电网中首台３３万千瓦亚临界机组的出现，对于肩负着电网技术监督、技术服务、技术开发和科技信息四个中心任务的内蒙古电研所来说无疑是一次...     

时装周IN秀提前点击

即将于11月5日开幕的中国国际时装周不仅是成为产业和社会关注的焦点,也是专业人才和时尚新人聚会的场所。为了让读者提前领略到时装周魅力,本刊为您提前"上演"几场值得一看的精彩秀……