防范商业银行借新还旧贷款风险的思考

<正>当前,信贷资产质量已成为我国银行业,特别是国有商业银行股份制改造过程中最为突出的问题。随着各国有商业银行对不良资产的逐步剥离,不良贷款监控重点也将有所调整。从现有存量贷款情况看,各银行优质客户贷款短期内形成不良的机率较低,低信用等级客户贷款则随时可能发生劣变,而这些低信用等级客户的贷款大多为借新还旧贷款。因此,对这些贷款的处置,将对银行不良贷款控制起决定作用。本文对商业银行借新还旧贷款存在的相关问题进行了分析。     

商业银行贷后监控管理问题研究

一、商业银行贷后监控方面存在的问题从大量的风险贷款产生的案例分析,一些商业银行贷后监控环节失控现象较为突出,存在“六不”现象。(一)贷后监控不及时按规定,信贷员应在贷款发放后15天内对贷款的用途进行检查,贷后两个月应对企业财务状况、经营情况进行调查并写出书面报告。但在实际工作中,不少银行信贷人员并未执行这一制度,以致丧失了防止企业恶意套取银行信用,化解风险的良机。(二)贷后监控不认真主要表现为贷后监控工作流于形式走过场,未按银行规定的检查内容和要求履行贷后监控职责,不认真收集企业财务报表及相关资料,不对贷款实际…     

关于改造现行贷款五级分类法的可行性研究

当前中国银行业对贷款分类、判断采取"一逾两呆"和"五级分类"并行,并以"一逾两呆"为主的贷款分类方法.从商业银行实际运作情况看,两种方法各有利弊. 一、贷款两种分类方法的利弊分析 现行"一逾两呆"的分类判断标准以期限管理为主,管理上比较直观,统计口径清晰,便于操作.对贷款逾期的罚息易被借款人接受.但也存在一定的局限性:(1)风险程度认定上程序化.如逾期一天的贷款就反映为不良贷款,这与一些企业实际上某一时点资金周转不到位贷款无法归还的情况有悖.而国际惯例一般贷款超过90天以上才化为不良贷款.     

华坪县小额贷款公司经营风险状况调查

<正>从近期召开的十八大三中全会关于金融改革未来发展的趋势来看,小额贷款公司将面临历史性的机遇和挑战,为全面掌握当前我县小额贷款公司经营状况及存在的主要风险,近期县人行通过下发调查问卷、企业走访和高管谈话等方式对县辖3家小贷公司进行了实地深入调查。一、小额贷款公司总体情况截至2013年9月30日,各家小贷公司的经营情况分别是:利达小贷公司贷款余额4083万元,累计发放贷款436笔,共计26576万元,其中:个人贷款余额3513万元,小企业贷款余额570万元。本年利润293.35万元,不良贷款130万元,不良贷款率3.18%,风险拨备金97.85万元,风险拨备率75.27%;定华小贷公司贷款余额7550.97万元,共累计发放贷款435笔,共计24154.00万元,其中:涉农贷款348笔,共计18719.50万元,占贷款总额的77.50%。小企业贷款4笔,共计430万元,占贷款总额的1.78%。本年利润51.95万元,不良贷款77.96万元,不良贷款率10.37%,风险拨备金261.3万元,风险拨备率100%;杨源小贷公司贷款余额5576万元,全部是个     

对农行民和支行部分行业贷款情况的调查

为了了解和掌握银行信贷资金流向钢铁、电解铝、水泥等建设行业的情况，辖内金融机构对农业、中小企业扩大消费以及增加就业等方面的贷款支持情况，改进和加强内控机制，控制不良贷款总量的情况和措施，我们对中国农业银行民和县支行进行了专项调研，该行2003年末不良贷款占各项贷款的68．8％，不良贷款主要集中在中小企业、水泥生产企业和农业等行业。     

对贫困地区农村信用社贷款安全问题的思考

在贫困地区不良贷款是农村信用社最主要的风险资产,有些农村信用社的不良贷款占比过大,出现了严重问题.不良贷款的成因除了决策失误、管理不善外,一个重要的原因是贷款担保方面出了问题,并由此使一些到逾期贷款无处追索,或者只能追索少量的贷款本息,直接影响农村信用社的发展,也使农村信用社对"三农"的投入进一步减少.因此,有必要专门对贫困地区的贷款担保问题做一分析研究,以便为从根本上解决问题创造条件.     

必须大力遏制个人信贷业务不良贷款上升的势头

近年来,各家商业银行纷纷加大了贷款营销力度,信贷业务得到了持续、快速发展,但与此同时,由于诸多因素的综合影响,存单质押贷款、自然人、个体工商户贷款、个人综合消费贷款等个人信贷业务不良贷款在一些地区、一些银行呈现出不断增长的趋势,已引起有关单位的高度重视。笔者认为,导致个人信贷业务不良贷款增长的主要因素是:1.指导思想出现偏差。在各家银行增加信贷投入营销力度的大气候下,不少银行一线人员出现了重市场营销、轻跟踪管理的倾向,片面追求贷款数量的增长,忽视贷款质量的监控。2.信贷人员自身素质参差不齐,有许多刚从事信贷工作…     

商业银行贷款集中度对不良贷款率的影响

采用行业集中度、地区集中度和客户集中度三个变量来测算国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行三类银行的贷款集中度,并通过建立回归模型对比分析这三类银行的贷款集中对不良贷款率的影响。研究结果表明,商业银行的贷款集中与不良贷款率正相关,各类商业银行的贷款集中程度与不良贷款的相关程度不同,其中贷款集中度对国有商业银行资产质量的影响要大于股份制商业银行,降低贷款集中度是遏制不良贷款的有效方法。     

成因与对策:化解农村信用社不良贷款的若干思考--甘肃省农村信用社不良贷款分析

一、不良贷款的变化趋势 1、1996年末不良贷款大量增加.全省农村信用社与农业银行脱钩时,不良贷款占各项贷款余额的42.38%,较1995年增加了25.35个百分点.逾期贷款、两呆贷款分别占各项贷款总额的29.22%和13.16%,高于人民银行规定比例21.2个和6.2个百分点.     

“四个到位”：严格控制不良贷款余额和比率

银行业金融机构要继续严格控制不良贷款余额和比率,傲到四个到位：一是坚持准确分类必须到位。坚持严格五级分类管理办法,进一步提高贷款质量分类的准确性,在重点关注贷款迂徙率、贷款分类偏离度等动态指标变化、情况的同时,加一贷款分类的细分和科学管理,完善银行内部评估体系,     

永久责任追究：防范新一轮贷款风险的理性选择

不良贷款剥离后,如何防范新的贷款风险,避免重蹈大批量贷款沉淀的复辙,成为当前信贷工作的重中之重。对银行自身来讲,信贷员的自身素质修养、职业道德、工作职责的履行是否到位始终是形成贷款风险的一个重要方面,迫切需要一套贷款永久责任追究制度,以规范信贷员自身工作行为为起点,通过行为制约达到风险防范的目的。从广义上讲,贷款永久责任追究就是通过对贷款形成风险后,对政银企三方实施责任量化处置,从责任追究上规范信贷运行内外行为,从而形成全社会防范金融风险的一种运行机制。而狭义上的贷款永久责任追究,则是在每一笔险贷款出现后,经过风险认定,     

如何搞好农村合作金融机构贷款风险五级分类

农村合作金融机构贷款风险五级分类是根据风险程度对贷款质量做出评价的贷款分类方法，这种方法是以审核借款人偿还能力和还款意愿记录为主的一种更加审慎、全面、科学的风险管理制度。它不仅包含贷款质量分类的结果，也包含贷款分类的过程。通过贷款风险五级分类，可以有力促进农村合作金融机构树立审慎经营、风险管理的理念，深刻揭示农村合作金融机构贷款的实际价值和风险程度，更加真实、全面、动态地反映贷款的质量，进一步发现贷款发放、管理、监控、回收以及不良贷款管理中存在的问题。因此，在对农村合作金融机构贷款风险五级分类中必须要做好下面工作。     

试论银行贷款产品生产、销售和售后服务的离合

近年来,农行在营销贷款金融产品上,措施得力,增长超常。但与此同时,不良贷款居高不下,且2000年下半年以后新放贷款中的不良贷款、劣质产品占比较大,应该引起高度重视。本文试从贷款这种金融产品的生产、销售和售后服务的相互关系上揭示贷款产品优质服务特别是"售后服务"的重要性。一、贷款金融产品的生产和销售具有不可分离性作为农行传统产品和核心产品的贷款产品,是一种在一定时间内向客户     

不良贷款处置手段利弊分析

银行的贷款发放后,由于客观原因,或者宏观调控,或者诚信不足,使得贷款肯定会出现不良。基于谨慎性原则,银行从经营管理上对贷款质量进行全面、及时和准确的评价,根据贷款按时、足额回收的可能性,将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五大类,实际上这是银行为分类计提损失准备金提供依据而设置的一项基础工作,后三类被合称为不良贷款,银行对后三类贷款也会额外下功夫加强管理。不良贷款不等于逾期贷款。银行不良贷款的形成是多方面的,进了不良不代表就全部损失了,即使进了损失类有的也能收回大部分贷款。从当前的经济形势看,银行的不良贷款反弹压力还是较大,不良贷款绝对额有增无减,选择合适的处置手段,既可以减少损失,又可以维系银行和客户的关系。本文从实践的角度试图对部分处置手段利弊做一些分析,以便在今后的不良贷款处置中针对项目情况更有效地选择处置手段。     

英国银行业不良贷款处理方式

英国银行业对不良贷款的处理分为两类：企业不良贷款的处理和零售不良贷款的处理。这里的企业贷款主要指大中型企业贷款，这类贷款笔数不多但数额较大，出现问题时谈判及协调工作量较大，大多集中到总行管理；零售业务主要指个人贷款，也包含部分小企业贷款，这类贷款笔数多，金额小，大多集中到清收中心电话催收或由分支行清收。两类不良贷款的处理在银行内部分属两个不同的部门，由于两类不良资产性质不一样，处理方式相差很大。     

完善贷后管理的重要环节

一、"贷后风险监控委员会"的提出 "贷后风险监控委员会"(以下简称贷监会)是相对于贷前贷款审查委员会(以下简称贷审会)而提出的."贷审会"的职责是把好贷款出口关;与此相对应,"贷监会"的职责则是贷后监管,包括监测、监控贷款"出门"以后直至收回的全过程,特别是对风险企业和风险贷款的即时监控、监测及处置等问题的研究和解决.具体讲:     

形成损失的呆滞贷款未列入呆帐核算之原因初探

从2001年末数据看,各国有独资商业银行按"一逾两呆"划分的三项不良贷款中,呆滞贷款所占比重在80%以上.对呆滞贷款开展调查研究,进行客观分析和判断,并提出相关的政策建议供决策层参考,是降低银行不良贷款的一项重要工作之一.笔者曾有幸参加了对我区某市四家国有独资商业银行的调查,对呆滞贷款中预计形成损失的情况有一定的了解,现对其未能列入呆帐核算的原因进行粗浅分析.     

乡村振兴金融服务中涉农贷款增长放缓问题调查与思考——以安徽为例

在当前乡村振兴金融服务中涉农贷款增长放缓问题突出。通过对安徽省数据进行分析和重点调研省内8个地市有关情况,我们认为导致涉农贷款增长放缓的原因是多方面的,既有需求下降的原因,也有供给不足的问题,此外统计范围变化和不良贷款处置也对涉农贷款增长产生了影响。针对涉农信贷中存在的问题,本文提出了加强涉农金融产品创新、加大不良贷款处置、强化风险分担、避免政策"一刀切"和完善统计制度等相关政策建议。     

创新县级农行清收盘活不良贷款方法之我见

一、县级农行清收盘活不良贷款工作存在的问题 一是贷款集中县支行由清收大队负责清收难度较大。多年来，不良贷款中容易清收盘活的都收回来了，余下的清收难度相当大。这部分不良贷款形成的原因复杂，企业不良贷款多是人走楼空，破产关门的企业，个人不良贷款则是困难户、走死逃亡户、钉子户、赖皮户居多，且存在户数多、平均余额小、点多面广等问题，清收难度比一般不良贷款难度要大的多，仪靠清收中心几个人去完成还难以奏效。     

信贷结构优化的实践与思考

优化信贷资产结构是银行的核心课题。从一种过程看，优化信贷资产结构，就是营销新的贷款、退出低效贷款市场和清收不良贷款。在实践中，这三个环节都有成功的做法，也有值得研究解决的问题。