“三个办法一个指引”对商业银行流动资金贷款业务管理的影响

一直以来,我国商业银行在流动资金贷款业务的管理上都存在一些相对比较粗放的地方,特别是在近年银行信贷资产规模扩张的情况下,商业银行在流动资金贷款资金支付管理和贷后管理这两个环节上更加薄弱。然而,商业银行对于借款人贷款资金用途缺少有效监管而产生的合规问题,很可能最终会引发授信风险,从而损害商业银行自身利益,甚至在特定的宏观经济环境下会导致出现银行业系统性风险,影响整个银行体系和国民经济的稳定。     

刍议企业流动资金需求测算与授信风险管控

"三个办法一个指引"中的<流动资金贷款管理暂行办法>,对测算流动资金贷款需求量提出了新要求.通过合理测算流动资金贷款需求,银行既可有效满足企业正常经营的贷款需求,又可有效控制授信风险.但是商业银行在实际测算流动资金贷款需求中也存在许多问题及难点.本文对此进行分析,并就银行业机构合理测算流动资金贷款需求提出建议.     

流动资金贷款管理新政解读及商业银行的应对之策

银监会于2010年2月12日发布了<流动资金贷款管理暂行办法>.<办法>将对商业银行流动资金贷款经营产生重大影响.本文试就流动资金贷款管理新规定的主要内容进行诠释,并就商业银行应对之策提出建议,以期对商业银行正确适用流动资金贷款管理新规定能有所裨益.     

浅议住房抵押贷款证券化

住房抵押贷款证券化是商业银行或其它金融机构把发放的房地产抵押贷款集中起来,重新组合成证券形式,再通过证券市场卖给市场投资者,以分散房地产抵押贷款机构的巨额风险,同时,将长期抵押贷款资金通过证市场转化为短期流动资金.从而增加贷款发放机构资产的流动性,降低其贷款发放的风险.     

银监会贷款新规对商业银行的影响分析

2009年以来,为降低信贷风险,银监会连续下发了<固定资产贷款管理暂行办法>、<流动资金贷款管理暂行办法>和<项目融资业务指引>等文件(以下简称"贷款新规").从文件下发之时起,业内即开始担心贷款新规会颠覆借款企业的资金结算模式和财务管理制度,同时也可能封堵商业银行业已存在的操纵业绩途径.     

出口退税账户托管贷款的风险与防范

出口退税账户托管贷款简称为出口退税贷款,是指商业银行为解决出口企业出口退税款未能及时到账而出现短期资金困难,在对企业出口退税账户进行托管的前提下,向出口企业提供的以出口退税应收款作为还款保证的短期流动资金贷款.商业银行向出口企业提供贷款,解决企业的流动资金困难,既可以继续支持出口增长,又给银行资金找到了新出路.     

流动资金贷款管理新政解读及商业银行应对策略

为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为,加强流动资金贷款审慎经营管理,保护金融消费者合法权益,促进流动资金贷款业务健康发展,银监会于2010年2月12日发布了《流动资金贷款管理暂行办法》,自发布之日起施行。办法将对商业银行流动资金贷款经营产生重大影响。本文试就流动资金贷款管理新规定的主要内容进行诠释,并就商业银行应对之策提出几点建议,以期对商业银行正确适用流动资金贷款管理新规定能有所裨益。     

赵志宏:精益化服务时代来临

分析2010年以后银行业的发展要综合考虑三个因素的影响:一是监管新政的推动.例如"三个办法一个指引"对促进商业银行信贷全流程精细化管理具有划时代意义,重点在于要求银行业金融机构合理测算借款人的营运资金需求,审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度,强调对流动资金的支付和贷后管理,加强对回笼资金的管控.     

对高校贷款"热"的理性思考

近年以来,商业银行对高等院校贷款增势迅猛,贷款余额逐年增加.有不少地方出现了高校贷款"热".但应该看到,在"热"的背后,不同程度地存在着商业银行在贷款管理以及高校在新校区建设中不到位或不规范的情况,商业银行对高校贷款面临诸多风险.     

关于加强民营企业贷后管理的探讨

商业银行信贷资金发放后,资金的使用权就让渡给了客户,虽然这种让渡是有条件的(如约定贷款用途),但由于银行和企业分属于不同的市场主体,信息不对称是客观存在的.对民营企业贷款主体,笔者认为贷后管理的重点应集中在市场风险、管理风险和道德风险上.在异地客户不断增加、民营经济发展迅猛的社会背景下,这种风险必须高度重视.     

从实战看流动资金贷款额度确定

2010年2月12日,银监会颁布了《流动资金贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）,其核心内容之一是要求银行业金融机构合理测算借款人的营运资金需求,审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额夏具体贷款额度,并据此发放流动资金贷款,不得超过借款人的实际需求超额放贷。但如何按《办法》的规定,合理地确定贷款额度,成为商业银行在实践中遇到的较大困难。     

商业银行固定资产贷款资金流向监控分析

本文通过对目前商业银行固定资产贷款发放流程的分析,指出了目前各家商业银行在具体业务叙做过程中,对固定资产贷款用途的监控普遍存在诸多漏洞,贷款用途管理流于形式,存在贷款被挪用的风险.因此,本文从合同签订、贷款发放与支付三个环节建议商业银行细化对固定资产贷款资金流向的监控.     

浅析小微企业流动资金贷款用途的监管

随着经济环境的不断变化,大众创业、万众创新的经济新常态的形成,传统的流动资金贷款监管方式已经无法满足农村商业银行管理的需要,因而农村商业银行需要在贷款监管上有所创新,应对经济环境发生的变化,改善农村商业银行的贷款质量就变得尤为重要。     

流动资金贷款流程设计探析

随着信贷产品创新，客户层次变化，信息技术进步及金融竞争加剧，商业银行“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的流动资金贷款流程再造迫在眉睫。本借鉴国外商业银行贷款流程再造的先进经验，提出我国商业银行流动资金贷款流程再造要遵循以客户为中心原则、风险控制原则、定量分析为主原则、效率优先原则和以人为本原则。     

商业银行贷款损失准备计提的会计处理

在不确定性的作用下，商业银行贷款会面临风险.提取贷款损失准备，是商业银行应对风险的常见措施。由于产权制度的不同，我国商业银行在贷款损失准备计提的会计处理上没有遵循国际通行的做法，贷款损失准备金计提明显不足，利润虚增普遍而且严重，累积了较大的流动性风险.     

HKMA商业银行流动资金风险监管及启示

香港金融管理局（HKMA）的商业银行流动资金风险监管在一定程度上代表了商业银行流动资金风险监管的发展趋势。本文介绍了HKMA商业银行流动资金风险监管的制度体系及其核心机制，提出HKMA做法对中国内地的启示，旨在对我国内地的商业银行流动资金风险监管提供有益的借鉴。     

我国利率政策问题初探

我国利率政策的积弊一、利率的结构不合理。近几年,我国银行的存贷款利率曾经多次调整,但结构仍然不合理,存款利率不论其资金性质和供求状况都“一视同仁”,贷款利率不分地区、部门、与企业“一刀切”,表现在企业长期占用的流动资金贷款利率;企业短期使用的流动资金贷款利率差别不大。企业长期性流动资金占用过多的原因之一就是银行贷款利率低于流动资金贷款利率低,此其一,其二,结算贷款利率低于流动资金贷款利率;其三,从我国银行贷款利率和世界主要经济发达国家商业银行贷款利率相比较是最低的,就是与东欧国家相比,也不算     

开放贷款二级市场的探讨

贷款二级市场是国际银行业金融创新的重要成果 商业银行传统的贷款业务主要是对工商业发放短期的流动资金贷款，贷款形式则是与商品交易相联系的票据贴现。这个狭窄的业务范围，保证了银行资产的流动性，有利于防范银行经营风险。但是，这又导致其他的社会资金需求难以得到满足，制约商业银行的发展。随着金融业竞争的加剧，从20世纪60年代开始，商业银行突破短期流动资金贷款的范围，大规模地介入固定资产投资和项目贷款领域。特别是60年代以后，随着资本市场的崛起，商业银行进行了大幅度的信贷结构调整，     

对利用政府外债货款的思考

政府外债贷款既是一种债务,又是一种政府行为,必然会对各级预算执行带来正负两方面的影响.一方面,政府外债贷款弥补了我国建设资金的不足,促进了经济的发展.另一方面,政府外债贷款由于有很强的还贷时效性及市场风险和汇率风险,国内配套资金和生产启动的流动资金有的需由财政垫付.政府外债贷款由财政部门或政府有关部门对外提供担保,这必然使财政面临着潜在的或现实的还贷风险,尤其是在政府被迫先行垫付或采取扣减下级财力的做法时,必然给各级财政预算的正常执行造成很大的冲击.     

银监新政对我国商业银行贷后管理影响初探

中国银监会于2009年7月先后公布了《项目融资业务指引》、《固定资产贷款管理暂行办法》及《流动资金贷款管理暂行办法》（征求意见稿）,将全部种类公司贷款业务纳入其中,强化贷款管理,减少授信风险。面对银监会监管措施的转变及进一步细化,如何在新政下针对新的经济形势,做好公司贷款的贷后管理工作,已成为我国商业银行必须解决的紧迫问题。