商业银行防范中小企业信贷风险探析

中小企业信贷＂信息不对称＂和＂小、急、频＂的特点增大了商业银行的审查监督成本,降低了商业银行在中小企业信贷方面的积极性。认为,有效的防范中小企业的信贷风险,首先探析中小企业的风险表现有那些方面,并对此进行剖析。     

中小企业融资中信息不对称问题探讨

中小企业是中国国民经济发展的重要有生力量，融资难问题一直是制约中小企业发展的主要因素之一，信息不对称是主要原因。有效解决融资问题中的信息不对称问题，是个漫长的过程。需要经过政府、商业银行、企业三方不断努力，由于信息不对称引起的中小企业融资难的问题即可得到有效缓解。     

小额贷款公司的运作风险浅析

小额贷款公司作为一种融资手段创新,对改善当前的金融环境有着不可替代的作用.通过小额贷款公司的融资服务,不仅能够弥补农村金融的薄弱,弥补大型商业银行对中小企业信贷支持力度的不足,同时为国内充沛的民间资本进入正规金融领域打开了一扇大门.但作为一个新生事物,小额贷款公司还处于探索阶段,法律法规、市场机制等方面还不健全,小额贷款公司运作过程中诸多的运作风险,成为困扰小额贷款公司进一步发展的瓶颈.     

利用中小商业银行的比较优势促进中小企业融资

中小企业融资难是一个目前研究较多的问题,文章从中小企业融资中存在信息不对称这一问题入手,分析了中小商业银行与大型国有及外资银行相比具有的比较优势。最后,文章指出我们可以充分利用中小商业银行这些比较优势以促进中小企业融资难这一问题的解决。     

浅析中小企业融资渠道存在的问题及原因

中小企业的资金问题在我国表现形式为融资难。这与银行高度商业化以及中小企业的自身缺陷密不可分,中小企业融资难主要是“信息不对称”,再有中小企业贷款金额小、时间急、次数频繁,这使得商业银行的审查监督成本和收益不对称,降低了银行在中小企业贷款方面的积极性。因此,我国的大型商业银行应改善对中小企业金融服务,建立中小企业金融体系。不仅如此,我国还应坚持不懈地完善征信体系以及相关法律制度等一系列有利于中小企业的全方位的金融体系。     

小议小额贷款中信息不对称问题的解决途径

信息不对称是市场失灵的主要原因之一，小额贷款市场中存在着严重的信息不对称现象，由于信息不对称带来的“逆向选择”和“道德风险”问题使得小额贷款市场的风险较大，市场效率低下，不断萎缩。分组机制根据贷款人的信息由贷款人自己组成不同风险成次的贷款小组，按组进行贷款，小组内成员相互监督，激励其按期还款，使得贷款机构的风险减小。并且引入了风险分担机制，促进小额贷款市场的有效运行。     

发展民间融资模式——小额贷款公司的对策建议研究

在农村经济发展的过程中,如何解决农户、个体生产者和中小企业融资难的问题,发展小额贷款公司不失为一条有效的途径。文章在我国小额贷款公司的现状及运作特点的基础上,分析了小额贷款公司的优势和存在的问题,最后提出了发展小额贷款公司的对策建议。     

试论小额贷款公司存在的价值及未来发展的方向

小额贷款公司自试点以来,对于优化农村金融市场,解决"三农"和中小企业融资困境,弥补当前金融市场的不足等方面发挥了重要作用,但是与此同时,小额贷款也存在着很多的缺陷和不足,比如资金不充足、监管不明确等,因此本来拟分析小额贷款公司存在的价值及其在成长过程中遇到的问题并提出相应的解决办法,探讨小额贷款公司未来的发展方向和策略。     

我国中小企业的融资困境及解决办法

目前,我国中小企业难以从国有商业银行和资本市场上融通资金,其原因是由于现有的单一全国性资本市场上较严格的信息披露机制与中小企业信息管理不相适应。现阶段,政府应对民间资本市场加以引导,通过建立地区性的资本市场、中小商业银行等手段,建立与中小企业相适应的解决信息不对称问题的方式,从而拓宽中小企业融资渠道,增加社会的总体福利。     

基于流动性过剩的中小企业融资分析

以商业银行流动性过剩为背景,对我国中小企业融资难问题进行分析.认为除信息不对称外,国有商业银行对中小企业信贷动力不足是导致我国中小企业融资难的又一重要原因.为此提出通过再造银行体系、重塑国有商业银行经营目标及完善内部激励制度来健全对中小企业信贷的动力机制.     

基于贷款偏好、企业规模和还贷行为的银企关系分析

中小企业融资难的一大原因是商业银行在选择授信对象时具有“授信给中小规模企业风险大”的贷款偏好．从而在信贷业务操作中表现出对中小企业的歧视。那么实际中小企业还贷履约行为如何？以商业银行和融资企业为对象,本文建立信贷交易博弈模型并实证检验融资企业的规模大小与其还贷履约行为的关系。结果表明：考虑到违约成本,相比较大规模企业的还贷履约情况,中小企业选择按时还贷履约的概率更大,还贷履约情况更好。     

不对称信息下农村中小企业的信贷配给

我国农村中小企业规模小,产品和技术落后,且治理结构不规范,讲信用不够,特别是财务信息不透明,在与银行的信贷融资中存在严重的信息不对称,使银行的信贷风险上升,交易成本增加。由此导致银行的信贷配给,也使农村中小企业面临融资信贷难。为此,本文提出一些缓解银行对农村中小企业信贷配给的对策措施。     

积极的小微企业信贷政策研究

小微企业占我国企业群体的绝大部分,是社会财富的主要创造者,也是吸纳就业的主渠道,在我国国民经济中占有重要地位,但小微企业贷款难问题突出.小微企业贷款难,既有企业自身和商业银行方面的原因,更有存款准备金率政策对小银行存在歧视、资本占用系数的规定缺乏支持小微企业贷款的充分安排、贷款指标没有充分向小微企业倾斜等信贷政策方面的原因.因此,应牢固树立“小微企业贷款≠高风险贷款”的理念,将主营小微企业贷款的小银行当作发展小微企业的战略重点,降低小银行的存款准备金率,降低小企业贷款的风险权重和资本匹配系数,信贷指标分配向小微企业贷款倾斜,实施积极宽松的小微企业信贷政策.     

基于信息不对称的中小企业贷款模式创新研究

通过对银企信息不对称情况下的贷款供需情况进行分析,指出由于软信息所反映的企业未来价值是隐性的,因此规模匹配只能在有限程度上解决中小企业贷款难的问题。本文认为:中小企业申请的贷款数额相对于其自身规模及债务清偿能力过大,是其难以从银行获得足够资金支持的原因;分散和转移银行提供超过中小企业债务清偿能力的贷款的风险才是解决中小企业贷款难的有效途径。据此,本文提出两种新型的银行贷款风险分散和转移模式——还贷保险模式和股权激励模式。     

银行与企业信用贷款博弈分析

本文以企业和银行的不完全信息动态博弈为基础，针对信用贷款过程以及当事人的策略和行动，重点分析了贷款和还款两个阶段的银行和企业的博弈策略。在对贷款过程进行一定的约简假设基础上，构建信贷博弈模型并对其进行求解，得出不同条件下企业和银行的最优策略选择。本文在计算银行和借款企业的支付成本时突出考虑了机会成本，摒弃了其它模型中的模糊数据成分，使得模型能够得到更为直观的结果。     

基于可信性理论的中小企业信贷风险评估

商业银行是中小企业最重要的外部融资渠道,但限于信息不对称等因素的制约,商业银行对中小企业的授信额度远不能满足其发展的需要.在此背景下,对中小企业的信贷风险进行科学评估,增强商业银行授信的安全性,是有效解决其融资难的重要措施.通过采用公理化的可信性测度和经典的层次分析法,本文构建一个基于可信性理论的风险评估模型.模型在评估多层次风险指标时,能够避免选取隶属函数存在主观性的问题.此外,可信性测度具有自对偶性,使得模型的评估结果更容易理解和接受.针对信贷风险多因素的复杂性,建立了商业银行信贷风险评估的多层次指标体系,并运用本文所提出的风险评估模型对中小企业的信贷风险进行评估,实例证明该模型的可行性与有效性.     

基于同业竞争的中小企业贷款定价模式设计

利率市场化改革备件下,本文站在银行的角度建立一个适合中小企业的贷款定价模型,以此帮助银行更好地为中小企业融资服务。本文首先基三种贷款定价模式的比较研究,归纳提出了适合区域性商业银行特征的中小企业贷款定价理念——“基于同业竞争的贷款定价法”;其次,探讨了影响商业银行贷款定价机制的微观因素,如资金成本、违约风险、预期收益等;第三,综合市场结构和风险度量两个主要因素,利用审断回归分析建立同业竞争贷款定价模型;最后,采用某区域性商业银行的数据来进行实证检验,从而说明使用这种基于同业竞争的贷款定价模型是解决目前中小企业融资难问题的一条可行的道路。     

提高银行资本能缓解小微企业融资难问题吗*——基于小微企业贷款风险权重降低改革的讨论

本文以银行资本为切入点,从银行提供小微企业贷款的角度,探讨解决小微企业融资难问题可能的路径。新资本监管降低了小微企业贷款的风险权重,改革前后可以视为“准自然实验”。通过构建双重差分模型,本文深入研究银行资本与小微企业贷款的关系,并对“小银行优势理论”进行再检验。结果表明：（1）小微企业贷款风险权重优惠政策显著促进了银行发放小微企业贷款,特别是对小银行来说,政策效果更好;（2）在优惠政策实施之前,资本水平较高的银行会紧缩小微企业贷款,而且这种惜贷行为在大银行中尤为突出;（3）在优惠政策实施之后,资本水平越高的银行对小微企业贷款的偏好反而越强,且这一促进作用的力度在大银行中更为显著。因此,应当继续执行小微企业贷款风险权重优惠,提高银行资本水平,构建多层次银行金融体系,以缓解小微企业融资难问题。     

经济欠发达地区担保业发展中存在问题及政策建议

中小企业融资难问题的产生,一个重要原因就是中小企业抵押担保难,银行与企业之间缺少一个中介担保机构。担保机构在银行与企业之间发挥着桥梁作用,使中小企业有了稳定可靠的信用系统,又可以帮助银行按照贷款的"三性"经营管理原则实现经营总目标,使银行的贷款更为安全、有效。     

浅议中国中小企业信贷融资困境与对策

在中小企业的发展过程中,资金匮乏是一个普遍存在的现象。分别从中小企业信用文化的缺失、抵押式担保能力的不足、盈利能力差及经营风险高等内部原因,以及融资体制缺陷、信用担保机制的实施力度不够、信息不对称等外部原因,深入分析导致中国中小企业信贷融资困境的因素,并从自身建设、政府政策、融资环境和金融机构服务等方面提出相应对策,对于中国中小企业健康可持续地发展壮大具有很大的意义和作用。