国家助学贷款还款模式及其应用

国家助学贷款的还款方式有等额本息还款法和等额本金还款法两种。本文针对这两种方式,分别介绍了其还款模型的建立、还款方案的设计及在实际情况下贷款者如何选择还款方案,并分析了贷款者如何根据预估的收入情况确定贷款数额。     

国家助学贷款还款模式及其应用

国家助学贷款的还款方式有等额本息还款法和等额本金还款法两种。本文针对这两种方式，分别介绍了其还款模型的建立、还款方案的设计及在实际情况下贷款者如何选择还款方案，并分析了贷款者如何根据预估的收入情况确定贷款数额。     

关于我国借用国外贷款项目评价测算方法与分析

借用国外贷款是我国利用外资的主要途径。目前我国借用的贷款中主要是政府贷款,世界银行贷款,日本协力基金贷款,商业贷款等几部分,这些货款本身及其相互之间的关系是十分复杂的。如何评价一笔贷款的好坏,进而总体上评价整个国外贷款的宏观效益,无疑是重要的。一般来说,无论从宏观、微观角度考察一笔贷款,在总体效益最优目标下首先应考虑两个方面:第一,使用的贷款项目能挣得足以支付贷款的本国货币;第二,能提供所需外币以便把本国的收入兑换成付给外国贷款者的外币。本文的讨论将以此为基础。     

次债危机对中国影响有限

次级债券危机的成因:抵押贷款,就是借款人以一定的财产——如房产——作抵押所获得的贷款。贷方在提供贷款前首先要对申请贷款者的信用度进行审核,只有符合要求的申请人才能得到贷款。但是许多信用较低、收入证明缺失、负债较重的人也有借款的需求,次级抵押贷款便应运而生。为了弥补贷款方所承担的更大的违约风险,次级抵押贷款的利率要高于普通的抵押贷款。这类贷款的偿付保障并不是建立在客户本身的还款能力基础上,而是建立在房价不断上涨的假设之上。最近以来,由于美国房地产市场出现逆转,加之利率持续走高,使得次级按揭贷款的拖欠率有所上升,次级按揭贷款证券迅速贬值,进而演化成为次级债券危机。     

银行个人类不良贷款的风险特征分析

本文分析了一个地级市某银行1998年10月——2009年2月共5万多笔个人贷款数据,通过运用离散变量回归模型和聚类分析,总结了容易产生不良贷款的客户风险特征,为银行对于个人贷款的风险管理提供借鉴。研究发现,贷款者若具有下述特征:贷款用于个人消费或商业用房、职业是个体工商户或私营业主、月收入低于1500元、年龄超过50岁、每月还款额在5000——2.5万、贷款期限在2——10年,则产生不良贷款的风险较大。     

论从全球金融危机看我国政府在市场经济中的作用

<正>一、全球金融危机的起因及大事件次贷危机是美国房地产泡沫破灭所引发的危机。在美国,国家鼓励超前消费和借贷,许多贷款者不需要任何抵押和收入证明就能买房,甚至一些在通常情况下被认为不具备偿还能力的借款人也获得了购房贷款。由于房地产市场繁荣,刺激了次级抵押贷款市场的快速发展。次级抵押贷款被打包成债券或股票在股票市场或基金市场进行交易,全球范围内都有其的投资     

国家明确企业补贴收入征税问题

财政部，国家税务总局根据各地在企业所得税执行过程中反映的情况，对企业补贴收入等几个具体问题的执行口径统一明确如下；（1）企业取得国家财政性补贴和其他补贴收入，除国务院，财政部和国家税务总局规定不计入损益者外，应一律并入实际收到该补贴收入年度的应纳所得税。（2）”纳税人为其他独立纳税人提供与本身应纳税收入无关的贷款担保等，因被担保方还不请贷款而由该担保的纳税收入承担的本息等，不得在担保企业税前扣除。（3）企业的一切工资性支出，包括企业列入管理费的各项补助等，在确定计税工资和挂钩工资时，应全部计入工资…     

资产证券化中的信用增级

资产证券化（asset securitization，AS）是一项始于美国20世纪70年代的具有现实意义的金融创新，被迅速推广运用在资产、应收账款、信用卡、航海运费、进出口贸易收入、汽车销售贷款、各种个人消费贷款、助学贷款、机票收入、公用事业费收入、人寿健康保险单、基础设施收费项目等多个领域。     

货币政策和居民收入对房价影响的实证分析

近年来,房地产价格持续快速增长,影响房价的因素有很多,文章以辽宁省为例,建立贷款利率、货币供应量、城镇居民可支配收入和房屋销售价格的VAR模型,进行实证研究。利用EVIEWS7.0软件对模型进行脉冲响应函数和方差分解分析,得出贷款利率、货币供应量和居民可支配收入均对房价产生正向影响,并且居民可支配收入的贡献度最强,五年以上贷款利率贡献度最弱。     

购房如何选择按揭方式

申请房贷的条件在杭州买房,目前有公积金贷款、商业贷款、组合贷款三种方式可以选择。年龄要求:男60周岁以下,女55周岁以下。申请人还款能力:有稳定收入(单位开据收入证明),一般月收入为月还款额的2倍。公积金贷款以及组合贷款还需满足以下条件:根据2005年9月杭州市公积金管理中心下发的《通知》规定,购房者在杭州有公积金账户,正常足额缴存住房公积金,且在申请贷款时已连续缴存一年以上。规定中明确提出不再将杭州市城镇常住户口作为公积金贷款的前置条件,不再有户籍地域之分。贷款年限额度及利率贷款最长期限为30年,且不得超过职工或其配…     

《商业银行房地产贷款风险管理指引》将出台

从2月27日起,银监会将在一个月内对即将出台的《商业银行房地产贷款风险管理指引》征求公众意见。征求意见稿中“商业银行应着重考核借款人还款能力”的条款格外抢眼。银监会为此规定,商业银行应将每笔个人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%),月所有债务支出与收入比控制在55%以下(含55%)。银监会随后给出的公式表明,房产支出与收入比=(本次贷款的月还款额+月物业管理费)/月均收入;所有债务与收入比=(本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月偿付额)/月均收入。按此公式来计算,如果贷款个人(或家庭)月收入为1万元,则每月…     

房地产金融风险管控建议

一、对借款人第一还款来源严格审核 银行要以借款人的未来现金流作为考虑是否提供贷款的决策基础,而不能仅仅依赖房产抵押等第二还款来源。就个贷来说,必须要对借款人的收入来源进行核实,对于小型私人企业开出的收入证明只能作为参考,检验要求借款人提供银行账务凭证、税单和基金股票持有情况等作为证明其收入的材料。另外,在衡量客户还款能力是否充足时,应将客户在他行的负债一并计入,以借款人真实的日常可支配收入以及收入来源的稳定性作为是否贷款的重要依据。以提供房产、土地等为抵押所发放的对公贷款,     

主房反向抵押贷款支持老年人收入拓展

在当前全球人口老龄化趋势下,如何解决由此产生的老龄人口退休收入短缺及财政困境成为各国学者及政策制定者关注的热点。住房反向抵押贷款作为拓展老年人退休收入的一种金融创新手段,在欧美市场已经发展成为一种成熟的金融工具。随着9月国务院提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”,“反向抵押贷款”模式的“以房养老”再次进入公众视野,成为当前公共政策研究热点,并引发了民众关于“政府在养老体系中责任”的大辩论。本文以此为契机,通过已有的文献构建反向抵押贷款理论框架,讨论反向抵押贷款的优缺点、风险及影响反向抵押贷款市场的相关变量,系统还原这一金融工具的运行机制,消除公众对其的误解并结合这·理论框架探讨‘‘反向抵押贷款’雀本土化过程中存在的困境。本文认为,在中国,遗产赠予动机是老年住房自有者在当前住房市场下为实现整个家庭代际福利最大化做出的“理性选择”;‘饭．向抵押贷款”中贷款金融机构面临的风险高于借款人,老年人实现住房资产的流动性是以牺牲贷款金融机构现金流动性为代价的。因此,未来需要探讨的是,政府在推进的过程中如何降低各方风险,减少未知不确定J}生风险的问题。     

全球性金融危机起源及对我国金融业影响

一、金融危机的起源与发展 全球性金融危机起源于美国的次贷危机。次贷即次级抵押贷款。在美国，按揭贷款按照借款人的信用和其他因素分为：优质（prime）、类优（alternative）、次贷（sub-prime）。次贷是对信用纪录比较差（有迟付、破产之类的欠佳信用纪录）、信用纪录不全、月收入没有达到住房抵押贷款申请标准、负债与收入的比例可能偏高的那些人发放的贷款。信用低的人申请不到优质贷款．只能在次级市场寻求贷款。这项贷款在解决低收入家庭购房问题上确实发挥了重要作用。次级贷款对放贷机构来说是一项高回报业务，     

商业银行个人住房贷款风险识别及控制措施浅析

个人住房贷款作为个人金融业务的主要品种,具有三个方面的鲜明特点：一是属于优质贷款,风险较低;二是业务期限较长。银行可以有一个长期稳定的收入,而且客户的忠诚度较高,有利于银行培养一批忠实的客户群体：三是银行可以利用个人按揭服务,争取客户使用其他产品．赚取除按揭利差收入以外的其他收入．如银行透过按揭业务．可以拓展VIP客户,发放信用卡、个人贷款．可为客户提供一整套的理财业务,从而赚取非利差收益。     

当心：买车的那些陷阱

在中国质量万里行投诉部10月份统计的数据中，有26位消费者在购车两个月当中遇到了问题。为此，北京市岳成律师事务所的王杨律师给中国质量万里行投诉部做出了解答。 一、购车当中，消费者不具备资格贷款，4S店承诺用假证明，假收入为消费者办理贷款，对此，有什么危险，4S店的做法是否违法？ 王杨律师：4S店和消费者均已涉嫌违法。通常情况下，银行机构会对借款人的收入证明进行判断，如果是假的收入证明，贷款机构在审核资料的时候是会发现的。一旦发现借款人使用假的收入证明，贷款机构会直接拒贷，并且会影响到借款人的个人信用记录，产生不良的信用记录。     

金融企业贷款利息收入确认问题的公告

根据《中华人民共和国企业所得税法》及其实施条例的规定,现对金融企业贷款利息收入所得税处理问题公告如下：一、金融企业按规定发放的贷款,属于未逾期贷款（合展期,下同）,应根据先收利息后收本金的原则,按贷款合同确认的利率和结算利息的期限计算利息,并于债务人应付利息的日期确认收入的实现;属于逾期贷款,其逾期后发生的应收利息,应于实际收到的日期,或者虽未实际收到,但会计上确认为利息收入的日期,确认收入的实现。     

2012年两会房地产热点提案

首次置业和首次改善型置业贷款恢复七折优惠利率 由于中等收入群众买房普遍需要贷款支持,因房地产调控,各家银行取消了此前首套房贷款利率七折的优惠,甚至实行利率上浮。国家的房地产宏观调控政策,主要目的是抑制投机投资性购房需求,对合理购房需求则给予保护支持。银行借调控之机,提高首套房贷款利率,显然与国家政策导向不符。中等收入群众的首次置业和改善居住需求是中国房地产市场需求的主体,各地限购限贷政策实施后,     

次贷危机的成因 传导机制及启示

次贷,即"次级按揭贷款",是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。次贷危机又称次级房贷危机,也译为次债危机。它是指一场发生在美国,因次级抵押贷款机构破产、投资基金被     

财政部 国家税务总局关于企业补贴收入征税等问题的规定

根据各地在企业所得税执行过程中反映的情况,现将企业补贴收入等几个具体问题的执行口径统一明确如下:一、企业取得国家财政性补贴和其他补贴收入,除国务院、财政部和国家税务总局规定不计入损益者外,应一律并入实际收到该补贴收入年度的应纳税所得额.二、纳税人为其他独立纳税人提供与本身应纳税收入无关的贷款担保等,因被担保方还不清贷款而由该担保纳税人承担的本息等,不得在担保企业税前扣除.三、企业的一切工资性支出,包括企业列入管理费的各项补助等,在确定计税工资和挂钩工资时,应全部计入工资总额.四、投资方从联营企业分回利润,若投资方企业发生亏损的,应先用于弥补亏损,弥补亏损后有盈余的,应依照对联营企业补税的有关规定,按投资方企业法定税率与联营企业适用税率的差额计算补