对执行“三个办法一个指引”的几点思考

近日,中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》,这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称为＂三个办法一个指引＂（以下统称＂贷款新规＂）。就农村信用社（以下简称＂农信社＂）而言,如何贯彻落实和执行好＂贷款新规＂,具有重要意义。     

贷款新规实施中的“个贷企用”问题分析

＂三个办法一个指引＂颁布实施后,各家银行业金融机构在贯彻落实该贷款新规过程中还不同程度地存在问题。举例来说,各家银行业金融机构在落实《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《个贷办法》）过程中,就存在一个共性问题——个人经营性贷款相关管理制度与《个贷办法》相关条文存在冲突,突出表现为＂个贷企用＂。     

“实贷实付”在银行实务中的问题及建议

《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）要求银行业金融机构通过＂实贷实付＂有效防范贷款被挪用的风险。从近期对银行业金融机构贯彻落实《办法》的情况看,各银行业金融机构在＂实贷实付＂的实务操作中暴露出一些问题,亟待解决。     

“三办法一指引”与信贷管理（上）--实施“三个办法”的核心是“实贷实付”

编者按：近日，银监会正式颁布《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，加之此前已经颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，一起简称为“三办法一指引”。目前，全国各地的农村合作金融机构正在如火如荼地开展学习和贯彻落实活动，下面四篇文章分别从“三办法一指引”给信贷管理带来的变化、执行中存在的问题及如何完善信赞管理等方面进行了初步探讨。     

奖励县域金融机构支农的优惠政策出台——财政部印发《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》

本刊讯 为加强和规范县域金融机构涉农贷款增量奖励资金（以下简称奖励资金）管理,建立和完善财政促进金融支农的长效机制,支持“三农”发展。财政部在进行涉农贷款增量资金奖励试点的基础上,日前出台了《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》（以下简称《办法》）。《办法》的主要内容是,以县域金融机构2008年末涉农贷款余额同比增幅为依据进行核算,最终落实奖励资金。     

农信社执行贷款新规存“四难”

银监会＂三个办法一个指引＂（以下简称贷款新规）系统地规范了银行业金融机构的贷款流程,为从操作层面有效防止资金挪用等信贷风险提供了制度保障。推行贷款新规必将实现信贷经营理念、管理模式的革新。由于贷款新规所规范的重点内容正是农村信用社（以下简称农信社）的＂软肋＂,农信社在具体执行中难度较大,在短时间内执行很难一步到位。     

深圳农商行自查：授信业务精细化管理效果良好

自银监会颁布实施“三个办法一个指引”（以下简称贷款新规）以来，深圳农村商业银行（以下简称深圳农商行）在深圳银监局的指导下，将坚持贯彻落实贷款新规作为授信业务工作重点，持续推动监管法规的落实和授信业务精细化管理，取得了良好效果。     

EAST系统在贷款新规检查中优势凸显

银监会“三个办法一个指引”（以下简称贷款新规）自颁布以来，各银行业金融机构在贯彻落实中逐渐暴露出执行政策不力、配套措施缺乏、思想认识不到位等诸多问题，对此，监管部门加大工作力度，于2010年在全国银行业范围内开展了贷款新规执行情况的现场检查。与其他检查相比，此项检查覆盖面广、业务量大，采用传统检查手段必然存在较大困难。     

根据“三办法一指引”完善贷款管理

“三办法一指引”初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，对农村合作金融机构而言，贯彻和落实好这些贷款新规，将是提高自身精细化管理水平的一次重要契机。笔者现就如何执行好这些贷款新规提出以下建议：     

沈小嫱（安徽省安庆市城郊联社）：

对于如何防范社团贷款的风险我觉得还应该在如下方面作出努力,具体如下：首先,省联社应建立系统而规范的社团贷款操作规范和管理制度。省联社应严格按照《农村合作金融机构社团贷款指引》（以下简称《指引》）的要求,统一制定农村合作金融机构社团贷款的管理实施办法,进一步制定具体操作规程,合同等法律文本,不断完善贷款的决策机制,定价机制,利益分配机制,     

贷款新规引领农信社实现科学持续发展

银监会“三个办法一个指引”（以下简称贷款新规）的颁布实施是对我国传统信贷经营管理理念和经营方式的一次重大变革,正在并将继续对农村信用社（以下简称农信社）的信贷经营管理产生深远影响。湖北省农村信用社联合社（以下简称联社）以深入贯彻落实“贷款新规”为契机,     

贷款新规引领科学发展——张家港农商行自查：探索适合自身特色的信贷管理体制

贷款新规（三个办法一个指引）颁布以后，各农村中小金融机构随着新规推行的不断深入而坚实自身的贯彻执行之步伐。如注意加强对新规的学习与培训、积极开展宣传、根据贷款新规制定了具体实施办法，及时调整完善了操作流程．修订完善了合同文本．将贷款风险控制要点嵌入合同文本、提升法律约束力等。许多农村中小金融机构还进行了信息系统升级，增加新的系统控制点，进一步提高信贷管理的信息化水平。可以说，是贷款新规引领中小农村金融机构走上了科学发展的全新平台。上述贯彻落实的努力，虽然与贷款额规的核心内容尚有差距，但毕竟已经走在科学发展的道路上。本专题通过典型案例和监管判断，为读者提供一份有益的借鉴。     

对个贷精细化贷后管理的建议

一、转变观念,认识到贷后管理的重要性 以＂三个办法、一个指引＂为内容的贷款新规,其核心原则是贷款支付的＂实贷实付＂,实行贷款支付管理,要求金融机构在切实了解借款人所获取每一笔贷款的真实用途后,有的放矢地放款。毫无疑问,贷款新规主要讲的问题是银行贷后管理问题。     

努力做好风险管理长效机制建设——银监会发布《〈农村中小金融机构风险管理机制建设指引〉贯彻实施方案》

本刊讯 为确保农村中小金融机构按照《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》（以下简称《指引》）的要求,加快风险管理机制建设,银监会近日发布了《〈农村中小金融机构风险管理机制建设指引〉贯彻实施方案》（以下简称《方案》）。     

农屋新政：嘉兴市试行农村住房抵押

农民在建设新农村自主创业过程中,由于自身普遍缺少有效抵押物,农民“贷款难”成了比较突出的问题,一定程序上已经影响了农民增收和农村发展。为此,2007年10月,浙江省嘉兴市政府出台了《嘉兴市农村合作金融机构农村住房抵押借款、登记管理暂行办法》（以下简称《办法》）,进行农村住房抵押贷款尝试。经过一年的试点,     

其它声音

对于如何防范社团贷款的风险我觉得还应该在如下方面作出努力,具体如下:首先,省联社应建立系统而规范的社团贷款操作规范和管理制度。省联社应严格按照《农村合作金融机构社团贷款指引》(以下简称《指引》)的要求,统一制定农村合作金融机构社团贷款的管理实施办法,进一步制定具体操作规程,合同等法律文本,不断完善贷款的决策机制,定价机制,利益分配机制,员工激励机制和     

“三办法一指引”与信贷管理(上)

近日,银监会正式颁布《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》,加之此前已经颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》,一起简称为三办法一指引。目前,全国各地的农村合作金融     

银监会、保监会联合发布《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》

本刊讯日前,中国银监会和中国保监会联合发布了《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》（以下简称《意见》）。这是银监会和保监会贯彻落实中央农村工作会议和今年中央1号文件精神,围绕改进＂三农＂金融服务和支持社会主义新农村建设出台的重要措施,其目的在于引入涉农保险机制,分散银行业金融机构涉农信贷风险,提高农村借款人贷款的可获得性,进一步改善农村＂贷款难＂问题。     

农村合作金融机构监管评级分析及建议

2004年中国银监会分别制订了《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》和《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系》，对国内银行业进行监管评级。此时，农村合作金融机构适用的指标要素和评分标准与商业银行有较大差异。2006年银监会修订下发了《商业银行监管评级内部指引（试行）》和《农村信用社监管评级指引》（以下简称《评级指引》），农村银行机构监管评级依照商业银行的有关规定执行，农信社评级标准和程序大致与商业银行相同。     

提升农村中小金融机构风险管理机制建设能力

《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》（以下简称《指引》）的适时出台,为我国农村中小金融机构切实建立起与自身业务规模、复杂程度、服务对象相适应的风险管理机制提供了政策支持和制度保障,《指引》的运用和推广必然会大幅提高农村中小金融机构风险管理水平和能力。