创新县级农行清收盘活不良贷款方法之我见

一、县级农行清收盘活不良贷款工作存在的问题 一是贷款集中县支行由清收大队负责清收难度较大。多年来，不良贷款中容易清收盘活的都收回来了，余下的清收难度相当大。这部分不良贷款形成的原因复杂，企业不良贷款多是人走楼空，破产关门的企业，个人不良贷款则是困难户、走死逃亡户、钉子户、赖皮户居多，且存在户数多、平均余额小、点多面广等问题，清收难度比一般不良贷款难度要大的多，仪靠清收中心几个人去完成还难以奏效。     

顶压力攻坚克难 清不良锲而不舍——利辛县农行成功收回一企业长达九年的沉淀贷款

利辛县农行在资产质量低下，不良贷款板结程度高。清收难度大的情况下，发扬契而不舍的精神，顶着种种压力，排除各方干扰，运用法律手段，收回一企业拖欠长达九年的损失类贷款，为2007年的不良贷款清收盘活工作开了个好头。     

清收不良贷款值得注意利用的几个法律问题

不良贷款清收不仅关系到经营行的不良贷款清收指标本身，还关系到经营行的利润、不良贷款余额控制、到期贷款收回率、贷款利息的收回率和贷款收息率等多项重要的硬性指标，清收工作效果的好坏直接关系到经营行的综合经营效果，关系到经营行的可持续发展，尤其是在商业银行追求利润最大化的情形下，不良贷款清收工作必然提升到了重要的、急迫的、效果举足轻重的位置：当前各行都在为如何取得良好的清收效果绞尽脑汁，各种攻略、措施、办法层出不穷：在此，笔就清收工作应值得注意的几个法律问题，谈谈自已的粗浅意见，期翼能够抛砖引玉，对清收工作有所帮助。     

不良贷款外包业务风险及防范

个人消费贷款具有笔数多、金额小、客户群体复杂等特点，银行贷后管理人员相对较少，信息量小，近年来，商业银行因内部控制存在薄弱环节和外部信用环境差，产生了大量不良个人消费贷款，传统的清收方法耗时长，成本高，效果不明显，已不能满足清收需要，因此，部分银行将不良消费贷款外包清收。     

关于信贷管理的两种形式——对批发业务与零售业务的几点认识

长期以来，不良贷款居高不下，信贷风险过度集中是制约我国商业银行发展的重要因素。而混淆批发业务和零售业务这两种贷款形式和两种贷款形式不同的管理方法，把批发业务当作零售业务来办理，把零售业务当作批发业务来办理，是产生大量非正常贷款在认识论和方法论方面最重要、最基本的原因之一。     

“坚冰”有所突破 “融冰”尚待时日——对农行黄冈五县（市）市行清收盘活乡镇企业贷款的调查

乡镇企业不良贷款在整个常规不良贷款中块头大，占比高，这一块庞大的资产能否活化，不仅直接影响今年不良贷款占比和绝对额双下降目标的实现，而且也将成为农行今后改革与发展的拖累，特别对于欠发达地区农行来说，突破性地清收盘活乡镇企业显得更为必要和紧迫，为了总结近来年基层行在清收盘活乡镇企业贷款中的成功作法，找出清收盘活实践中存在的主要阻碍，进而寻求清收盘活的有效途径和举措，最近我们先后深入到有代表性的麻城、红安、浠水、薪春、武穴5个县（市）支行以及下辖的10个基层分理处进行了专题调查。调查分析的基本结论是：清收盘活乡镇企业贷款的”坚冰“有所突破，但难度仍然很大，要真正融化这块“坚冰”不可能一蹴而就，必须捆绑多方力量进行“综合治理”。     

处置不良贷款房地产抵押物的难点及对策

农业银行经过两年多的不良资产集中经营管理，目前已进入了攻坚阶段。在这一阶段，通过处置作为不良贷款抵押物的房地产来收回贷款本息，成为清收不良贷款本息最主要的途径。然而，要处置贷款的抵押物房地产并非容易。笔结合在实际清收工作中碰到的种种困难和问题，刍议县级农行处置不良贷款房地产抵押物的难点和对策。     

巢湖分行百日清收小额不良贷款超千万元

面对不良贷款板结程度越来越高，清收空间越来越窄的现状，今年5月份以来，巢湖分行以清收100万元以下小额法人客户不良贷款以及自然人不良贷款为重点，深入开展了小额不良贷款百日专项清收活动，取得了显成效。截止8月30日，全行共清收小额不良贷款本息1333万元，完成活动计划的133．3％，其中小额法人贷款1041．4万元，自然人贷款291．5万元。     

早退才能快进——农行盐都县支行新年开门20天清降不良贷款本息270万元

今年以来，农业银行盐都县支行结合不良贷款五级分类单轨运行的持点，把损失类、可疑类不良贷款作为清收的重点，及早制定预案，明确清收对象．落实清收责任，短短20天时间，收州损失类贷款38万元，损失类贷款利息2万元，收回可疑类贷款200万元，可疑类利息30万元。     

我国商业银行不良贷款的博弈分析

不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息,或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度,该制度按照贷款的风险程度,将银行信贷资产分为五类:正常、关注、次级、可疑和损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。据中国银行业监督管理委员会提供的数据,到2006年6月末,我国商业     

“国改民”企业贷款债务的处置

“国改民”企业是指在企业改革中，所有制由国有改变为民营的企业，这类企业在规模上大多属于中小型，一般在改制中都遇到了债务过重影响改制的问题，而企业债务中又以贷款债务为主。贷款债务主要包括银行贷款债务、政府贷款和转贷债务．后主要指政府通过财政部门对     

创新方式 打包出售 依法清收——颍上县农行提升资产风险管理执行力初见成效

颍上县农行针对历年陈欠贷款笔数多、分布广、时间长、清收阻力大的实际，积极创新清收思维，多管齐下，采取买断出售、打包缩水处置，依靠法律收回等措施，此项工作力度大，效果好，创新了资产风险管理执行力。截止八月底，全行累计清收不良贷款本息389．5万元，盘活280万元，保全300万元。特别是对小额农贷的清收，短短的3个月时间，出售小额自     

欠发达地区银行处置不良贷款的途径

由于于受当地经济环境、社会信用等因素的影响，经济欠发达地区银行不良贷款余额大，占比高，清收盘活困难，已成为困扰银行提高经营效益的主要症结。近年来，银行普遍加大了不良资产的清收盘活力度，但清降的效果不太明显，不良贷款前清后冒现象较为普遍，再加上贷款营销乏力，一些行出现有效投入和贷款余额“双降”、不良贷款绝对额和占比“双升”的现象，信贷资产有继续劣化的趋势。因此，探索欠发达地区银行不良贷款清降的有效途径，仍是当前迫切需要解决的课题。     

搭建新平台 唱响清收曲

2003年，砀山县农行更新关念，创新方法。通过全体人员的不懈努力，清收管理工作取得了较好的成绩：清收不良贷款本息1956万元，其中本金1076万元，利息804万元，不良贷款净下降78万元；保全不良贷款7035万元，盘活不良贷款1026万元．处置抵债资产1506万元；依法起诉借款人10户，标的共计904万元，落实逃废债企业2家，保全贷款本息872     

无为县农行蜀山营业所清收小额不良贷款行动快

蜀山营业所地处无为县西乡，经济条件落后，贷款不良率达百分之百，且损失类贷款额达780多万元，贷款板结化程度高，清收空间非常有限。该所面对困难不气馁、不退缩，变压力为动力。多策并举，扎扎实实地开展好小额不良贷款清收百日竞赛活动，在短短的9天时间里，共收回小额不良贷款4户本息7．89万元，其中：本金6．6万元，利息1．29万元，取得了较好的效果。     

怀远县农行依法收贷结硕果

怀远县农行始终把清收盘活这一“救命工程”作为实现效益最大化的桥梁。尽管近年来不良贷款的板结程度越来越高，清收盘活举步艰难，然而，通过支行领导和全体员工的奋力拼搏，允其是积极与司法部门合作，加大依法起诉和未结陈案的执行力度，为全行的清收工作打开了一个突破口。仅2003年度．清收不良贷款本息1582万元，其中依法清收贷款本息453.7万元，     

清收不良奏凯歌——记怀远县农行资产经营分部经理王兆顺

王兆顺，是同事们公认的“大块头”。不过，大块头有大智慧。也许是得益于少年习武的缘故，别看他块头大，干起事来却雷厉风行，既快又爽。自2004年4月，他担任县支行资产经营分部经理至今，在不良贷款的清收盘活和保全工作中，率领队员们，发扬蚂蚁啃骨头的精神，深入欠贷企业和欠贷户，进行挨家挨户的核对清收，通过制定预案、利用政策、重点突破等有力措施，用辛勤的汗水取得了丰硕的成果，奏响一曲清收不良贷款的凯歌。截至今年11月末，共清收不良贷款本息2600多万元。其中王兆顺一人就清收不良贷款1065万元，连续两年被市分行评为清收不良贷款先进个人。     

加大力度 多策并举——滁州分行积极清收汽车消费不良贷款

近年来，随着汽车越来越多地走进寻常百姓家庭，汽车消费贷款业务也随之迅速发展。由于当前社会信用体系不健全，汽车管理制度不完善等诸多因素，汽车消费不良贷款也相应增多。为最大程度减少汽车消费贷款风险，滁州分行积极采取多种措施，有效遏制了不良贷款上升势头。至去年末，共清收汽车不良贷款本息737万元。     

千万不良资产是这样收回的——平罗支行清收不良贷款工作纪实

2007年，平罗支行认真贯彻落实分行党委年初确定的工作目标，强化执行力建设，全行以清收不良贷款贯穿全年工作计划，咬定清收不放松，在分行的大力支持和协助下，清收成果显著，全年共清收不良贷款本息1847万元，完成分行下达全年清收务的217％，其中清收五级分类不良贷款本息1409万元，同比多收1031万元。     

强化信贷风险管理的实践和建议

我行自2000年至2004年6月末，共累计清收不良贷款本息1．2亿元，盘活不良贷款本息1．8亿元，保全不良贷款本息1．5亿元；对B、C级企业且贷款四级分类为正常贷款主动退出金额2．6亿元，清户38户；2003年末我行本外币贷款四级分类不良贷款占Lt6．8％，比1999年末下降11．4个百分点，