“实贷实付”在银行实务中的问题及建议

《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）要求银行业金融机构通过＂实贷实付＂有效防范贷款被挪用的风险。从近期对银行业金融机构贯彻落实《办法》的情况看,各银行业金融机构在＂实贷实付＂的实务操作中暴露出一些问题,亟待解决。     

贯彻落实贷款新规提升风险管控水平

银监会颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》（并称＂三个办法一个指引＂,以下统称贷款新规）的出台,是我国银行信贷管理制度和信贷风险管理体系的重大创新。深入贯彻落实贷款新规不仅是监管部门各项工作的重中之重,也是各银行业金融机构的工作重点。笔者结合陕西省农村合作金融机构（以下简称农合机构）的实际,对贯彻落实贷款新规谈一点认识。     

“三办法一指引”给信贷管理带来的四大转变

＂三办法一指引＂的颁布,对国内银行业金融机构的信贷管理制度产生了重大影响,标志着银行业金融机构贷款从此由＂粗放式＂走向了＂集约式＂。主要体现在以下四个方面：在贷款调查发放上,资金用途管理由＂混乱＂变＂规范＂。在长期以来基层的信贷工作中,鉴于贷款营销的压力,银行往往更关注借款人的归还能力和贷款的保证方式,     

对执行“三个办法一个指引”的几点思考

近日,中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》,这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称为＂三个办法一个指引＂（以下统称＂贷款新规＂）。就农村信用社（以下简称＂农信社＂）而言,如何贯彻落实和执行好＂贷款新规＂,具有重要意义。     

农村土地承包经营权抵质押贷款:想说爱你不容易

近年来,各地银行业金融机构在农村土地承包经营权抵(质)押贷款业务上的创新"破冰"不断,广西银行业金融机构也尝试开展了此类贷款业务。但是,土地承包经营权抵(质)押行为是否合法有效,是否有条件大范围推广,以及政府扶持政策尚待配套落实、法律法规尚待完善健全等诸多问题,始终困扰着各家     

农信社执行贷款新规存“四难”

银监会＂三个办法一个指引＂（以下简称贷款新规）系统地规范了银行业金融机构的贷款流程,为从操作层面有效防止资金挪用等信贷风险提供了制度保障。推行贷款新规必将实现信贷经营理念、管理模式的革新。由于贷款新规所规范的重点内容正是农村信用社（以下简称农信社）的＂软肋＂,农信社在具体执行中难度较大,在短时间内执行很难一步到位。     

“三办法一指引”与信贷管理（上）--实施“三个办法”的核心是“实贷实付”

编者按：近日，银监会正式颁布《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，加之此前已经颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，一起简称为“三办法一指引”。目前，全国各地的农村合作金融机构正在如火如荼地开展学习和贯彻落实活动，下面四篇文章分别从“三办法一指引”给信贷管理带来的变化、执行中存在的问题及如何完善信赞管理等方面进行了初步探讨。     

尽快完善涉农贷款类政策扶持体系

近年来,为了促进各类金融机构大力支持农村改革与发展,党和国家及相关部门先后颁发并实施了＂涉农贷款专项统计制度＂、＂增量奖励＂及＂定向费用补贴＂等有关扶持政策。＂到2009年9月末我国银行业涉农贷款余额已达8.8万亿,比去年年初增加了2万亿,贷款增长29.5%,高于整个银行业贷款平均增幅0.3个百分点。＂，党和国家对涉农金融业务的引导与激励政策实施成果逐步显现。     

EAST系统在贷款新规检查中优势凸显

银监会“三个办法一个指引”（以下简称贷款新规）自颁布以来，各银行业金融机构在贯彻落实中逐渐暴露出执行政策不力、配套措施缺乏、思想认识不到位等诸多问题，对此，监管部门加大工作力度，于2010年在全国银行业范围内开展了贷款新规执行情况的现场检查。与其他检查相比，此项检查覆盖面广、业务量大，采用传统检查手段必然存在较大困难。     

按揭住房贷款清收中的法律困境及其对策

问题的提出《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》(以下简称《规定》)已于2005年1月1日起施行。其中有关"被执行人及所扶养家属必需的居住房不得拍卖、变卖或抵押"的规定在银行业引起了强烈的反响。因为,这意味着银行业金融机构在清收以个人住房作为抵押物的不良贷款过程中,如果贷款抵押物属于被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋,银行将无     

“流动资金贷款需求量测算公式”刍议

2010年2月12日,银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》,这对于银行业金融机构进一步规范银行流动资金贷款业务经营行为,加强流动资金贷款审慎经营管理,促进流动资金贷款业务健康发展,具有十分重要的意义。但在实务中,由于人们对“流动资金贷款需求量测算公式”含义理解不一,     

银行业金融机构“息转费”现象亟待解决

近年来,中间业务已经成为银行业重要的利润增长点。但是,由于一些银行业金融机构对中间业务考核不科学、不合理,导致基层银行业金融机构为完成中间业务考核任务而变相＂息转费＂。据了解,有一大部分企业反映银行在贷款利息外,以＂财务顾问费、贷款承诺费、融资安排费＂等为名收取手续费，在社会上造成不良影响，应引起高度关注并亟待解决。     

《个人贷款管理暂行办法》对农信社信贷管理的启示

2009年10月28日,银监会在网上发布了《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）征求意见稿,向社会各界公开征求意见,并将于3个月后施行。《办法》是我国第一部个人贷款管理的法规,重点从贷款条件、支付方式等方面对个人贷款的资金用途和资金流向进行了规范。     

关联方贷款风险透视及对策——基于对安徽蚌埠辖区农村中小金融机构的调查

《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）明确规定＂商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件＂,《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》规定＂商业银行不得向关联方发放无担保贷款。商业银行不得接受本行的股权作为质押提供授信＂。安徽蚌埠银监分局通过对辖内A农村合作银行（以下简称农合行）、B农村信用合作联社（以下简称联社）专项调研发现,辖内农村中小金融机构存在以变相形式违规发放关联人贷款的问题,本文就其主要表现形式进行了分析,并提出了相关建议。     

根据“三办法一指引”完善贷款管理

“三办法一指引”初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，对农村合作金融机构而言，贯彻和落实好这些贷款新规，将是提高自身精细化管理水平的一次重要契机。笔者现就如何执行好这些贷款新规提出以下建议：     

对个贷精细化贷后管理的建议

一、转变观念,认识到贷后管理的重要性 以＂三个办法、一个指引＂为内容的贷款新规,其核心原则是贷款支付的＂实贷实付＂,实行贷款支付管理,要求金融机构在切实了解借款人所获取每一笔贷款的真实用途后,有的放矢地放款。毫无疑问,贷款新规主要讲的问题是银行贷后管理问题。     

住房公积金个人贷款存在的问题与对策

本文通过对目前我国住房公积金个人贷款存在问题的分析和探讨，就如何有效扩大公积金覆盖范围、个贷率和如何创新公积金使用方法等方面提出相应的对策建议。     

农房抵押贷款为何会“搁浅”

一个时期以来,金融机构支持农村土地流转,开办农村住房抵押贷款业务,被媒体称为＂唤醒农村沉睡的资本＂。然而农房抵押贷款在现实推广和具体业务办理过程中,却因面临诸多难点问题而举步维艰甚至面临＂搁浅＂。     

奖励县域金融机构支农的优惠政策出台——财政部印发《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》

本刊讯 为加强和规范县域金融机构涉农贷款增量奖励资金（以下简称奖励资金）管理,建立和完善财政促进金融支农的长效机制,支持“三农”发展。财政部在进行涉农贷款增量资金奖励试点的基础上,日前出台了《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》（以下简称《办法》）。《办法》的主要内容是,以县域金融机构2008年末涉农贷款余额同比增幅为依据进行核算,最终落实奖励资金。     

银监会、保监会联合发布《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》

本刊讯日前,中国银监会和中国保监会联合发布了《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》（以下简称《意见》）。这是银监会和保监会贯彻落实中央农村工作会议和今年中央1号文件精神,围绕改进＂三农＂金融服务和支持社会主义新农村建设出台的重要措施,其目的在于引入涉农保险机制,分散银行业金融机构涉农信贷风险,提高农村借款人贷款的可获得性,进一步改善农村＂贷款难＂问题。