微贷商业化路考--微贷商业化可持续的探索之路

“十二五”开局之年，更多信贷资金投向“三农”和实体经济的政策要求，一方面为银行业金融机构开拓农村金融市场创造了良好的政策环境，另一方面，由于许多机构没有给微小企业和“三农”放贷的经验，对他们也提出了一个新的挑战。为此，我们推出微小企业贷款商业化探索的专题报道，以为读者借鉴。     

三农协会：挥洒青春的感动

2003年，温家宝总理提出了“三农”，引起举国的广泛关注。在广西师范学院，一名叫钟水珍的女孩在网上浏览到北京要召开关于“三农”问题的研讨会，便马上发E—mail询问广西能不能参加。得到肯定的回答后，她只身远赴白雪皑皑的北京参加讨论、研究。回校后便创立了广西第一个支农协会——广西师范学院三农协会。4年过去了，三农的人对“三农”问题的热忱丝毫没有减退。他们为农民工子女上课，下到农村宣传调研。他们用青春的热情与真诚，感染着别人，也感染着自己……     

贷后回访——好

一位长期工作在农村一线的信贷员，每年经他手发放的贷款达百万，贷款农户近千家，但他却能够连续多年保持贷款回收率在９８％以上，呆账贷款为零的纪录。这里面的秘诀就是他在工作中十分重视贷后回访工作。贷后回访可以说是贷款“三查”中贷后检查的延伸，但它的作用要比贷后检查好得多，效果也比较明显。贷后回访少了贷后检查的严肃面孔，也没有那种公事公办的僵硬，而是多了一点“人情味”。这样的回访一是拉近了信用社与客户之间的关系，增进了客户与信用社之间的感情交流；二是更利于信贷资金的合理运营。回访中信贷员可以了解客户资金…     

“依法收贷”莫违法

对赖债不还的“钉子户”,农信社深恶痛绝,而依法起诉多是无奈的“明智”之举。但是,最近听说某农信社在屡催不还的情况下,开走了贷款户的轿车一辆,拍卖后还清了贷款。闻此,笔者不禁为他们的“勇敢”捏了一把汗。     

谈会计分录的多借多贷

我国《企业会计准则》规定，企业统一采用借贷记帐法进行会计记帐。在借贷记帐下，会计分录应如何编制？普遍的看法是：只能编制“一借一贷”的简单式分录，或“一借多贷”和“一贷多借”的复合式分录。笔者则认为，应准许编制“多倍多贷”的复杂式分录。一般地，会计分录中必须明确反映出会计科目（帐户）之间的对应关系。或者“一对一”，如提取现金，借记“现金”科目，贷记“银行存款”科目。或者“一对几”，如购入原材料，借记“材料采购”、“应交税金——应交增值税（进项税）”科目，贷记“银行存款”科目。但是，从实践的角度看，…     

周恩来最后的六个月（三）

周恩来和邓颖超1925年在广州结婚，在半个世纪的风风雨雨里，他们互相关心，互相帮助，相濡以沫，堪称一对模范夫妻。在这生离死别的最后时刻，他们之间该有多少要说的话啊!可是，他们谈论的仍然是如何严于律己、遵守组织决定，如何为人民、为后代造福。至于他们认为不应该谈论的其他“心里话”，始终没有讲起。邓颖超回忆说：有一次，我们在一起交谈，他对我说：“我肚子里还装着很多话没有说。”我回答他：“我肚子里也装着很多话没有说。”当时双方都知道，最后的诀别不久就会残酷无情地出现在我们的面前，然而我们把没有说的话终于埋藏在各自的心底里，永远地埋藏在心底了。     

逃贷“历险记”

河南省滑县留固镇第二寨村村民杨某,为逃避信用社贷款到北京“旅游”的故事,成为人们茶余饭后谈话的笑料。 去年7月14日,该镇信用社搞依法收贷,起诉了一批“难缠户、死赖户”。以“国家的钱不花白不花”为信条的杨某,见信用社动真格的了,便闻风而动,于7月15日蹬上了北去的列车,实施了他的“躲债旅游”计划。就在他进京后的第六天,完全陶醉在北京风光里的他,在一个僻静的胡同里,被两个“赖君子”碰了一下,以碰坏了他们的眼镜为名,将场某所带钱财讹诈一空。打这以后,也使其真正尝到了被人“赖”的滋味。没钱住旅店,就向人索要几张旧报纸睡在街边的走廊上;为了充饥,只好用随身携带的财物换油条吃;为了返乡路费,他挖空     

浅谈信贷管理中的不惜贷与慎贷

在信贷管理中，“不惜贷”与“慎贷”问题说起来容易，但在具体运作中却需要辩证的思维、审慎的态度、战略的眼光、透彻的分析与果断的决择，方能实现真正意义上的不惜贷与慎贷。“不惜贷”与“慎贷”从理论上讲是一种观念，一种思路，从实践上是一项方针，一项策略。     

素描欠贷赖债

欠贷赖债，伎俩种种，权辑二三，以正谬误。一曰文赖。文赖者自持胸有文墨，知法懂理。左条文，右法理，鸡蛋里面挑骨头；七根据，八有关，吹毛求痴打官司。此等赖徒堪称赖坛高手，逃债废债，防不胜防。二为武赖。武赖之流东欠芝麻西欠黄豆，自知债海难熬，索性摆一副死猪不怕开水烫之势，大言不惭，要钱我没有，要命有一条，看你敢要不敢要。三称贪赖。贪赖之辈见钱眼开，能沾一分且得十厘。“欠爸钱，欠妈钱，最好欠贷款钱”。社会主义一大二公，公有财产人各一份，我这一份自个不欠，谁欠？银行是国家开办的，信用社是大伙入股的，要是有…     

欣赏青春

风雨兼程,铸就绿色青春,无限辉煌。你看,在这片春意融融的大地上,走着这样一群年轻人,他们脸上、眼里、眉头,甚至是骨子里都飘扬着跳动的音符,散发着蓬勃的朝气。青春气贯长虹。是啊,这些青年人不为世俗而活着,更不为纷繁华丽的都市生活所吸引,在他们心中深植的是农业发展银行事业的腾飞。他们是小平理论的追随者,是“三个代表”的践行者。坚定     

依法收贷现生机

地处湖南边远贫困山区的安化县农村信用社，近年来，通过深化管理、优化环境、改善服务，各项业务蓬勃发展。目前，该社存款已突破 10亿元，占全县金融机构存款总量比例由 1996年的 31％上升到 53％。近四年来，累计投放 19.5亿元贷款支持农村经济发展，为改善农民生活、繁荣农村经济作出了贡献。针对不良贷款比例偏高，特别是“两呆”贷款比例偏重的现状，该社在如何有效利用法律武器启动沉淀、复活旧贷方面作了大胆尝试，建立了“宣传开路、法院主刀、政府支持、部门配合、全员参与”五位一体的依法收贷机制，收到显著效果。全县 32个信用…     

“贷”动富农路

“小额农贷”架起拱棚让农民走上致富路 花马池镇城西滩李文国在宁夏盐池县农村信用社联合社（以下简称联社）1万元贷款的支持下，建起了自己的蔬菜拱棚，他满脸堆笑地对大家说：“仅一座棚一年种收两茬黄瓜，哪年下来都能收入1万来块钱!”     

对“以销定贷,以效定贷”的质疑

以销定贷、以效定贷，是目前农发行与国有粮食购销企业之间的信贷模式。这种信贷模式对于防止粮食收购资金流失，促进粮改深化，将产生积极的作用。但是，“以销定贷，以效定贷”的提法和要求，无论是在理论上还是在实际操作过程中，都带有理想化、简单化色彩，可能给国有粮食购销企业的正常经营活动造成负面影响，其消极作用和效应远大于积极作用和效应。一、质疑１．混淆了银企关系银行与粮食购销企业经营的业务范围有联系，但也有区别。然而，“以销定贷，以效定贷”，实质上把粮食购销企业的粮食经营业务统归到银行部门，即银行是否发放…     

正确理解“以销定贷”、“以效定贷”

“以销定贷”按字面意思理解,就是根据销售数量确定贷款限额。按照农业发展银行全国信贷工作会议精神,在发放2000年棉花贷款时,就要区别不同情况,采取不同的限额核定办法。对已签订合法规范的销售合同的企业,可按合同确定的销售数量、等级,根据收购价格测算资金需求量,等额确定贷款限额。对没有合法规范的销售合同,但有正常稳定的销售渠道的企业,可按预计全年销售数量、收购值的一定比例确定贷款限额。一般对“以销定贷”的理解都局限于     

新生代农民工如何更好地融入城市生活

他们，被称为“无根的一代”，在农村长大却对生长的土地没有太多的眷恋。在城市拼搏却总感觉不被城市所接纳．缺乏归属感；他们，比父辈受过更多的教育，对自我价值的实现有着更高的要求，然而．经过现实的“撞击”后，挫败感也比父辈要来得更加直接和猛烈；他们，就是所谓的新生代农民工。     

依法收贷切勿“变味”

法制年代，金融机构拿起法律武器依法维护自己的合法权益，保护金融资产的安全与完整这一举措本身无可非议，但是，眼下一些司法部门打着帮助信用社收贷的旗号，采取的诸如“宁叫家破，也要还贷”的过火做法，确实令人不敢苟同。首先，它使社群关系紧张。信用社与农民的关系是唇齿相依的鱼水关系，正是在这种相互支持、相互信赖的融洽氛围里，信用社才从小到大得以长足的发展，农村经济、人民群众的生活才逐步得到发展和改善。据悉，９０％以上的农户直接或间接受到过信用社的支持，在收贷过程中动辄采取“抓”抓人、“送”送南监这种逼债的…     

为官平庸者该及早“下课”

眼下有一种干部，看似没有多大毛病，但他们在工作上只求过得去，不求过得硬，得过且过，甚至只当“和尚”不撞“钟”。为官多年，工作政绩平平，事业毫无建树。从表面上看，他们似乎没有带来大的损失，但实质上，对事业、对人民都十分有害。 官是一种位，更是一种责。官位和责任如同一对孪生兄弟，有什么样“位”，就必然有与之相对的“责”。如果在其位，不谋其政，哪就只能如老百姓所说：“不如回家种红薯。” 然而，面对如此浅显的道理，却就有一些为官者不懂或者懂而不做。他们有的只当官不做事，遇到困难的事、棘手的事、得罪人的事，…     

微贷何以可行

作为一种久经国内外市场考验的信贷模式，微贷已经享誉天下了。这种以自然人、个体工商户、微小企业等为主要客户对象，以信贷技术、信贷管理和信贷文化创新为主要特征，以解决“贷款难”为己任，以商业化可持续为价值追求的信贷模式，理应引起更加广泛、更加深入的关注。     

扶风：送贷上门助重建家园

陕西省扶风县南阳信用社积极送贷上门，为“5．12”受灾户现场发放贷款，支持民房重建。图为信用社工作人员在重建现场。     

创新赢市场 活力筑真诚

这是一个充满青春朝气的团队,这是一群活力绽放的信合人。在农信社改革的潮头,他们靠拼搏卷起激昂的浪花,他们用创新赢得优良的业绩。这就是“吉林省精神文明先进集体”——长春市农村信用合作社联合营业部。本期《活力视界》从一个侧面展现他们的风貌——