如何提升授信审批在信贷结构调整中的战略价值

当前,国内外经济金融环境正发生着深刻的变化,机遇与挑战并存。我省提出的加快经济增长方式转变和总行提出的加快经营转型都要求我们必须主动加快信贷结构调整,使信贷结构更好地与宏观经济政策和地区经济发展相适应,与全行资产负债结构相匹配。在国家新一轮宏观经济调控周期和银行信贷政策调整过程中,授信审批工作如何从突出信贷结构调整的战略高度,结合信贷结构调整中面临的问题不断优化客户、产品、行业、期限、收益结构,并在审批理念、审批体制机制、审批服务、审批队伍建设等方面进一步提升授信审批的战略价值,保障其职能作用的有效发挥,对此,本文进行了一些积极探索。     

新形势下银行信贷结构调整方略

信贷结构调整是加快商业银行可持续发展的根本举措,是优化信贷资产质量的重要途径．是提高经营效益的主要通道。商业银行信贷结构的形成凶素十分复杂,调整信贷结构更是一项庞大的系统工程。本文就商业银行如何调整信贷结构作些探讨。     

商业银行个性化授信方案设计初探

文章通过对商业银行个性化授信方案的设计，研究分析了商业银行授信评价和决策形成的微观机制，进而映射到整体信贷市场的风险和效率等方面：采取的方法：一是典型分析与宏观分析相结合；二是现状分析与趋势分析相结合；三是理论探讨与业务实践相结合。研究的结论是：通过个性化的动态授信模型筛选机制，有针对性地设计差异化的业务拓展和风险控制规则，以此获得竞争性的放款机会，在更高的层次上和更大范围内，提升风险和回报的管理能力。     

商业银行授信管理实务：第十一讲 授信调查（下）

行业分析师是商业银行在充满变数、风险的授信市场上的导航员。一家银行的授信管理要做得有专业水平，减少坏帐，就必须遵循专业原则，把授信建立在系统、精确的行业分析基础上，慎重进入特定的行业，而不是什么行业都介入；准确控制“行业介入度”，而不是无节制地对某个行业授信；选择行业内的特定企业，而不是不加选择地授信，国外商业银行授信管理的一个成功经验就是根据自身拥有的专业人才资源和资金来决定是否进入某个行业，在进入某个行业后进行比例控制和相应的企业选择。它们的授信在“设计”、“抉择”环节就控制了风险。     

完善商业银行授信风险控制体系

完善商业银行授信风险控制体系应当考虑四个环节，即决策机制、运作机制、管理机制和制约机制。 1．建立授信决策机制。(1)实行审贷分离，按照授信资产运动规律和授信操作程序，控制资产投向、投量，将授信岗位、职责和程序组成一个岗位责任明确具体、运作程序规范严格的相互制衡系统，在操作上可以组建风险管理部和授信业务部，分别负责授信风险管理和授信业务开拓。(2)成立尽职调查机构，从……     

统一授信:控制银行信贷风险的现实选择

银行信贷资产质量低下、信贷风险高是我国当前金融经济运行中面临的主要问题。实施统一授信是控制信贷风险的重要手段。实施统一授信必须坚持：授信主体统一，授信职能部门统一，授信对象评价标准统一，授信品种管理统一，客户实有授信与或有负债统一，授信额度与授信担保条件统一，总量控制与动态监控统一。     

商业银行授信管理实务 第十讲 授信调查分析（上）

一、授信调查的原则与监管授信调查是个案操作的第一步 ,是基础性工作。科学周密的调查之后才会产生低风险的授信个案 ,确保了所有个案调查的科学周密 ,才会形成全局的高品质授信资产。科学周密的授信调查必须遵循如下原则 :1.多人原则。由多人同时或分别对同一授信对象进行调查 ,即是多人原则。多人原则的核心就是把人为因素对调查的科学性、周密性的影响降到一个可以接受的水平 ,以尽可能避免“漏查”、“误判”和“情感负面影响”。单个人的授信调查存在的负面影响包括 :(1)个人认知能力的局限。心理学的研究表明 ,即使所有的现象完整地…     

经济结构调整中的银行信贷优化

优化信贷结构,促进经济结构调整,一直是政府、银行、企业非常关注的热点问题.但银行信贷结构优化受关联因素制约影响诸多,难度极大.     

信息技术在商业银行信用风险管理中的应用

信用风险是我国商业银行长期以来面临的主要风险,近年来我国银行业在推进信用风险管理的历程中,整体上面临着方法论和实现路径两大课题.信息技术的应用在我国银行业信用风险管理演进中发挥了重要的支撑作用,并最终成为新型信用风险管理技术的普遍实施路径.当前商业银行的信用风险管理处在向模型化转型的关键时期,信息技术体系也正处于重构的重要阶段,在同步升级信用风险管理与重新构建信息技术体系的过程中,信用风险管理技术的应用范围要从传统产品扩充到衍生产品、形成具有可操作性的资产组合风险管理功能、实现信用风险管理在资本层面应用,最终完成新型管理技术的内化.     

新《企业破产法》对银行信贷业务的影响及对策

相对于旧<企业破产法>而言,2007年6月1日施行的新<企业破产法>扩大了适用范围,明晰了破产条件,健全了破产法律责任追究制度,规定了跨境破产,调整了破产财产范围和债权的清偿顺序,新设了管理人、重整和撤销权等制度,新<企业破产法>的实施对银行信贷业务产生了重大影响.本文通过对新旧<企业破产法>进行比较,详细分析了新<企业破产法>的实施对银行信贷业务产生的影响,有针对性地提出了风险防范对策:正确选定融资对象,防范关联风险;严控贷款用途,关注借款及国家宏观调控政策的重大变化;全面掌握债务人财产状况;依法监督管理人行为等.     

十二五期间如何优化商业银行信贷结构

为了应对国际金融危机,2009年中国政府采取了投资拉动政策,商业银行也加大了信贷投放,信贷资产规模急剧增加,存量资产和新增资产的结构发生了一些变化。尽管股改以来商业银行信贷结构趋于优化,但是仍存在房地产业、地方政府融资平台、部分风险较高行业的贷款规模偏大等问题,未来商业银行调整信贷结构应从以下六方面着手:科学配置信贷资源;通过信贷增量优化带动存量优化;创新中间业务,带动传统业务发展;依托产业价值链,引导信贷资金投向;关注金融生态变化,明确信贷优先投放区域;紧紧围绕"十二五"规划,把握贷款行业投向。     

商业银行信贷的国别风险与管理策略

信贷国别风险已上升为国际社会最为关注的风险之一。与商业银行一般信贷风险相比,国别风险在风险的界定、风险的源头、风险的种类、风险的补偿、风险的群体、风险的关联、风险的分类以及风险的计量方面都有明显的不同。目前对国别风险认识尚处于初级阶段,只是定性的指引而并没有定量分析,鉴别和衡量技术标准不一,风险计提实际操作难度大。因此,对于国别风险事件中信贷资本回收等造成的影响和损失商业银行应进行量化评估,建立与国别风险暴露规模相适应的监测机制,对不同类型、不同概率和规模的国别事件引发的风险分类处理。     

中国银行借款与商业信用融资的治理效应：过度投资视角

依据沪深 A股主板市场2007-2015年样本数据,考量中国银行借款与商业信用融资的治理效应.结果显示:无论是国有控股公司还是民营公司,银行借款均对其过度投资行为存在诱发作用;与短期借款相比,长期借款对公司过度投资的诱发作用更加突出.结果表明,商业信用融资有助于抑制公司过度投资,且市场化程度越高的地区这种抑制作用越突出.     

商业银行授信“受理”环节信息失真问题研究

贷前调查的信息真实度决定贷款的质量.现实的情况是,国内一些商业银行公司治理结构形似神不似,信息传递机制建设滞后,导致在授信“受理”环节监督失控,信息失真,引发信贷风险案件,造成损失.本文以信息经济学为指导,结合博弈论和委托代理理论对此问题进行研究分析,建立了贷前调查监督与被监督、贷前调查与信息真实度的函数关系,确定了客户经理的尽职比例,通过计算给出了确保授信质量所需的高质量客户经理的最低比例公式,推出了贷前调查信息真实度计算公式,为防范信贷风险,解决商业银行授信“受理”环节信息识别能力差、监督被动的问题,提供了定量分析的工具.     

低碳经济与商业银行业务模式的转变

商业银行将在发展低碳经济过程中,包括在节能、减排和清洁能源方面大有作为。商业银行应积极转变和调整业务模式,利用商业银行信贷政策的调控手段,通过信贷供给的杠杆导向作用,引导产业结构的调整,促使产业发展走上良性轨道。业务模式的转变与调整包括绿色信贷政策创新,实行区域化与差别化的信贷政策,再造商业银行产品服务模块,实行1+X综合营销运作模式,与社会各职能部门高度合作,商业银行卖出部分资产并对增量和存量进行调整,激活商业银行的营运资金,为发展低碳经济储备信贷资金。     

商业银行授信"受理"环节信息失真问题研究

贷前调查的信息真实度决定贷款的质量.现实的情况是,国内一些商业银行公司治理结构形似神不似,信息传递机制建设滞后,导致在授信"受理"环节监督失控,信息失真,引发信贷风险案件,造成损失.本文以信息经济学为指导,结合博弈论和委托代理理论对此问题进行研究分析,建立了贷前调查监督与被监督、贷前调查与信息真实度的函数关系,确定了客户经理的尽职比例,通过计算给出了确保授信质量所需的高质量客户经理的最低比例公式,推出了贷前调查信息真实度计算公式,为防范信贷风险,解决商业银行授信"受理"环节信息识别能力差、监督被动的问题,提供了定量分析的工具.     

工商银行信贷竞争力提升研究

信贷竞争力是衡量商业银行经营管理水平的核心内容之一,主要表现为在有效控制风险前提下的市场拓展能力.我国国有商业银行的信贷经营无论是在盈利能力、资产质量等显性竞争力指标方面,还是在组织流程、营销能力、风险控制等隐性竞争力指标方面,与国内其他股份制商业银行或国外商业银行相比仍有一定差距.据此,本课题提出我国国有商业银行应以科学发展观正确认识信贷竞争力现状,准确理解信贷竞争力的特质,科学把握信贷竞争力的基本点;将宏观与微观相结合,探索从信贷战略管理、市场营销、组织流程、风险管理、服务创新、文化建设等6个方面提升信贷竞争力的具体途径.     

基于核心竞争力的商业银行企业文化研究

商业银行企业文化是商业银行在长期为客户提供金融服务的过程中逐渐形成,并得到全体成员信奉和遵守的具有自身特色的价值观念、行为规范和道德规范等内容组成的有机整体.企业文化虽然不是商业银行直接的、显在的核心竞争力,却是塑造核心竞争力的核心要素.任何一家商业银行要想在激烈竞争中保持优势,都必须培育科学的发展文化、健康的风险文化、卓越的客户文化、持续的创新文化、先进的用人文化五种企业文化.富有远见的商业银行董事会和高级管理层应把企业文化建设作为一项重要职责,自觉做企业文化的领导者、组织者、推动者和实践者.