利率市场化形势下我国房贷定价多样化设计研究

在借款人收入水平增长较快、贷款利率市场化发展的背境下,我国住房贷款市场主流还款方式——等额还款法将导致借款人在前期的还款收入比过高,后期过低,由此出现了还款负担的倾斜,不利于借款人达到住房消费效用最大化,同时也加大了贷款人面临的违约风险。本文以借款人的收入波动作为设计各期还款额大小的依据,将借款人所处的生命周期及总体经济发展这两种能够引起大部分借款人收入变化的因素作为还款定价调整的两个因子,设计了新的适合普通家庭的住房贷款还款定价方式。     

个人住房抵押贷款提前还贷问题研究

我国居民购买住房时的主要融资途径是个人住房抵押贷款,个人住房抵押贷款金额和期限是其两个重要指标。个人住房按揭贷款的借款人因收入增加、投资渠道狭窄、借款人不习惯于借债消费、预期利息上升带来的利息支付增加等等,导致借款人考虑提前还贷。而提前还贷会给银行带来一些影响,由于贷款人提前还款需要支付一定金额的违约金,是否选择提前还贷和何时提前还贷以节省贷款利息、降低购房成本是需要考虑的问题。本文研究个人住房抵押贷款提前还贷的影响以及利弊,论文研究提前还贷政策和影响利率变化的因素,从银行的角度研究提前还贷政策在利率变动下对银行的影响,从贷款人的角度研究利率的升降对提前还贷的影响并分析两种还款方式提前还贷的利弊,通过比较和分析针对不同贷款人根据未来收入、支出的预期变化、房贷利率升降预期、投资机会收益高低等因素做出适合自己的提前还款的决策,希望对选择适合自身的提前还款计划有所帮助。     

借款无还款期限 诉讼时效如何计算

编辑同志：马某是个生意人，他在２００１年２月因进货缺少资金向我借款４万元，当时未约定还款期限，借条上仅写明：“今借方浩现金四万元，借款人马某。”自２００２年２月到现在，我口头催要过几次，可他一直不还款。听人说，借款超过二年便不受法律保护了，即使起诉也不能胜诉。请问，该借条还有效吗？凭该借条起诉还能胜诉吗？读者方浩方浩同志：你提出的实际上是对未约定还款期限的借款如何计算诉讼时效的问题。我国《民法通则》第１３５条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。”第１３７条…     

浅论现金流量分析在项目贷款评估的作用

现金流量既是反映借款人财务状况的重要指标,也是贷款项目评估的重要指标,作好现金流量分析是把握贷款项目评估成败的关键。要分析现金流总量,判断企业还款能力;要分析现金流结构和流出程序,判断借款人能否还款和还款来源。     

P2P网络金融借贷平台的相关法律问题及监管对策

基础的P2P贷款平台很简单,就是提供一个经过了认证审核的贷款人和借款人的平台,让借款人选择要借款的贷款项目。P2P网络借贷平台更是为经济发展增添了活力,然而,由于我国立法的不完善以及监管的不到位,P2P网络金融借贷平台存在着诸多法律问题。文章对网络金融借贷的现状进行分析,探讨可能出现的法律问题,并有针对性地提出监管对策,希望对我国P2P网络金融借贷平台的健康稳定发展起到促进作用。     

借条没写还款期 过两年诉讼就无效了吗?

<正> 编辑同志:马某是个生意人,他在1998年2月因进货缺少资金向我借款4万元,未约还款期限。后来,我口头催要过几次,可他一直不还。听人说,借款超过两年便不受法律保护了,即使起诉也不能胜诉。请问,该借条还有效吗?凭该借条起诉还能胜诉吗?读者:方浩方浩同志:你的问题涉及的是对未约定还款期限的借款如何计算诉讼时效。根据有关法律规定,其诉讼时效可以分别不同情况计算:     

试议住房公积金贷款风险控制

随着住房公积金贷款业务的飞速发展,公积金贷款风险随之产生。大庆市住房公积金管理中心为防范贷款风险,在贷款前加强对贷款人偿还能力和信用情况的审查,以防范于未然;在贷款过程中则要求贷款必须有借款人及共同还款人本人办理,且在申请贷款时,必须提供担保,确保不因执行过程中出现纰漏或偏差而产生贷款风险;在贷款后成立专门的科室对逾期贷款进行催缴,而对于超期的逾期贷款,中心将提起诉讼,将贷款风险控制在较低水平,有效遏制了风险,从而保证公积金缴存人的利益不受损害。     

进出口银行——出口买方信贷

申请条件1.借款人所在国经济、政治状况相对稳定,或其所在国国别风险可控;2.借款人资信状况良好,具备偿还贷款本息能力;3.借款人提供中国进出口银行认可的还款担保;4.在中国进出口银行认为必要时投保出口信用险;5.出口产品、技术及服务符合我国及进口国有关规定;6.中国进出口银行认为必要的其他条件。申请材料1.借款申请书;2.借款人、保证人、出口商、承包商、船舶营运人等有关方的财务报告、资信证明等有关文件;3.保险承保意向性文件;4.人民币出口买方信贷需提供开立银行结算账户申请书及相关证明文件;     

小议个人委托贷款

个人委托贷款这种新型借贷业务的开展,对委托方、借款方和银行都具有吸引力。但在我国因委托人对银行信用在该业务中所起的作用还心存疑虑,推行初期存在障碍。为此银行应加强责任感和个人信用体系建立。切实为委托贷款人选择个人信用好的借款人,对借款人借款使用的合理性和还款的可能性进行分析,做好贷款和报酬的收回工作。让委托人真正放心。     

进出口银行——出口卖方信贷

船舶出口申请条件1.借款人经营管理、财务和资信状况良好,具备偿还贷款本息能力;2.提供中国进出口银行认可的还款担保(如涉及);3.中国进出口银行认为必要的其他条件。申请材料1.借款申请书;2.借款人及担保人的基本情况、经年检的营业执照副本、近3年(成立不足3年的,成立以来)经审计的财务报告及本年近期财务报表及附注,其他表明借款人及担保人资信和经营状况的资料;3.还款担保意向书(如涉及);4.采取抵(质)押担保方式的,须提供有效的抵押物、质物权属证明,由中国进出口银行委托外部机构评估抵押物、质物价值的,还须提供价值评估报告;5中国进出口银行认为必要的其他资料。     

基于BP神经网络的P2P网贷信用风险甄别研究——以拍拍贷为实例

本文基于"拍拍贷"网贷平台公布的贷款人违约数据,运用了BP神经网络模型来预测P2P网贷平台贷款人违约率。其模型预测精度达到了99.8%。并且模型得出影响P2P平台借款人是否违约的前十大指标,按照其重要程度分别为:当前到期期数、上次还款本金、当前还款期数、标当前逾期天数、待还本金、我的投资金额、总待还本金、历史成功借款次数、已还利息。同时,通过建立BP神经网络模型,网贷平台可以实现对贷款人信用的评级和违约预测。     

P2P网络借贷中的婚姻歧视现象——基于"人人贷"的经验数据

近年来,随着P2P网络借贷在我国的快速发展,借贷关系中的歧视现象开始受到关注.本文利用P2P网络借贷平台"人人贷"的数据,从借贷双方的角度出发,对P2P网络借贷中的婚姻歧视现象进行实证研究.结果表明:P2P网络借贷中存在贷款人对借款人的婚姻歧视,表现为已婚借款人的借款成功率显著为高,离异借款人的借款成功率显著为低;借款人受到婚姻歧视的影响,在发布借款订单时,已婚借款人设定的借款利率显著为低,离异借款人设定的借款利率显著为高.进一步对婚姻歧视的异质性进行研究,发现婚姻状态对不同信用等级、学历、收入、地区、资产、借款期限借款人的影响各不相同.     

道德风险引起的信贷配给及其治理

在信息不对称条件下,拥有信息优势的借款者易于发生道德风险,即挪用借款用途于高风险项目和不偿还贷款,损害贷款人利益;处于信息劣势方的贷款人出于维护自身利益的目的,发生信贷配给行为,结果使双方利益均受损。因此,他们均有动力缓解信息不对称的程度,具体策略为实行贷款抵押和信贷承诺。     

资金时间价值运用与个人住房按揭贷款方式优化选择

本文运用资金时间价值,以案例的形式探讨在不同贷款产品、还款方式下的计算方法,以及不同贷款产品、还款方式和资金运用方式的比较分析。进一步探讨借款人如何根据自身经济状况,运用资金时间价值,选择适合的贷款产品和还款方式,合理安排个人住房按揭贷款,为借款人节省利息支出和减轻还款压力。     

中国人民银行要求合理确定流动资金贷款期限

为支持企业特别是国有企业按照市场需求有效地组织生产经营活动，中国人民银行近日发出关于合理确定流动资金贷款期限的通知，要求各有关银行在发放流动资金贷款时，要根据有关规定合理确定贷款期限，并新设了中期流动资金贷款。通知指出，流动资金贷款期限，要根据《贷款通阶的有关规定和借款人的生产经营周期、还款能力以及贷款人的资金供应能力由借贷双方共同协商后确定。企业的生产经营周期是指企业从投入购买原材料通过储备、生产、销售，最终实现资金回笼的运动过程所需要的时间。根据此通知，流动资金按期限分为临时贷款、短期贷款和…     

住房消费信贷的思考

<正>一、住房消费信贷概述1、住房消费信贷的含义住房消费信贷,指贷款人(银行和其他非银行金融机构)向借款人(住房消费者)购买自用普通住房提供资金和相关的信用服务,贷款人发放个人住房贷款时,借款人必须提供担保,借     

递减还款方式适合哪些借款人

过去人们在购房贷款时，主要选择等额本息还款方式(又称等额还款法)，因为这种还款方式是借款人在贷款年限内，每月都以相等的金额偿还贷款本金和利息，这样，借贷双方都感觉每月还款计算比较简单方便。近来，各商业银行陆续推出了另一种还款方式——等额本金还款方式(又称递减还款法)，借款人在办理住房公积金贷款     

个人住房贷款还款方式的抉择与完善

住房贷款的还款方式不同,所支付的利息总额是有差别的。目前,我国常见的个人住房贷款还款方式主要有等额本金还款法、等额本息还款法、到期一次还本付息法、等比或等额递增还款法、等比或等额递减还款法,各有优缺点。贷款人应根据未来收入、支出的预期变化、房贷利率升降预期、投资机会收益高低等因素合理选择还款方式。同时,银行应提供多种多样的还款方式和还款间隔期,给贷款人在还款前提供展期的选择,以不断完善个人住房贷款的还款方式。     

贷款如何不再难？

现在贷款为什么这么难？这是眼下许多急于用钱而贷不到钱的客户的困惑。 2008年，在国家紧缩银根的大背景下，各家银行对个人贷款借款人的资信、抵押物、借款用途等方面都进行了严格控制，贷款审批通过的概率较之以往大幅降低。     

我国住房抵押贷款借款人提前还款行为分析

住房抵押贷款中借款人的提前还款行为向来是金融机构及MBS投资者所关注的焦点,提前还款行为之所以广受关注,是因为它直接影响住房抵押贷款现金流的变化,从而改变着MBS的价值。因此,构建我国借款人提前还款分析模型,为以后的MBS定价研究奠定基础。