试论信贷资产风险管理

信贷资产风险是银行诸风险中的核心,直接关系着银行的命运,所以认真分析信贷资产风险的表现和原因,研究对策,对于建立和完善社会主义市场经济,深化金融改革有着重要的现实意义。 一、信贷资产风险的表现 所谓信贷资产风险,是指借款者违约拖欠贷款,以及由于信贷资金周转滞缓,资产与负债失衡,造成银行经济效益下降,严重影响国民经济有效运行的可能性。目前信贷资产风险主要表现在以下几个方面: 1.逾期贷款数额庞大,呆帐贷款呈上升趋势。据统计1993年全国金融机构逾期、呆滞风险贷款已达20％,至少有上千亿元。有些贷款已形成坏帐,根本无法收回。信贷资产质量的低劣不仅限制了专业银行资金运作的回旋余地,导致资金供求状况日趋紧张,而且也削弱了银行参与金融同业竞争能力,直接影响到专业银行商业化改革的进程。     

商业银行不良资产形成原因探析

银行业作为金融经济体制中一个特殊的行业,一直广受政府以及社会各经济团体的高度关注。近几年我国对银行商业化的改革在持续进行中,信贷资产质量好与坏是商业银行在市场经济竞争中稳步发展所面临的重要问题,但是我国商业银行不良资产沉积的现象一直没有改观,这就需要我们继续改善。本文首先阐述了我国商业银行不良资产现状,然后主要从6个方面分析了导致我国商业银行不良资产的原因。     

提高信贷资产质量的现实选择

信贷资产质量的高低,不仅是银行资产管理上的问题,而且也是银行经营管理上的一个重要问题。特别是目前银行风险资产占的比重较大,资产质量较低,成为制约专业银行向商业银行转化的一大障碍,并直接影响着银行经营效益的提高。     

防范，化解银行不良贷款的对策建议

我国商业银行的贷款占总资产的80％以上，贷款质量直接决定着银行的命运。随着我国经济体制改革的不断深化，社会主义市场经济体系的逐步建立和完善，在新一轮金融体制改革中，巨额的银行不良信贷资产已成为国有商业银行和国有企业进一步深化改革的障碍。为此，如何化解银行现有的高比例的不良信贷资产，防范新增存量的发生，已成为迫切需要解决的问题。     

招标是防范信贷风险的一个有效手段

近年来,国际金融市场上不断发生金融风波,突出的事例就是去年出现的东南亚金融危机。尽管我国承受了这场金融危机的直接冲击,并且为稳定亚洲金融市场作出了贡献,但是多年来我国金融领域里存在的问题也越来越明显地暴露出来,信用风险,特别是贷款风险就是一个突出的例证。如何防范信贷风险是一个重要问题。防范信贷风险,首先要认识信贷风险随着我国市场经济的发展,国有银行逐渐向商业银行转变,要求银行信贷管理工作尽快适应市场经济的运作规律,完善信贷资金的使用管理,提高信贷资产质量。但是,在以往的经营过程中银行受到各种因素的影响,信贷资产质量较差,不良资产贷款所占比例长期居高不下,严重困扰银行的正常经营,严重影响银行经济效益的提高。     

风险贷款的成因及防范

在社会主义市场经济条件下，企业的经营风险日益加大，银行的贷款风险也日益扩大。当前信贷资产中的风险贷款已占相当高的比例．它不仅严重影响银行、信用社的自身经营效益，而且还制约国民经济的健康发展，更不利于专业银行向商业银行转化。因此，研究如何提高金融信贷资产质量，加强风险贷款防范管理，降低信贷资产风险系数，确保信贷资产的绝对立全，对专业银行向商业银行转化具有重大的现实意义。本文就风险贷款的成因及对策谈一下笔者的认识。风险贷款的成因既有银行外部原因，又有银行内部原因。银行外邮原因：一是企业经营重要钱轻管…     

“信贷文化”体现银行间的竞争能力

随着金融体制改革的深化，当前银行急需在消化不良贷款历史包袱和争夺优质客户上下功夫。在此背景下形成的信贷文化只能是把防范风险放在至高无上的地位，体现在贷款决策中只选择贷款决策的风险最小化，过分依赖抵押，使抵押从手段变成目的，从第二位的决定因素变成第一位。这样信贷资产向公共基础设施建设、上市公司集中就成了银行业务拓展的必然选择。应该说近几年来银行的企业化改造使银行原有的所有制歧视情结被打破，实力雄厚的民营企业也是各大银行竞争的优质客户。但缺乏有效抵押物的中小企业得不到银行青睐也在意料之中。问题是随着中国市场经济体系的不断完善，银行这种从上到下形成的错位的信贷文化越来越成为损害经济增长潜力、威胁经济平稳增长的制约因素。     

国有商业银行不良信贷资产的深层思考

国有商业银行信贷资产质量低,不良贷款居高不下,是当前银行信贷工作面临的难点,也是国有商业银行改革的重要环节.信贷资产质量低,不仅影响到银行信贷资金的安全和效益,而且直接影响银行的生存和发展,并反映在国民经济建设的各个资金循环链上.     

提高信贷员工素质改善信贷资产质量

信贷资产质量低下是困扰我国国有商业银行的一个长期存在的问题。为此,有人从企业方面、银行方面和社会环境方面找原因,也有的人从历史上、从体制上找原因,这些说法不无道理,也确实是改善信贷资产质量需解决的问题。但是,我认为现在最突出、最需要解决的是信贷员工的素质问题。不管银行信贷牵涉到社会经济生活的多少方面,但其贷款的投放毕竟是通过银行信贷员工一笔一笔地发放出去的。因此,我认为,改善信贷资产的质量关键在于提高信贷员工的素质。     

提高资产质量的对策探讨 防范和化解金融资产风险

提高资产质量的对策探讨防范和化解金融资产风险杨勇随着市场经济的发展和银行业务的壮大，信贷资产质量管理开始得到银行各级管理者和经营者的重视，但是由于种种原因，当前银行还没有从不良贷款居高不下的困境中解脱出来，使银行的商业化改革步履维艰。一、存在的主要问...     

资产评估在银行业务中应用研究

随着资产评估的不断发展以及现代金融业务的不断拓展，资产评估在银行业务中运用越来越广泛，在信贷资产业务方面尤其是抵押贷款业务方面起着举足轻重的作用。信贷资产质量是银行的生命线，其好坏程度直接影响到银行的经营效益和金融资产的安全。银行信贷业务的整个过程都需要知道借款人的具体财产及个人状况，资产评估能帮助银行摸清借款人的真实情况。本文就资产评估的技术方法，资产评估银行信贷业务中具体运用和具体问题以及对银行信贷业务的现实意义等方面阐述相关问题。     

税收政策是推进金融体制改革的重要导向

既然国家要鼓励民间小额信贷组织的发展,即便不在税收上给一个促进的导向,至少也应该是公平的。我认为,没必要就银行是不是垄断继续争论,至少银行业是一个不充分竞争的行业,市场经济需要充分竞争,所以银行业改革是必须的。     

银行业信贷资产质量跃居全国首位

2003年全省银行不良贷款在经过连续三年的绝对额下降后,到11月末,不良贷款率继续下降到4.47%,比全国平均水平低十几个百分点;信贷资产质量首次超越上海,跃居全国各省市区首位。这表明浙江经济增长态势良好,运行质量较高,银行业发展稳健高效。优良的信贷资产质量得益于浙江独特的经济     

对我国商业银行不良信贷资产问题的新思考

目前,我国国有商业银行信贷资产比重较大,银行资产质量的高低几乎完全取决于信贷资产的质量。而一些国有商业银行及不少的地方性商业银行信贷资产质量低,导致银行经济效益滑坡,从而严重阻碍了我国商业银行的发展和正常运营。江泽民总书记在“十五”大报告中就明确指出:“依法加强对金融机构和金融市场包括证券市场的监管,规范和维护金融秩序,有效防范和化解金融风险。”因此,研究如何防范和化解银行贷款风险,如何解决我国商业银行不良信贷资产存量和增量的问题就成为深化金融体制改革,提高国有商业银行经营效益的关键。     

规范信贷管理提高信贷资产质量

信贷资产质量低下是长期困扰我国银行业的一个不容忽视的问题,这一问题如不能很好地加以解决,势必会影响到我国银行业的进一步发展。尤其是在我国加入WTO之后,银行所面临的机遇与挑战,如不能从根上扭转信贷资产质量     

农村信用社贴现业务存在的问题不容忽视

目前,农村信用社资产品种单一,信贷资产质量偏低,特别是处在城区的农村信用社,要同商业银行进行竞争,就必须调整经营战略,实现资产品种的多元化,提高服务质量和经济效益。开展银行承兑汇票贴现业务就是城区农村信用社改善其资产质量的战略选择。但票据贴现业务呈现快速发展态势的同时,其自身存在的问题不容忽视。笔者认为,城区信用社开办贴现业务应重视防范风险,量力而行,不能一哄而上。贴现业务中存在的问题舞钢市因钢而设,依钢而兴,境内的国家大型企业舞阳钢铁公司近几年来,经济效益相当可观。在其结算过程中有10亿元左右的银行承兑汇票进…     

依法收贷是清收风呆贷款的有效手段

当前,在专业银行向商业银行转轨过程中,亟待解决的一个现实问题是信贷资产质量低下,风险、呆滞贷款比重高。这不仅直接影响银行自身的经济效益,也危及信贷资产的安全,同时与商业银行所追求的资产风险管理将是一个很大的矛盾。但是,清收风险、呆滞贷款一直是基层行面临的难题。笔者认为,只有运用法律手段,采取依法收贷,才能达到预期的效果。其理由如下:     

银行收贷困难的原因及化解办法

贷款是银行最重要的资产,是银行利润的重要的来源。如果大量贷款不能回收,必然致使金融机构大量债权悬空,信贷资产质量下降,国有资产流失,银行经营陷入困境。事实上,我国许多银行信贷质量低下,银行收贷困难,贷款有去无回已成为不争的事实。如1996年我国国有银行的不良资产比重已高达25％,1998年则又增加了两个百分点,均大大超过法律允许的15％的限度。认真研究解决银行收贷困难问题,已成为当务之急。     

我国非国有独资商业银行运行的实证分析

建国以来,我国对于金融业尤其是银行业一直采取国家垄断经营的形式,为我国经济的发展做出了一定的贡献。但是长期以来,由于政企不分、经营管理不善等原因,造成了银行经营效益低下,信贷资产质量风险较大,不良资产增多和财政资金信贷化及银行资金财政化的严重局面,在一定程度上成为我国市场经济发展完善的制     

外资银行信贷管理的借鉴意义

对贷款的行为约束和管理实践是银行业经营管理和风险控制的基本要素。由于种种原因,我国银行业信贷管理存在不少制度缺陷,致使银行经营状况和信贷资产质量长期积重难返。借鉴国外银行的先进做法,尽快建立适应国际化竞争需要的新型银行制度是我国银行业发展的必然选择。