农户联保贷款的制度优势与缺陷探析

农户联保贷款具有自动瞄准、互相监督、还款共生和培训互助等独特的制度优势。但是,农户联保贷款在我国还存在着排除最贫困农户、小组组建困难、道德风险大和贷款过程繁杂等缺陷。我国应在贷款对象、信用环境、联保小组数量等方面加以完善与改进。     

农行：推出农户小额贷款管理办法

日前，农行发布了《农户小额贷款管理办法》。农行明确了农户小额贷款以“金穗惠农卡”为载体，单户额度为3000元至30000元，采用自助可循环方式，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，自助放款还款。在具体贷款方式上，可采取信用贷款或担保贷款方式，借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，组成联保小组申请贷款。     

融资宝典全国银行中小企业融资产品总揽（3）

1、产品名称：携手通-联保贷款 联保贷款是指由5个以上（含）借款人组成一个共同联保体，互相提供连带责任保证并分别向经办行缴存一定额度的保证金，经办行据此以向借款人提供授信敝口额度不高于缴存保证金3倍的信贷业务。该贷款只限下借款人用于满足生产、经营活动中的流动资金需求。     

确山实行联保贷款

河南省确山县农信社根据非公有制经济发展对资金的需求，积极推进联保贷款，凡符合办贷条件的农户、私企，贷款人只需找到3至5户有经济实力、守信程度好的企业或农户做联保就可以办理贷款。目前，农村信用社已为全县95430个农户建立了经济档案，建档率达到全县农户总数的86％，已向23409个农户发放了“小额信用贷款证”，发证率占全县总户数的24．5％。     

因担保人身份而引发的借款纠纷

【案情简介】1998年11月30日，原实业银行友谊支行与福建省明月公司签订《借款合同》，约定由友谊支行向明月公司贷款4000万元，贷款期限为一年。同日，友谊支行与运盛（福建）实业股份有限公司签订《保证合同》，由福林公司为上述借款提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。上述合同签订后，友谊支行依约放贷。贷款期限届满后，     

《农户贷款管理办》发布

银监会网站消息，近日，在广泛征求各界意见基础上，中国银监会发布《农户贷款管理办法》（以下简称《管理办法》），《管理办法》将于2013年1月1日起施行。这是继6月中旬全面启动实施“金融服务进村人社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程以来，银监会在支持“三农”方面的又一有力新举措。     

国开行推广“蓟县模式”

截至今年3月底，国家开发银行新农村建设及县域贷款余额已达3101亿元。国开行近年来致力于融资支持新农村建设，选择蓟县进行试点，创新农户担保方式，通过组建农民种养专业合作社和农民互助联保小组的形式，把原来分散的农民个体信用整合成信用联合体，解决农民因抵押不足、信用单一、贷后监管难而导致的“贷款难”问题。     

关于创新农民“五户联保”贷款操作模式的思考

五户联保贷款对于满足基层农户信贷需求发挥了重要的积极作用。近年来,农户联保贷款却日益萎缩,法律风险尤为突出。文章针对分析五户联保实践中暴露出的主要问题,提出创新农户联保模式、实行保证人各自按合同约定的份额承担债务等改进建议。     

联保贷款信用风险的动态博弈分析

鉴于当前理论与实践界都过于强调联保贷款的优点,忽视其缺陷,本文运用动态博弈模型,对联保小组的还款过程进行分析。研究发现:联保机制既存在降低贷款信用风险的优点,还内生有诱发系统性风险的缺陷;因此明确联保机制有效范围是正确运用联保贷款的重要前提。     

论农户联保贷款制度

农户联保贷款制度推行四年多,取得比较好的支持农村信贷发展的效果。但是也存在一些不足,影响其进一步发挥作用。文章介绍了联保制度的意义,讨论其不足,并提出完善农户联保贷款制度的建议。     

锦上添花诚可贵 雪中送炭价更高——记汇金小额贷款股份有限公司为中小企业解决融资难

随着经济社会的发展，企业贷款需求越来越大，但面向“三农”、中小企业等创业群体的资金供给却呈相对弱化的趋势。大型国有商业银行不愿放贷，农信社趋向于抵押性放贷，这在很大程度上造成了中小企业、农户等弱势经营群体“贷款难”问题。     

对霸州市小额农户贷款实施效果及存在问题的调查

2000年以来，遵照人总行的有关指示精神，在充分调查研究的基础上，人行霸州市支行协同霸州市农村信用联社在确保信贷资金“安全性，流动性，效益性”的前提下，坚持为“农村，农业，农民”服务的方向，积极推进小额农户贷款工作，从而极大地提高了广大农民的种植和养殖积极性，促进了农业产业结构调整，调查表明，小额农户贷款措施是积极有效的，也是有着广阔的运作空间的。     

民营经济：呼唤高明政道

2007年3月22日，无锡市银企（保）授信大会在市人民大会堂举行，锡城16家金融机构与1450家企业签订1413亿元的贷款协议，与21家担保公司签订112亿元的意向协议，签约额和签约面再创历史新高。在此次银企授信中，民营企业占获授信企业数的近八成，获得授信758亿元，占总授信额度的“半壁江山”，民企技术改造项目、科技创新项目等成为银行授信的重点领域。而2006年无锡市上千家民营企业共获得授信683亿余元，无锡市银企保合作迎来新的历史飞跃。     

普陀区为中小企业牵线搭建融资服务平台

为解决中小企业“融资难”，近日，普陀区工商联与区建行开展网络联保贷款服务合作，共同为普陀民营企业特别是工商联会员企业搭建融资服务平台。网络联保贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息，利息远远低于民间无抵押借款，参考年利率8％-12％。     

小额信贷机构：深陷泥潭

中国的小额信贷，起步于1994年左右，最初的资金来源主要是地方政府和国际机构的无偿资助，主要用途则集中于扶贫和农民生产生活等方面。近年来，小额信贷发展进一步得到中央重视，如2004年的中央1号文件就要求“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款。通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”；2005年中央1号文件已经明确，“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”；而2006年中央1号文件则进一步指出，“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。”     

银监会破解 小企业贷款难题

中国银行业监督管理委员会（以下简称“中国银监会”）近日发布旨在为中国小企业融资难“松绑”的《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》（以下简称《指引》），根据这个新规定，商业银行对小企业授信将不实行“零风险”考核和终身追究制。     

银行动态

哈尔滨银行研发系列小额贷款产品 关键谢：小企业贷款城市微贷《黑龙江经济报》（2010—12-06）：哈尔滨银行研发了“乾道嘉”系列小额贷款产品，涵盖小企业贷款、农户贷款、城市微贷、个人消费类贷款四大系列71种产品。在小企业贷款领域，围绕供应链、产业链开发了商超供应商贷款、佳易通、     

农村“三权”抵押贷款改革创新面临的挑战与对策——以重庆为例

“农户增收难、农民贷款难、银行难放贷”的农村经济发展制约瓶颈,已经成为了农村改革发展以及新农村建设的一个突出问题。开展农村“三权”抵押贷款改革创新,对支持新农村建设、服务“三农”经济、深化农村金融改革、推进城乡统筹发展具有重大意义。然而,在农村“三权”抵押贷款改革创新探索实践中又面临思想不到位、认识不统一、发放进度慢、发展不协调、推进不平衡、宣传力度小等诸多困难。应切实提高思想认识,强化农村“三权”改革创新考核机制建设,加快推进农村“三权”抵押贷款业务市场整体向前发展,加快建立完善配套市场体系以及农村“三权”抵押贷款法律纠纷案件的执行规程及具体实施细则。     

事件

浙江或成第三次互联网浪潮策源地;海盐率先尝试流转土地抵押贷款;“网络联保贷款”解决中小企业融资难;浙商欲借3G进军农村;浙江商品受欧盟“刁难”     

15年扶持6000贫困户创业

江苏省吴江市老促会、市扶贫开发协会（以下简称“两会”）成立于1997年4月，两块牌子，一套人马，合署办公。15年来，市“两会”联合市农办、财政局、农村商业银行，采取贴息贷款的形式，持续不断地扶持贫困户创业就业。具体运作方法：市“两会”会同镇（区）“分会”具体抓好贴息贷款的申报、落实、检查、指导。农办提供农民收入和低收入贫困户情况。农村商业银行核定贷款指标，分别落实到镇（区）支行。财政局根据贷款投放规模，有计划地安排贴息资金。