浅谈基层行信贷经营的潜在风险及防范对策

一，基层行信贷经营中潜在的风险及表现 自1999年实行新的信贷管理体制以来，建设银行信贷机制逐步规范和完善，特别进几年在降低不良贷款和确保新增贷款质量方面做了大量的，积极有益的探索与实践，取得了一定的成效，但是面临的形势和困难依然严峻，从当前信贷经营的情况看，还存在一些潜在的风险。     

基层银行网点存款的成本控制

商业银行的经营目标是追求利润最大化，对商业银行基层机构网点的设置及其存款控制是否处于最佳状态，是关系到实现利润最大化目标的重要条件。所谓存款成本控制，是指商业银行抓存款效益的一种自律行为，是商业银行基层行（处）为完成既定的存款任务及效益目标，对各存款职能部门及一线网点的业务活动进行财务控制．制度管理和相互制约的办法，措施和程序的总称。其研究的主要对象是：机构存款的固定成本．变动成本、资金收益率、存款保本或保利的数量规模（即保本额，保利额）及它们之间内在的相互联系。其核心内容是存款的成本控制。有效实施存款控制，对提高网点单产。优化存款结构，降低成本费用单耗，最终实现存款的利润最大化目标，有着重要的促进作用。本文拟就当前商业银行有些基层行（处）在控制存款方面的做法及存在的弊端，以及如何对商业银行基层机构存款实施有效控制的计算，分析方法和思路做一探讨。[编者按]     

附行式ATM营运中存在的问题及改进思路

本文之所以局限附行式ATM设备，是因为：1、附行式ATM依附现有的营业网点营运，缺乏选址灵活性；2、附行式ATM有随时添加现金和故障维修优势，存在改进空间；3、从农业银行ATM投放历史和目前的结构看，附行式ATM占据了绝大部分。以闵行支行为例，82％的ATM为附行式。因此，及时解决目前附行式ATM机存在的管理问题，可以快速高效地产生实际效益。目前基层经营行在附行式ATM管理上的问题主要有：     

对汽车消费贷款的调查与思考

由于银行、保险、经销商前期过于注重市场开拓，汽车消费信贷业务在经历了三年的高速增长后，信贷风险逐步显现，汽车贷款履约保险淡出。针对当前汽车金融所出现的风险，应规范汽车金融发展，重塑新型的汽车消费市场合作模式。     

农业银行基层行加快中间业务发展的对策思考——中国农业银行湖北省随州市分行中间业务发展研究

文章研究农业银行基层行加快中间业务发展问题.     

浅论如何加强基层行员工队伍建设

目前人事制度、劳动用工制度和分配制度的改革已经进入实质性阶段。在这样的环境下，如何加强员工队伍的建设，使之与改革同步，最终使基层行走出经营困境，更好地实现年初易行长在全区行长会议上提出的“6116”工作目标和实现“三个份额第一”的要求。本从基层行员工队伍现状分析入手，对如何加强员工队伍建设作初步探讨．     

解读美国金融体系——根据北美金融专业工作者协会主席于江博士谈话整理而成

美国金融体系是全球最大和最完善的金融体系，它在美国国内占据着极其重要的地位，全美金融系统每年直接创造的产值大约占美国国民生产总值的五分之一。由于美国的经济规模非常之大，因此它对全球的影响力度也就非常大，只要格林斯潘一宣布降息，恐怕这就不只是美国一个国家的事情了。     

对推进基层行改革的几点建议

随着经济全球化步伐的不断加快，国内外的金融竞争将日趋激烈和复杂，深化改革，完善经营机制，创新金融服务已成为各商业银行的当务之急。在新的形势下，应从以下几个方面稳步推进基层商业银行的改革，夯实基础，迎接挑战，实现发展壮大。     

缓解基层人行经费困难的建议

随着央行职能转换．特别是银监分设后．基层行业务范围扩大与经费缩减的矛盾日益突出。为适应央行职能转换和履行职责的需要．我们对如何缓解基层人行经费困难问题，提出三点建议。     

防范信贷资产风险的一些想法

要彻底解决好银行不良资产，必须要有宏观经济政策的支持，还要有银行自身的内在条件，其中包括经营实力、人员素质等等。在信贷资产风险的控制上要善于运用法律手段保护信贷资产安全；通过建立信贷风险预警体系，明确“第一责任人”制度，落实责任到人；通过对企业的重组、破产、拍卖以及运用政策等手段，最大限度地收回信贷资产，降低银行的信贷资产风险，保障银行信贷资产的安全、有效运行。本人就目前基层行防范信贷资产风险问题，提出若干想法。