小额贷款公司：创新与挑战

2005年5月，央行决定在五个省（区）各选一个县开展小额信贷组织试点。2005年12月27日，山西省平遥县晋源泰小额贷款有限公司和日异隆小额贷款有限公司（以下分别简称晋源泰、日昇隆）在全国率先挂牌成立，受到了广泛的关注。     

对“奖补资金”推进小额贷款到户试点的制度性思考

江西省安远县和遂川县是国务院扶贫办、财政部、中国人民银行、银监会联合确定的该省“奖补资金”小额贷款到户工作试点县。2005年至2006年2月末，两县共向所辖41个乡镇的2873户贫困农户累计发放“奖补资金”小额到户贷款2464．5万元，累计贴息76．8万元，重点扶持了种植、养殖、水果、木竹、药材等产业。小额贷款到户的推广，拓宽了贫困农户的融资渠道，增强了他们脱贫致富的信心和能力，提高了农村信用社放贷的积极性。但在调查中也发现这项工作存在一些值得注意的问题。     

新农村建设中的金融支农问题——江西省万年县荷溪村个案透视

江西省万年县荷溪村是目前该县社会主义新农村建设的示范村。该村四面环山，村内有丰富的石灰石，山林面积1．1万亩，自然资源比较丰富。全村耕地面积1328亩，农户401户，人均耕地6分田。2001年全村共有特困户60多户，人均纯收入仅有1700元，是典型的老区贫困村。近几年来，该村以矿山资源为依托，以工辅农，形成了以建材、化工产业为龙头，种、养、加相结合的产业格局。到2005年底，全村实现经济总产值1160万元，人均纯收入达3360元，较2001年增长97％，其中有20户农户走出了贫困。在荷溪村经济发展的过程中，作为当地惟一的金融机构，农村信用社起到了非常关键的作用。自信用社全面推行农户小额信用贷款以来，已有163户获得了小额信用贷款支持，扶持面达41％，小额农贷需求满足率达93％。但由于农村金融网点相继收缩、金融基础设施更新缓慢、金融服务措施改进不大，农村资金供需矛盾突出，特别是农户大额资金需求满足率依然很低，农村金融业不能有效发挥建设社会主义新农村的“助推器”作用。     

农行普定县支行小额扶贫到户贷款示范村到期贷款收回率达100％

2006年3月末，农行普定县支行于2004年3月向白岩镇白旗村和猫洞乡柯托村发放的小额扶贫到户贷款已全部到期，借款农户积极归还贷款，贷款收回率达100％。     

农村信用社应对邮储改革的六大举措

第一,端正经营思想,找准市场定位。在邮政储蓄改革的新形势下,农信社应积极转变经营观念,调整经营战略,找准市场定位,牢固树立正确的发展观、提高工作质量和效率,在金融服务与业务发展上依托农信社不可比拟的网点优势,利用地缘、人缘优势,通过继续完善农户小额信用贷款和农户联     

农信社应积极推广“农民监督农贷”机制

“农民监督农贷”机制是针对农村信用社客户众多、群体效应大和信息不对称的特点,在村屯通过选举农民代表成立“农民监督农贷委员会”,对农村信用社贷款的合法性、合规性、合理性及农户履行偿贷义务实施有效的评议监督,以增强贷款管理的透明度,促进农村信用社提高民主管理意识,     

对新农村建设中扶贫信贷政策效应的探讨

在社会主义新农村建设中，贫困农户的脱贫致富是一大难题，也是衡量各地新农村建设成功与否的重要标志。在“八七扶贫攻坚阶段（1994～2000年）”，扶贫贴息贷款的大量投入，是我国绝对贫困人口迅速减少的重要原因。为探索现阶段扶贫贴息贷款政策的效应，充分发挥扶贫贴息贷款在社会主义新农村建设中的助推作用，人民银行黔江中心支行对辖区渝东南一区四县（黔江区、石柱县、彭水县、酉阳县、秀山县）扶贫贴息贷款进行了调查。调查结果显示，扶贫贴息贷款信贷扶贫作用正日趋弱化，扶贫效果不理想，扶贫贴息信贷政策亟需进行及时调整和完善。     

海东“澳援”小额扶贫信贷情况调查

青海海东小额扶贫信贷项目,是澳大利亚政府无偿援助1234.37万元人民币,采用孟加拉乡村银行模式推广的一个扶贫项目。该项目是在1996年8月正式启动的,海东计委为项目实施单位,运行两年后,从1998年4月项目从海东计委项目办正式移交到海东农行(海东计委由原来的项目实施单位演变为     

邮政储蓄定期存单质押贷款不应“蜻蜒点水”

2005年12月，中国银监会批准福建、湖北、陕西等三省首批开办邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务试点；2006年8月，中国银监会批准山东等十个省份为第二批邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务试点。该项业务试点的开展，是中国邮政恢复开办储蓄业务以来首次推出资产类业务，标志着邮政储蓄持续2o余年“只存不贷”的历史走向终结。这对于拓宽邮政储蓄业务范围，增强邮政储蓄事业活力，加快邮政储蓄与商业银行的接轨步伐，实现邮政储蓄资金回流农村，减缓农村资金外流压力，在农村信贷市场引入竞争机制，促进农村其他金融机构尤其是农村信用社提高贷款服务质量，完善农村金融服务体系，更好地支持社会主义新农村建设，具有重要意义。但是，由于试点工作覆盖率低，宣传工作力度小，贷款额度小、期限短，加之该业务品种本身存在的局限性，使邮政储蓄定期存单质押贷款扰如“蜻蜓点水”，其积极作用远远没有得到发挥。     

规范小额信贷组织发展的几点思考

作为微观金融领域的创新，小额信贷组织在国外已有数十年的发展历史，在为各国弱势群体提供金融服务方面取得显著效果。通过比较我们可以发现，一个成功的小额信贷组织至少要具备四个基本要素：一是合法，具体包括机构合法、业务合法以及行为合法等内容，二是盈利，即小额信贷组织能够通过经营获取足够利润，以维持自身存在和发展，三是实施外部监管，主要包括政府监管机构的监督管理、政府其他部门的管理以及行业自律管理等内容，四是有发展前途，即小额信贷组织能向正规金融机构转化，这是对每个小额信贷组织都很重要的正向激励机制。