中国人身险产品条款的可读性变化与示范条款效应

在深化金融供给侧结构性改革的背景下,银保监会启动了人身险产品条款的“标准化、简单化、通俗化”工作,旨在提高条款的可读性,帮助消费者更好地理解与选择人身险产品。但是,如何衡量保险条款的可读性目前在政产学研界尚未形成共识。本文通过设计保险条款片段成对比较阅读实验,构建了平均字频、句子平均字数与词均句法树高度3个特征作为保险条款可读性评价指标。通过分析发现,中国人身险产品条款可读性水平在2009～2019年处于稳定波动状态,在2019～2021年出现明显下降。按不同险种来看,只有年金保险条款可读性呈现略微上升的趋势,人寿保险、意外伤害保险与健康保险条款可读性均出现下降。下降的直接原因是,新标准的推出与市场竞争的加剧导致了保险条款内容的复杂化,根本原因是保险行业对于保险条款可读性的重视程度较低。进一步,我们对示范条款的可读性进行分析,发现示范条款对当前市场的产品条款的可读性提升具有积极意义,未来的示范条款推进需要大型保险公司与中外合资保险公司发挥更大的作用。最后,本文在可读性分析结果的基础上对“三化”工作提出相应的政策建议。