养老机构责任保险运作困境及对策分析

相对于不断提高的社会养老需求,我国目前民办养老机构发展滞后,而养老机构运行风险成为阻碍其发展的重要因素。养老机构责任保险就是旨在转嫁其部分运行风险,但近年来在国内各地的实践中却屡遭运作困境。本文着眼于此,从养老机构、保险机构和政府部门三方主体出发,阐述运作困境的具体表现,包括保费负担过重、保险机构盈利困难、保险覆盖面存在盲点等。进而本文从事故发生率、保险模式、保单设计、政府补贴、参保规模、承保周期与政策条件等角度分析其原因,并结合国内外先进经验,分别针对保险机构与政府部门,给出促进养老机构责任保险长期运作的对策建议,包括采用等级费率和经验费率制、增设免赔额和共付比,采用索赔发生制、拓宽保险责任,以及扩大参保规模等。