电子资金划拨的安全问题研究

一、电子资金划拨的概念电子资金划拨是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为,是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程,并具有实时支付效力的一种支付方式。现在各国大多倾向于从广义上定义电子资金划拨,如美国将之界定为不以支票、期票或其他类似票据的凭证,而是以电子终端、电话、电传设施、计算机、磁盘等命令,指示或委托金融机构向某个账户存款或从某个账户提款;零售商店的电子销售安排、银行的自动提款交易、银行客户通过银行电子设施进行的直接存款或提款等。在传统商务活动中,支付主要采用两种方式:一是票据支付,二是现金支付。在电子商务环境下,由于使用的传输网络、传输协议和支付程序的不同和相互组合,在实践中衍生出了各种各样的电子支付工具。对此可以根据不同的标准加以分类。根据支付系统处理划拨的类型,可以将它们分为两类。一类是借记划拨系统,另一类是贷记划拨系统。前者是债权人向银行发出支付指令,以向债务人收款的划拨;后者则是债务人向银行发出支付指令,以向债权人付款的划拨。电子资金划拨系统,特别是大额电子资金划拨系统,基本上是贷记划拨系统。此外,电子资金划拨系统根据服务对象的不同与支付...