基于演化博弈的机动车保险欺诈问题研究

车险作为我国产险的龙头险种，由于信息不对称，欺诈问题已经严重制约产险业的发展。本文基于有限理性假设分析投保人或被保险人欺诈的原因，建立由被保险人和保险公司两个博弈主体组成的演化博弈模型，运用复制动态方程分析双方策略的均衡点及其稳定性。研究结果表明：（1）若被保险人进行欺诈的成本远大于事故发生所造成的真实损失，系统演化收敛于被保险人诚信、保险公司不审查的稳定动态；（2）若保险公司做不到“真正的惩罚分明”，对查勘员的隐瞒行为惩罚力度不够，在查勘员高效工作时又不能给予丰厚的奖励，查勘员会选择隐瞒被保险人的欺诈行为，与被保险人合谋欺诈。