金融机构适当性义务的法律适用难题与路径抉择

近年来，以客户权益保护为目标的金融机构适当性义务开始强调其民事救济功能，最高人民法院对此提供了一系列宝贵的审判指导意见，但仍有三方面难题亟待进一步探究。一是在处理适当匹配与告知说明的关系问题上，宜以分别审视二者为主，寻求更为妥善的救济方式。二是在主体概念的边界范围问题上，不应局限于金融消费者的外在形象，而应依法综合判断。三是在民事责任路径的抉择问题上，一般侵权所提供的救济较为恰当。面对上述难题，司法实践在解题方法上应紧握“于法有据”这一“利剑”，从代表性案例中汲取经验，就具体问题具体分析。面向未来，适当性义务的完善应以《金融稳定法》的制定和国家金融监督管理总局的建立为契机，强化立法、司法与监管之间的协同共治。