对我国保险产品风险差异的实证研究

我国人身保险业险种单一，险种结构不合理，不同险种的保障目的、价格、期限等方面都存在着较大的差别。用vaR方法对我国主要的保险产品险种在险值进行测算的结果显示：意外险的在险值最高，保费收入最不稳定；健康保险在险值处于第二位；而财产险与寿险的在险值差不多，其保费收入比较稳定。通过对全国33个地区15个月的原保费在险值均值聚类分析可以看出，保险业发达的上海、北京，相对发达的山东、江苏等地区，其保险产品组合在险值却很高，说明这些地区保险产品结构欠合理；而青海、海南等地区的在险值最低，说明这些地区的保险产品组合符合该地区人民的需求，结构相对合理。