农村信用社小额信贷的规模优势与模式创新——对广东省农村信用社做大做强小额信贷的思考

广东省农村信用社的农户小额信用贷款和农户联保贷款自2001年推出后,经过几年的发展,目前的贷款余额不到20亿元,在全省农村信用社贷款余额的占比不到1%,且农户联保贷款仅占农户信用贷款的5%,呈现逐步萎缩之势。造成这一问题的主要原因一方面是农村信用社开展小额信用贷款和联保贷款的管理成本太高而缺乏激励;另一方面是农村信用社尚未形成开展联保贷款的成功模式。农户小额信用贷款存在巨大的市场需求,农村信用社只有抢先占领这一市场后,才能在未来农村金融机构激烈竞争中处于不败之地。农村信用社开展农户小额信用贷款,除了要有适当的政策环境外,重点还是要发挥规模优势,创新小额信贷模式,做到商业化可持续性,取得相应的经济和社会效益。