基于条款剩余分析的商业车险产品创新

运用“不完全契约理论”的基本原理从法经济学角度分析了保险风险管理功能需求的权益规则，将保险条款的权益划分为两个“特定权益”和一个“剩余权益”三个部分，从而更清晰地梳理了保险条款中保险责任或责任免除的权责脉络。在上述分析的基础上又分别就各时期典型的车险条款设计体例做了比较，提出了“经济补偿”型保险功能产品创新的着眼点与方案。同时还对2014版商业车险示范条款的修订做了一些改进建议。此外，文章又进一步挖掘了保险非功能领域的服务延伸型“解决方案”需求的产品创新机会，更系统性地陈述了商业车险产品创新的洼地。