商业医疗保险逆向选择与道德风险的分离检验

从逆向选择与道德风险分离检验的视角出发,对我国商业医疗保险市场的逆向选择与道德风险的存在性进行经验验证,以深入探究商业健康保险公司普遍亏损的深层次原因。基于“中国健康与养老追踪调查”(CHARLS)2013年和2015年的面板数据,运用Probit模型对我国商业医疗保险市场的逆向选择与道德风险进行分离检验,并利用Heckprobit模型和Bivariate Probit模型进行稳健性检验。研究发现,我国商业医疗保险市场中同时存在正向选择和道德风险,即身体健康状况越好的群体越倾向于购买商业医疗保险,但购买商业医疗保险的群体医疗服务利用率更高。同时,年龄和吸烟与是否购买商业医疗保险之间显著负相关,购买商业医疗保险者集中于高收入、高学历人群和城市居民。因此,在健康保险经营过程中,应注意规避道德风险,健全监督检查机制,减少赔付损失,并充分挖掘潜在消费群体,提高盈利水平。

Separate Examination of Adverse Selection and Moral Hazard of Commercial Medical Insurance