我国个人征信业发展模式思考

一、个人信用极其征信的经济学分析经 济学范畴的个人信用 ,又称消费者信用 ,按照信用管理领域的分类方法 ,主要包括商业企业提供的零售信用和金融机构提供的现金信用。如商品赊销、信用卡等。个人信用在信用交易过程中集中表现为消费信用形式。消费信用作为一种主要的信用形式 ,同时也是一种重要的信用形式。生产、交换、分配、消费是社会再生产的四个环节 ,消费作为最后一环 ,对生产有一定的反作用 ,特别在买方市场的条件下 ,从某种意义上讲直接决定着生产。而且当前形式下 ,我国买方市场的形成、居民消费结构的变化以及消费升级、通货紧缩趋势加剧、内需不足的经济现状决定了消费信用在我国的发展前景和重要地位。虽然我国消费信用还处于起步阶段 ,但是发展速度很快。消费信用总规模从 1993年的 10 6 0亿元 ,增长到 2 0 0 0年的2 76 36亿元 ,年均增长 5 0 .32 % ,大大快于同期GDP年均14 %的增长速度。但是在总体消费规模很低的状况下 ,还存在着消费结构不合理的问题。我国的消费信用绝大多数是银行提供的 ,1998年的统计数据是 ,银行提供的消费信贷总额占消费信用总量的 70 %以上 ,而同期日本的这一数字为 ...