商业银行消费信贷的风险分析与对策

一、消费信贷中的风险因素 （一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。如，发放助学贷款，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，加之一旦毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，多数学生都可能无法按时偿还贷款，这种风险自然会显现出来。