论格式保险合同之免责条款说明生效规则的限制适用

本人在保险公司从事保险业务及法律工作二十年，同聘用律师一起参与处理保险涉诉案件上万件，加之本人也为保险客户，投保了家财险、车辆险等险种，在办理案件和作为保险消费者进行投保及理赔过程中，发现保险合同文本在签订、适用中存在一些问题，特别是关于“免责条款说明生效”项，《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）针对采用保险人提供的格式条款订立保险合同的情形，规定了保险人的提示对方注意并且明确说明格式条款中“免除保险人责任的条款”的义务，以及保险人不履行上述义务的法律后果——格式条款中的免责条款不产生效力（以下简称“说明生效规则”）但是，所谓“免除保险人责任的条款”文义涵盖过宽，将合同中一切限制保险人承担危险范围的条款、减轻或免除保险人赔付保险金义务的条款皆涵盖其中保险人免责具有复杂的原因，既可能与保险相对人的违约等行为有关，也可能是通行的行业规则，还可能是保险法的法定免责因此，如果不考虑保险人免责条款的多样性，将其一概纳入说明生效规则的适用范围，必导致该规则在司法中的滥用本文通过分析保险合同中某些免责条款所具有的特殊性，提出了“保险合同之免责条款说明生效规则应限制适用”的观点