对委托代理理论中保险营销员激励监督机制的思考

作为保险公司与消费者之间桥梁的保险营销员对我国保险业的发展功不可没。截至2006年底，全国155．8万保险营销员共实现保费收入2650．88亿元，占总保费收入的46．99％。然而，在当前保险市场中，保险营销员销售误导等不讲诚信的问题仍然相当程度地存在。究其原因，主要在于：在信息非对称的保险营销活动中，作为代理人的保险营销员与作为委托人的保险公司的效用函数经常不一致，代理人可能通过“隐藏行动”故意偏离委托人的目标函数，由此产生“道德风险”，也即保险营销员的失信问题。解决问题的关键在于如何构建有效的激励监督机制来规制代理人的行为。本文试图从委托代理理论视角对保险营销员代理问题进行分析，并在现有保险营销员激励约束机制基础上，对构建“三结合、一配合”的保险营销员激励监督机制作了若干思考。