| 摘 要： | 在电子商务中，作为支付中介的银行扮演着举足轻重的角色，无论是网上购物还是网上交易，都需要网上银行来进行资金的支付和结算。银行是连接商家和消费者的纽带，银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。
自从1995年10月美国“安全第一网络银行”诞生以来，网上银行已成金融机构拓宽服务领域、争取业务增长、调整经营策略的重要手段。目前美国已有超过400家金融机构开展了网上银行业务，据调查研究机构预测，到2000年美国将有16%的家庭应用网上银行服务，网上银行利润将占银行利润的30％。
从1998年至今，电子商务在我国迅速发展，许多企业和商家在电子商务方面进行了大量的尝试，但由于没有银行的有效介入，无法提供实时的网上支付和结算而无法顺利推行，有不少有益的尝试无极而终，缺少网上银行的支持已成为制约我国电子商务发展的瓶颈。
1998年以来，我国银行网上业务有了重大发展：招商银行在充分试点后，于1998年3月正式推出“一网通”网上服务；中国银行和中国建设银行也分别于6月28日和8月2日在北京推出网上银行服务。网上银行服务推出，无疑打破了这种瓶颈，为我国电子商务的发展铺平了道路。
目前，中行的网上银行服务包括以下三方面：
1．“企业在线理财”。是中行利用因特网技术，针对广大企业、公司客户需求开发的网上服务产品。该产品可为公司用户在因特网上提供集团帐务查询、集团内部转帐、国际收支申报等服务，推动企业实现传统财务管理向网络化管理及电子商务时代的转变。
2．“支付网上行”。个人客户可以利用中行符合国际标准的长城借记卡和免费提供的电子钱包软件，轻松实现网上购物支付，同时网络信息提供商(ICP)也可以此作为方便快捷的支付工具。目前，该项服务首先在京、沪开展。
3．“银证快车”。这是针对证券商开发的服务产品，可使证券商在一、二级证券市场的清算业务中，以最高的效率完成证券公司与交易所、证券公司与其各营业部之间的资金清算业务。
可见，中行的网上银行服务是较为全面的，服务对象包括了公司用户和个人用户，服务项目涵盖了网上查询、转帐、支付和结算等业务。
对于网上支付，人们最关心的是其安全性。为确保网上支付、购物的安全性，中行在系统中采用了符合国际标准的安全电子交易(SET)协议。该协议可对交易各方的数据发送进行加密，商家只能看到消费者订单信息，银行只能看到有关支付信息，从而最大限度地保证了持卡人交易信息的安全性。此外，中行建立了符合国际标准的CA身份认证中心和支付网关，有效保证客户资金支付的安全。在外币支付方面，中国银行香港中银信用卡(国际)有限公司的支付网关和所采用的SET协议通过了Visa和MasterCard两大国际信用卡组织的严格审查。凡持有中国银行发放的带有Visa或MasterCard标志的外币信用卡持卡人均可通过该网关进行安全的网上支付，从而实现广国际接轨，同时为国内商家吸引海外客户创造了条件。
据了解，为方便网上购物用户，中行拟将其电子钱包软件预装在PC中或以光盘的形式赠送绐用户，并与首都电子商城合作推广人民币长城电子借记卡(在11个省市统一使用)。目前，已有首都图书大厦网上书店、上海书城、西单商场、联邦软件、中经网网上光盘超市、玫瑰花房等网上商家采用中行的“支付网上行”服务，此外，新华社、北京燕莎购物中心、北京世都百货、北京城乡华懋网上商城等也即将与之联通。
1997年4月招商银行正式建立了自己的网点，成为国内第一家上网的银行，同时推出了网上的企业银行和个人银行；1998年4月，招商银行推出厂网上支付业务，并逐步建立由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网络银行体系。到1998年7月底，已有371家企业应用了这项业务，累计交易额达27亿元。招行1998年3月推出的网上支付全国联网(“一网通”业务)，做到了任何一家网上商户均为全国范围内的所有客户共享，彻底突破了空间、地域的限制。
最近，招商银行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司、新浪网第三家单位签订了电子商务全面合作协议。至此，招商银行开始进军因特网领域并在全国启动网上银行服务业务。
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