我国寿险需求模型及其实证分析

本 文的寿险需求函数 ,指的是在一定时期内 (比如一年 ) ,寿险产品需求总量及其影响因素之间的一般关系。一、问题的提出影响我国寿险产品需求总量的因素是多种多样的 ,可分为以下几种 :(一 )收入因素寿险产品也是一种金融资产。如果各种金融资产之间存在着递减的边际替代率 ,那么随着个人收入的增长 ,他们对各种类型金融资产的需求都会增长。所以 ,收入增长是导致寿险产品需求增长的一个重要因素。Frank( 1989) ,J .Francois( 1990 ) ,卓志 ( 2 0 0 1)在其寿险需求研究中 ,都用人均GNP作为收入变量。然而 ,考虑到中国农村八亿多人口并未参与商业保险 ,并且在城市经济中 ,商业寿险的主要需求者是民营企业、个体工商户与三资企业的雇员 ,取人均GNP作为收入变量 ,反而有可能失去了经济意义。总之 ,在取收入变量时 ,应该考虑到中国向市场经济转轨时期的特殊状况 :即城乡二元经济分割 ,以及在公有经济基础上的增量改革 (一方面 ,公有经济不断萎缩 ,另一方面 ,非公有经济蓬勃发展 )。我国寿险保费收入的主要来源是城镇非公有制经济的从业者 ,用于寿险需求分析的收入变量 ,亦应该是城镇非公有制...