保理业务:内涵、创新和适用

一、对保理业务的一般理解 　　一般认为,保理源于银行代理业务的创新.即其从银行为客户代收取货物买卖合同(或劳务合同)产生的应收帐款做起,而所创新的是将普通的代理收帐发展为在形式上或实质上(种类不同)直接从交易卖方受让应收帐款债权,从而,因银行把应收帐款“购买“,完全解脱了客户料理、清收帐款的负担,有的还约定向客户附带提供预付性融资和对买方信用风险担保等,形成了集结算、融资、风险保障于一体的综合金融服务.具体包括:……     

保理业务：内涵、创新和适用

一般认为，保理源于银行代理业务的创新。即其从银行为客户代收取货物买卖合同（或劳务合同）产生的应收帐款做起，而所创新的是将普通的代理收账发展为在形式上或实质上（种类不同）直接人交易卖方受让应收帐款债权，从而，因银行把应收帐款“购买”，完全解脱了客户料理、清收帐款的负担，有的还约定向客户附带提供预付性融资和对买方信用风险担保等，形成了集结算、融资、风险保障于一体的综合金融服务。     

不良贷款外包业务风险及防范

个人消费贷款具有笔数多、金额小、客户群体复杂等特点，银行贷后管理人员相对较少，信息量小，近年来，商业银行因内部控制存在薄弱环节和外部信用环境差，产生了大量不良个人消费贷款，传统的清收方法耗时长，成本高，效果不明显，已不能满足清收需要，因此，部分银行将不良消费贷款外包清收。     

要进一步改进和加强银行结算工作

一、当前银行结算工作存在的问题 (一)多头开户仍然存在,清理较为困难 多头开户其主要一是各家银行为竞争对公存款而乱拉客户,以各种理由设立专用帐户、临时帐户甚至是基本帐户,并存在违反结算纪律制度而为一些客户提供结算上的便利情况;二是一些较大企业借改革改制之机设立多个企业名称,并多家银行开户,多家银行贷款,逃废银行债权,使各银行难以对企业结算管理做到有效监督;三是有的银行对开立帐户实行奖罚措施,从客观上又助长了企事业单位多头开户;四是由于多头开户、多行借款及一些结算事实,为清理多头帐户     

清收三法

整合清收。对于很容易确定贷款责任的，指令责任人要限时限量绩效挂钩直接清收。对于小额贷款这应该是最容易的，这叫单兵作战。而对决策责任和管理者责任，虽然责任明确，但这个责任者是一个集体，实行集中清收较为合理。以主要责任者为主体，组成一个清贷组织，限期清收。换位清收。银行要变换一个位置，站在企业的角度来清收。首先，银行主动介入企业改制。其次，连环清收。通过帮助企业清收外欠、销售产品、变卖资产实现利益共享，直接还贷。第三，小启动大发展。在确保偿还，符合贷款条件的范围之内，为企业新投资项目注入部分资金，签…     

对银行打折清收不良贷款现状的探讨

银行在经营过程中由于受到各种主客观因素的限制,不可避免地会出现不良金融债权。对这些不良债权如何清收才能实现金融资产收益最大化,是各家银行必须面对的课题。近期,我们在检查中发现,有的商业银行参照金融资产管理公司处置不良金融债权的模式,对不良债权进行打折清收,但由于目前国家并无政策明确规定商业银行能否实施打折清收企业呆账贷款,在政策层面属于一种真空状态。目前各家银行自主实施的打折清收已形成了自行其是的局面,出现了诸多问题。针对目前现状,我们认为国家应积极研究对策,规范银行打折清收行为。     

不妨站到客户的角度说话

工作中我发现,不少客户对银行一些即便是执行已久的规章制度也会有所不解或存有抱怨,认为银行的规章制度都是"胳膊肘儿朝里拐",是护着银行,是怕担责任而设立的门槛,有的规章甚至还被冠之以"霸王条款"的帽子。有的客户还会因此与银行发生纠纷。曾目睹一事:一位客户持卡来取款,忘记密码无法取出,就要求办理密码挂失,而柜员则按规定要求其出示身份证,但该客户没带身份证,于是发生争执。     

对有效解决银行借款纠纷的法律思考

为防范和化解金融风险,提高我国银行入世后的竞争能力与水平,各银行在清收和化解不良贷款过程中,对一些有能力而不还贷款的赖债企业、个人和借企业改制、破产之机逃废和悬空银行贷款的行为,在协商解决难以奏效的情况下,依法向人民法院提请诉讼、依法清收,尽管许多案件事实清楚,银行胜诉率也很高,但实际执行率却很低,甚至常常出现银行赢了官司赔了钱的尴尬情况,究其原因,我认为主要在于:     

贷款应收利息清收难的原因及对策

贷款利息是银行业务收入的主要来源 ,是银行生存和发展的物质基础。近年来 ,部分基层行对清收贷款应收利息下了一番苦功 ,采取了相应的收息措施 ,但收效甚微。大量贷款应收利息不能及时收回 ,严重影响了银行自身的经营效益和可持续性发展。农行基层机构如何清收贷款利息 ,已成为当前迫待解决的难题。本人结合自身的工作实践 ,试就贷款利息清收难的原因及对策作简要探讨。一、原因分析造成当前贷款应收利息清收难的原因是多方面、深层次的 ,既有银行内部原因 ,又有外部因素的影响。(一 )外部原因1、企业资金周转不畅 ,效益低下。由于受宏观政…     

基层商业银行信贷资产质量优化途径探析

信贷资产质量低劣,是困扰一些基层商业银行生存与发展的突出问题,主要表现为信贷结构不合理、低效客户占比高,以及缺乏能够带来较高收益的优质客户的潜在市场,致使一些基层国有商业银行盈利水平较低,有的甚至亏损。如何加快提升资产质量的步伐,为基层商业银行的生存与发展拓展更为广阔的空间,这是基层商业银行经营与管理的当务之急。本文从改革商业银行运营机制,建立经营与管理风险理念;全方位推进信贷营销,发展优质高效信贷资产;清收"熔化"不良资产,盘活信贷资产存量等几个方面对信贷资产质量的优化途径进行了探讨。     

网上银行安全管理的现状、问题与建议

目前,我国网上银行飞速发展,网上转账、网上投资理财、基金超市越来越为公众所熟知并接受。但网上银行风险种类繁多、成因复杂,安全管理问题越来越引起银行管理层和金融消费者的关注。本文就此进行研究和探讨。一、网上银行管理现状1.办理开户。目前大部分银行要求客户前往银行柜面申请办理网上银行业务,银行在为客户开通网上银行业务时,要求客户出示身份证明,并填写网上银行业务协议书。有的银行在为客户新开储蓄账户时,要求客户填写网上银行业务协议书,确认是否办理网上银行业务。部分银行保留了网上直接注册用户     

银行对帐单错帐冲正存在的问题

在对银行存款的审计检查中,我们发现一些企业的银行对帐单,由于银行有的记帐员对错帐不按规定冲正,而是采取一些不规矩的作法,这对企业核对银行存款和审计部门对银行存款的审计,带来了一些不便。笔者就此谈点肤浅认识,供同行们研究探讨。一、银行对帐单错帐冲正不规矩的几种作法:(1)以相等的数额作反方向冲正。(2)以错帐的差额作补充登记。(3)要企业以“转帐支票”转付错记的收入数额。二、银行对帐单错帐冲正不规矩的主要原因。一是部分银行记帐人员的素质低。有的记帐人员由于没有经过正规的学习和培训,未能正确掌握错帐冲正的规定;有的是缺乏实践经验;有的是记帐人员不负责任,     

谨防保险变“风险”

近来,某银行基层网点连续发生几起因代理保险而争吵现象,有的是客户提前退保,参保本金受损。客户随即到银行网点找柜员理论,要求补回损失。还有不少客户的保险到期,领取本息及红利后,才发现没有同期的定期储蓄存款利息高,就到银行纠缠, 不仅影响正常业务的开展,而且有损农行的声誉。其原因主要是有的基层行不切合实际下任务、压担子,并且同工资挂钩,有的按每万元100-300元给奖励。于是,很多柜员在宣传上只讲好处．为     

清收不良贷款中的三个不容忽视

前一阶段,银行为清收不良贷款进行了认真细致的工作,取得了很大的成效.当前,随着银行清收不良贷款情况的变化,清收工作的重点也要相应发生转移.从我们的调查来看,银行清收不良贷款时有"三个不容忽视".     

个人信用报告非恶意不良记录存在的问题及建议

一、非恶意不良记录产生的原因（一）金融机构拓展业务,宣传不到位。各金融机构为占领信贷市场份额,在拓展信贷产品业务时,未给客户详细介绍信贷产品的使用方法,造成部分客户有不良纪录。信用卡是信贷产品之一,有的信用卡是要激活使用后才缴年费,有的是不要激活也得缴年费,客户为了帮银行完成产品营销任务,办理某某银行信用卡,由于银行客户经理没有详细说明,     

外商投资企业实行银行结售汇的问题和对策

<正> 中国人民银行公布自1996年7月1日起对外商投资企业实行银行结售汇,提前达到国际货币基金协议第八条款的要求。然而在执行过程中,不可避免地出现了一些问题,现就有关问题与同行磋商。 一、存在问题 1、银行争揽客户时有发生。对外商投资企业实行银行结售汇工作,首先是区分外汇帐户,核定最高金额,银行认定是对外汇业务的重新分配的机遇。有的银行十分重视这项工作,派出专人负责,召集企业座谈会,收取企业《外商投资企业外汇登记证》。其目的:一是想把原有客户保留住;二想用贷款威胁企业重新选择银行开立外汇帐户。导致企业对实行银行结售汇制度缺乏应有的认识,特别是对帐户区分和核定结算户的最高金额不理解,产生一些不必要的疑虑。如有的企业不符合规定条件却要求开立多个结算帐户,还有的企业无理要求增加结算     

基金营销咋过区域差异这道坎

在有的地方，基金销售极其火爆，不怎么宣传也顾客盈门；而在另外一些地方，说破了天，客户也无意购买。有的地方，银行和券商相当积极；另外一些地方的银行和券商对此却意兴阑珊。这就是基金销售的区域差异，它已成为基金营销面前的一道坎。     

浅谈仲裁在银行清收不良资产中的运用

当前银行在清收不良资产中通常采用两种方式,即与债务人进行协商的协议清收方式以及在协商不成时向法院起诉的诉讼清收方式,这两种方式在银行清收不良资产中发挥了重要作用。但是,随着市场经济的发展和入世进程的加快,有必要借鉴和使用国际通行的解决市场经济争议的最佳方式——仲裁来解决银行与债务人之间关于不良资产清收的问题,以此拓宽银行清收不良资产的思路和渠道。下面结合从事不良资产清收工作的实际,淡淡如何运用仲裁来清收银行不良资产。一、有关仲裁的基本问题1、仲裁的概念。仲裁是指仲裁机构依据双方当事人在争议发生前或争议发生后所达成的仲裁条款和当事人的申请依法对双方之间的争议进行调解或裁决的一种活动,它既区别于诉讼,     

完善客户经理制的探讨

一、客户经理制的内涵和主要职能客户经理制是指商业银行以市场为导向 ,以客户为中心 ,以效益为目标 ,运用系统的全部资源统一为客户提供全方位、一体化、规范化的金融服务 ,开发、营销金融新产品的经营管理机制。客户经理制以客户经理为主体。客户经理的主要职能应为 :组织资金 ,拓展优质的信贷资产 ,贷前调查和贷后管理 ,清收贷款本息 ,营销金融产品 ,收集和传递市场信息情报 ,跟踪、调查市场 ,宣传银行企业形象 ,发展、培植、稳定、管理客户 ,对客户的各项需求实行规范化、全方位、一站式的现代商业银行服务 ,客户经理是客户的熟悉者、贷…     

创新机制 以市场化手段降低银行不良资产

一、盘活存量——创新不良资产处置机制．提高不良资产处置率 （一）建立银行不良资产一级批发市场，提高透明度，扩宽处置渠道。长期以来，我国银行业不良贷款主要是靠自己清收，后来罔家成立了金融资产管理公司。随着银行改革的不断深入．国家注资剥离不良资产的可能性已不存在。在银行自己清收成本大、效率低的情况下，创新处置机制，建立统一规范的银行不良资产一级批发市场就成为一种理想的选择。银行将不良资产的债权、