试议商业银行信贷决策中的非财务因素分析

非财务因素分析对判断借款人的还款能力、判断借款人的信用和促进银行洞悉市场开展业务具有重要意义.商业银行信贷决策时应重点分析的非财务因素包括国家产业政策、产品市场等八大方面.中国商业银行对信贷企业进行非财务因素分析面临成本高、可靠性差等障碍,亟待加快社会征信系统建设,加强非财务因素指标体系的研究,提高信贷从业人员的整体素质.     

农村小型金融机构的信贷风险控制体系的建构策略

正1.建构贷款人信用风险的前馈控制机制策略。其一,农村小型金融机构应建立以财务报表分析为基础的借款人偿付能力测评机制,在实施贷款项目前有效评估借款人资信水平及还款能力。一般金融机构在贷款分类中所进行的财务分析通常运用利用财务报表评估借款人的经营活动及利用财务比率分析借款人的偿债能力等两项分析工具,但这些工具对农村小型金融机构而言却存在不适应性。由于农村小型金融机构的贷款偿还主要来源是依据借款人的经营现金     

非对称信息与商业银行风险

非对称信息是指某些参与人拥有但另一些参与人不拥有的信息。由信息不对称而引发的问题主要表现为“逆向选择”和“道德风险”。在信贷市场上，“逆向选择”主要是由于银行难以完全了解借款人的资信状况，因而只能根据市场的平均利率发放贷款。这种定价并不能完全反映借款人的全部信息，最终使低风险和预期收益低的借款人退出信贷市场，留下来的全部是高风险的借款人。     

商业银行贷款风险管理

商业银行贷款风险,是指银行贷出去的款项,借款人到期偿还不了形成逾期、呆滞或根本无法偿还成为呆账贷款,银行蒙受损失具有可能性。商业银行信贷资产风险主要表现形式是逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款。商业银行贷款无法收回主要是由于借款人不愿或无力归还借款,所以商业银行贷款风险来源于借款人。     

对国有银行不良资产形成原因的分析

信息不对称的存在是我国国有银行不良资产生成的主要原因之一。一方面，在信贷活动发生时往往会产生道德风险，导致国有银行不良资产的生成。道德风险主要来自于借款人、存款人、银行及银行监管机构。另一方面，在信贷活动中也存在着逆向选择，高利率和存款保险制度的存在分别在借款人和银行方面产生逆向选择。为了减少国有银行不良资产的生成必须加大对银行的监管力度。     

健全信贷管理与防范消费信贷风险

一、消费信贷风险低的分析 我国消费信贷风险主要体现在五个方面:一是借款人的偿债能力;二是借款人借款后是否会发生道德风险;三是贷款抵押物的保证程度,抵押物的保值能力和流通性都影响到贷款的安全;四是银行对消费信贷风险的及时监控及监控力度;五是外部经济环境变化带来的影响,主要是指经济的周期性变化或者借款人所在的行业发生变化而影响就业、收入和资产的价值所造成的风险.     

我国商业银行信用评估的行为决策框架与锚定效应分析

根据前景理论,通过对信贷经理人的调查,对信用评价的决策框架和信用评价中的锚定效应特征进行了实证分析.调查表明,信贷决策并不完全决定于信用评估结果,最优信用评价决策与现实不一致;在信用评估中,信贷经理人能力比信用评估体系更为重要,信贷经理人的经验、专业能力和价值观对信用评估都将产生影响;信用评估中存在锚定效应,对借款人信用评价产生重要影响.     

住房抵押贷款的违约风险分析

我们从规范与实证角度分析了影响借款人违约行为和违约发生时间的因素以及违约对贷款人的影响。借款人的被动违约主要与支付能力有关 ;理性违约则受到负权益、交易成本以及心理预期的共同影响。违约发生时间与贷款人的损失程度有关 ,它的主要影响因素是支付能力。加强对住房市场的宏观调控 ,建立个人信用制度有助于减少理性违约风险。     

信贷扩张、资产价格泡沫及在中国的经验分析

资产价格泡沫源自信贷扩张,信贷扩张对资产价格的作用机制是借款人的风险转移行为.从经验证据上分析了我国信贷扩张对房地产价格存在的因果关系及商业银行中长期存在流动风险和结构不合理等问题.     

信贷资产证券化的结构与风险

一、信贷资产证券化的基本结构信贷资产证券化是指银行等金融机构和企业将其缺乏流动性但在未来能够产生可预见的稳定的现金流量的资产,通过一定的结构安排,对资产中的风险和收益进行分离和重组,进而转换为在资本市场上出售和流通的证券。资产证券化的参与者有：借款人、贷款银行、特殊目的的机构(简称为SPV)、信用评级机构、证券承销商和投资者等。1银行发放贷款,取得贷款债权。贷款合同是银行与借款人之间权利义务的依据。根据此合同,借款人按期支付贷款本息所产生的现金流量,成为信贷资产证券化得以进行的前提条件。为此,贷款…     

基于合同匹配理论的中国农村信贷市场设计

由于农村信贷市场的每笔贷款额度都比较小，银行对借款人的监督成本相对很大，因而难以依靠银行来监督借款人，很容易产生道德风险。结合合同匹配理论的相关结论对中国农村信贷市场做了试探性的设计，设想建立一个集中的信贷匹配结算中心，并提出了一种激励相容的报价支付机制。     

金融开放中本国银行的信贷安排研究

金融开放必然带来外国银行的进入。与外国银行相比，本国银行所拥有的私人信息可以带来对借款人的有效锁定。我们的模型指出，在这种情况下，（1）本国银行就会对信贷进行重新安排，以使更多的信贷流向那些被锁定的借款人；（2）如果借款人的资质和它的被锁定程度高度相关，不知情银行（外国银行）的竞争会使知情银行（本国银行）的贷款组合趋向恶化。     

基于非对称信息下银行信贷风险分析、贷款合约设计及担保模式的探析

信贷市场中,由于借贷双方的信息掌握程度不一致,从而导致了信贷市场的信息不对称.信息不对称情况下由于借款人和贷款人的经营目标不一致,作为受托人的借款人会产生逆向选择和道德风险效应,给作为委托人的银行带来潜在的损失.本文就如何设计贷款合约以及抵押担保物在防范逆向选择和道德风险时的机制做了一系列的探讨.     

信贷审批实践中的几个担保问题

在信贷审批工作中,不论是额度授信,还是单笔授信,担保都具有极为重要的地位和作用,因为这是防范信贷风险,降低信贷资产损失最为直接有效的途径.借款人能否提供有效担保,在信贷审批实践中显得尤为重要.下面就信贷审批实践中的几个担保问题进行探讨.     

运用公证法律手段防范和化减金融风险

金融市场作为我国社会主义市场经济的重要组成部分 ,不仅能够为国家创造出巨大的经济效益 ,而且通过信贷、结算和现金管理 ,发挥着调控国民经济运转的枢纽作用。然而 ,由于金融市场的特殊性和高风险性 ,防范和化减金融风险就显得尤为重要。笔者就如何运用公证法律手段防范和化减金融风险 ,作一粗浅的探讨。一、金融信贷的高风险 ,有必要引入公证法律服务和监督金融信贷业务是金融部门按照借贷合同的约定将货币这一特定的标的物先给付借款人 ,并依据借贷合同约定的期限和利率向借款人收回本金利息。正是由于金融信贷行为具有先将货币给付借款…     

商业银行信贷风险评估:信息经济学视角

信用风险是商业银行信贷决策中所必须考虑的主要风险，参考前人研究的成果，笔者把商业银行贷款的信用风险定义为：借款人不能按期支付利息或本金，从而导致银行贷款本息损失的可能性。     

从印度危机反思小额贷款的高利率盈利模式

印度小额信贷危机震惊了全球,唤醒了人们对高利率盈利模式的反思。近年来,印度小额贷款利率持续上升并维持于高位——而极高的利率并非基于成本和风险的考虑——挤出经营性贷款需求——借款人因无力偿债而引发社会危机。危机表明,高利率的小额贷款只会为其经营者带来持续的高利润,而借款人的生计则陷入不可持续的困境。中国小额信贷起步较晚,但在利率问题上存在同样盲区。高利率在中国同样难担脱贫之任,低收入者的希望是支付得起的低利模式,即信贷的互助合作。     

拍拍贷借款能力影响因素研究

随着融资需求的增加,依托于互联网的P2P网络借贷得以迅速发展,引起国内外学者的广泛关注.基于国内外关于P2P网络借贷的现有研究成果,本文通过收集拍拍贷借入列表中借款人的相关信息,并建立多元回归模型以研究借款能力影响因素.研究结果表明:婚姻状况、借款成功率、实名认证数目、网络社区认证数目和上传附件份数是借款能力的主要影响因素.     

基于现金流量分析的银行信贷风险管理

商业银行在中国金融体系中占据主体地位,其经营管理与风险控制水平是维护金融稳定,提升金融业核心竞争力的关键所在。而贷款业务作为当前商业银行的主要资产业务与收入来源,也是商业银行经营风险的主要滋生地。在对信贷业务的甄选投放及跟踪管理中,财务分析作为信贷科学决策与风险预警控制的数量方法,已经发挥了重要的作用。相对资产负债表和损益表而言,现金流量表能有效减少会计操纵渠道,弥补权责发生制下会计信息的不足,从而更为真实地反映借款人的财务状况。     

金融摩擦影响宏观经济波动的机制：文献述评

大萧条、新兴市场国家的金融危机和2008年国际金融危机一再表明,金融摩擦是宏观经济波动的重要驱动因素。本文在对相关文献进行梳理后发现了金融摩擦的以下机制：第一．从银行的资产负债表渠道来看,对银行自有资本的不利冲击会大幅收缩信贷,导致借款人不得不缩减他们的支出,进而放大对经济活动的冲击效应;第二,从借款人的资产负债表渠道来看,企业的资产负债表稳健状况与经济周期同方向变化,导致外源融资成本与经济周期反方向变化;第三,从流动性渠道来看,当市场流动性状况较差时,由于银行收紧信贷标准,信贷的可得性受到抑制,从而对宏观经济稳定构成冲击。