商业银行的金融风险及防范对策

一、主要金融风险及表现形式（一）信用风险 和操作风险是我国商业银行面临的主要风险1．信用风险贷款和投资是商业银行的主要业务活动。贷款和投资活动要求金融机构对借款人和投资对象的信用水平做出判断。但由于信息不对称的存在，商业银行的这些判断并非总是正确的，借款人和投资对象的信用水平也可能会因各种原因而下降。因此，商业银行面临的一个主要风险就是交易对象无力履约的风险，即信用风险。     

信贷配给与我国商业银行的信贷行为

信贷配给理论产生于信息不对称现象普遍存在的现实经济生活。通过分析我国商业银行的特殊信贷配给行为——关系型信贷的形成原因及其危害,提出了一些消除我国商业银行关系型信贷行为的对策性建议。     

我国农村信贷配给问题研究

农村的发展需要增加资金投入,但目前在我国农村正规金融市场上却存在着严重的“惜贷”现象,农村贷款难已成为制约农村经济发展的“瓶颈”。农村信贷市场的信息不对称,导致了农村金融机构与借款人之间的逆向选择和道德风险问题,造成了我国农村信贷市场中农村金融机构对农户和企业的“惜贷”行为,引发了农村信贷资金的外流,最终导致更为严重的信贷配给问题。应该加强农村借款人的还款能力和信用水平,更好地克服或减弱农村金融机构与借款人间的信息不对称,切实解决农村信贷配给难题。     

正确认识贷款担保的作用及局限性

放款业务是商业银行最主要的一种收益与风险并存的经营活动，贷款风险的绝对避免是不可能的，为了降低货款风险、减少贷款损失，商业银行法规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力、抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。”之所以以法律的形式将贷款担保作为一个强制规定，是因为其在控制、防范贷款风险方面发挥着重要的作用。 　　一、在市场经济条件下，借款人可能受种种不确定因素的影响而丧失了偿债能力，无法用正常经营活动或主营业务所产生的现金流量直接归还贷款…     

完善抵押手续防范信贷风险——谈办理抵押贷款中应注意的几个问题

在专业银行向商业银行过渡时期,困扰金融部门最突出的问题就是贷款风险。当前开办的抵押贷款是防范贷款风险,提高信贷资金质量的有效途径之一。但应该看到,由于信贷人员不懂法,工作不认真,审查不严,加之借款人的欺诈行为,使抵押贷款不同程度地存在着不合规、不合法的风险因素,使抵押贷款的法律效力受到影响,甚至形成风险,给国家的信贷资产造成损失,主要表现在以下几个方面: 1.抵押物认定不实,使抵押形同虚设; 2.抵押物选择不当,使抵押有名无实; 3.验证产权证明不细,使抵押贷款存在风险隐患; 4.抵押物估价不准,造成低值高贷; 5.抵押手续不规范,造成法律效力不完全; 6.贷后检查不严格,造成抵押物损坏、流失或被其它债权人扣压;     

存货质押贷款中银行对借款人的甄别—分离均衡

抵押贷款仅考虑借款人信用风险,存货质押贷款还应考虑质物价格风险。当银行时借款人事前违约概率具有不对称信息时,在DannyBen—shahar抵押贷款模型基础上,综合考虑借款人信用风险和质物价格风险,证明存在高风险借款人选择（高利率、高贷款价值比）合同,低风险借款人选择（低利率、低贷款价值比合同）的唯一分离均衡。     

商业银行信贷配给理论的运用

随着我国信贷规模限制的弱化,我国的信贷配给途径在整体上从以政府控制为特性的非均衡信贷配给,向以信贷市场信息不对称为特征的均衡信贷配给转化。在现实中,只要贷款的偿还是不确定,并且银行不能有效地区别顾客,给不同顾客以不同的贷款利率,那么在长期均衡状态下,贷款利率能够处于最优水平,信贷配给是会发生的,并且将一直延续下去。     

贷款保证研究综述

一、贷款保证与信息不对称理论1.信贷市场上的信息不对称。信息不对称是信贷市场的基本特征之一,银行对借款人私人信息的掌握程度决定了贷款发放的安全性大小。信息不对称对信贷市场的影响主要体现为两个方面:一是事前的信息不对称。借贷双方对私人信息占有量的差异,导致了银行     

商业银行与中小企业信用行为的博弈分析

中小企业与商业银行之间的信息不对称导致中小企业在信贷过程中产生违约失信的投机行为,因而导致商业银行对企业的贷款申请只得拒之门外。文章通过博弈论的方法分析了这种现象产生的原因及约束条件。     

商业银行住房抵押贷款提前偿付风险分析

在住房贷款快速发展的同时，提前偿付问题也开始困扰商业银行，而目前国内银行开办的住房贷款均为可变利率贷款，每逢利率上调，都有一部分借款人选择提前还贷，以避免上升的利率加重自身的负债成本。我国提前偿付现象普遍，而对于提前还款行为，银行一般不收取借款人的违约金，因此，提前偿付越来越成为有能力的借款人的选择；尽管部分商业银行推出了一定期限限制，但借款人提前还款的意愿还在加强。因此，把握提前偿付的影响及原因，对商业银行有效应付借款人提前偿付有着重要的作用。     

商业银行贷款:解决投资不足问题的有效信号

信息不对称会导致股票市场中的投资不足问题。现行的强制性信息披露制度与外部审计制度并不能有效解决此问题。本文在前人研究的基础上 ,结合中国实际 ,引入一种新的信号机制 :优质公司可借助商业银行贷款并通过控制贷款规模来显示自身类型 ,从而解决投资不足问题。文章通过模型及例证分析了该信号机制的可行性与有效性。文章进一步分析了最优贷款规模的影响因素 :它与信息不对称程度正相关 ,与单位信号成本及两类公司单位贷款成本差异负相关。     

非对称信息下农村金融市场结构对信贷配给的影响研究

在非对称信息的农村金融市场上，普遍存在着正规农村金融机构对农户的信贷配给。而目前垄断性的农村金融市场结构，加剧了农村金融机构与农户间的信息不对称程度，引发了农村信贷资金的外流，最终导致更为严重的信贷配给问题。因此，必须发展农户贷款担保组织和乡村银行，增强农村金融市场的竞争机制，更好地克服或减弱农村金融机构与农户间的信息不对称，切实解决农户贷款难题。     

银监会：发布《商业银行并购贷款风险管理指引》

近日，中国银监发布《商业银行并购贷款风险管理指引》（以下简称《指引》），允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务，规范商业银行并购贷款经营行为，引导银行业金融机构在并购贷款方面科学创新，满足企业和市场日益增长的合理的并购融资需求。     

浅谈基层行信贷风险防范

商业银行是经营货币的特殊企业,目前信贷业务是我国商业银行的主体业务,商业银行获取赢利主要是通过经营信贷资产来实现的。由于银行信贷经营对象（货币）、经营方式（信用）的特殊性,其经营具有高风险性。在基层行信贷业务中,如何防范和化解来自贷款对象（借款人）、社会和银行内部管理等各种各样的风险,是基层银行信贷管理人员应该着重思考的问题。     

信贷配给、出口信用保险与中小企业出口融资

中小企业融资难的关键性问题在于信贷市场上的信息不对称造成的信贷配给,而出口贸易融资中的信贷配给既具有对中小企业惜贷的共性,又具有较多使用信用证项下融资产品的特性。出口信用保险融资由于消除了借贷双方对进口商及进口国信息占有上的不对称,从而能够在一定程度上缓解商业银行对中小出口企业的信贷配给,有助于继续发挥贸易金融对稳定外需的积极作用。     

非均衡信贷配给与国家助学贷款

均衡与非均衡信贷配给 均衡信贷配给 均衡信贷配给可定义为即使当某些借款人愿意支付合同中的所有价格因素和非价格因素时,其贷款需求还是得不到满足的情形。价格因素是指银行要求的,且不受政府约束的贷款利率水平。很显然,均衡信贷配给发生在竞争性经济环境下,尤其是借款人之间存在对资金的竞争性需求。均衡信贷配给分为两类。第一类是在一给定借款人群体中的全部或部分受到了配给     

论模型分析法在商业银行贷款管理中的运用

该模型是自David Durand在1941年最早提出的，商业银行可以通过该模型来预测借款人违约的可能性，从而估测相应的信贷风险，模型中的违约行为包括借款人拖欠贷款本息，减少或放弃利息，模型变量包括。     

商业银行个人住房贷款风险分析

个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款,该项业务开办之初就因风险低、利润稳定而成为各大商业银行的主流产品。但从目前商业银行个人住房贷款的实际操作来看,该项贷款业务仍然具有诸多风险因素。     

商业银行信贷风险防范“五策”

商业银行是经营货币的特殊企业，在目前，信贷业务是我国商业银行的主体业务，商业银行获取盈利主要是通过经营信贷资产来实现的。由于银行信贷经营对象(货币)、经营方式(信用)的特殊性，其经营具有高风险性。在日常信贷业务中，如何防范和化解来自贷款对象(借款人)、社会和银行内部管理等各种各样的风险，是各级银行信贷管理人员应该着重思考的问题。     

我国商业银行房地产开发贷款中的“柠檬”问题分析

在我国商业银行房地产开发贷款中,由于商业银行与房地产企业之间的信息不对称,必定存在着逆向选择趋势,本文阐述了房地产开发贷款中因逆向选择而引起的市场交易的低效率现象,根据柠檬原理,本文将此现象视为一种柠檬现象,并提出相应对策建议。