农户担保贷款新思路拓展

农信社发展农户担保贷款的新思路是以农民合作组织为桥梁，提高农民合作化程度，使贷款与担保，保险相互结合，相互促进，逐步舒缓以至解决农民贷款难和农信社难贷款的问题。     

管理的再规范

农户小额信用贷款（简称：小额信贷）为解决农户贷款担保难、贷款难，发挥着越来越重要的作用，受到了农民的普遍青睐，小额信贷的品牌效应有效地提升了农信社的社会形象和地位。     

发展小型信用担保组织是解决农户贷款难的有效途径

由农村小型信用担保组织为农户的贷款提供担保，是解决农民贷款难的有效途径。近几年，一些地区开展了这一业务，取得了较好的效果，有必要进行推广。如何建立和完善适应农户的信用担保组织，有效解决农户贷款难问题，是现阶段农村金融工作中需要解决的一个重要问题。     

生源地信用助学贷款发放存在的问题及对策

生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，对于有效解决家庭经济困难高校学生的入学难问题具有十分重要的意义。日前，笔者对福建省周宁县农村信用合作社（以下简称农信社）发放生源地信用助学贷款情况进行了调研，发现生源地助学贷款存在较为突出的问题，亟待规范与完善。     

探索解决贷款担保难的新途径—对福建省雪峰村农户贷款担保基金运作情况的调查

为了切实解决农民贷款时抵押担保难以落实且费用昂贵、手续繁琐等“贷款难”问题，更好地促进当地经济发展，１９９９年底，福建省闽侯县农村信用联社在雪峰村建立了全县第一个农户贷款担保基金，并进行了大胆尝试。通过近三年的运作，该担保基金为加大支农信贷投入，支持雪峰村利用高山自然环境优势，大力发展反季节蔬菜的种植，发挥了积极的作用，取得了良好的经济效益和社会效益。一、贷款担保基金的组织形式及运作雪峰村农户贷款担保基金是由雪峰村部分农户出资组建，完全不以盈利为目的，专门为解决贷款难问题而设立的民间资金组织。建…     

农户小额信用贷款的承诺特性及风险控制

近年来,农信社普遍推行了农户小额信用贷款,扩大了农信社信贷服务的覆盖范围,简化了贷款手续,同时也优化了贷款组合,一定程度上降低了信贷风险。农户小额信用贷款是根据农户的经济状况和信用程度,在核定的额度和期限内,向农户发放的不需抵押、担保的贷款。作为农信社一种的信贷产品,其具有独特的风险特性和风险控制策略。     

动态

山西河津农商行在全省率先推广农户担保协会贷款新模式4月11日,河津农商行召开了小额农户担保协会贷款推广现场会,拉开了小额农户担保协会贷款推广的序幕。2009年底,河津农商行西城支行在辖内组建了小额农户贷款担保协会,初步形成了"农户+协会+银行"的发展模式。三年来,经该协会担保累计发放贷款350笔800余万元,到期收回率100%,现金收回率达95%,有效解决了当地农户因信用环境差而导致的贷款难问题,实现了小额农贷的良性发展。     

海南：推广多种小额信贷模式

海南省农村信用合作联社（以下简称联社）通过推出多种小额信贷服务模式，全力破解海南农民贷款难的问题，实现了农信社与农户“双赢”的经营目标。省联社自成立以来，结合海南省农村金融环境的实际情况，在原有的贷款模式基础上，已相继创新推出了7种小额信贷服务模式。除了上述模式，海南省衣信社还推出了“一小通”、“政府（贴息）＋农信社（小额信贷）＋农民”、     

中国农村金融信用担保体系构建

健全的农村金融信用担保体系对于破解农户"贷款难"与金融机构"难贷款"问题具有重要的现实意义。本文围绕农村信用担保体系建设问题,从农村金融供给二元结构出发,基于信用担保制度的正式与非正式研究视角,在厘清信用担保形式的内涵和边界的基础上,构建了"二元结构,四种层次,n类形式"的信用担保体系,认为当前农村信用担保体系创新的核心是担保形式的创新,下一阶段的突破点是抵押担保深化和信用资源开发。     

立农为本支持新农村建设提速

近年来,唐山市农信社坚持“三农”方向,创新服务手段,不断提升金融服务水平,为社会主义新农村建设提供了有力的金融支持。支持传统项目上档次依托农信社“推广创建”(推广农户小额贷款,评定信用农户,创建信用村、镇)工程,增加支农贷款方式。采取小额信用、担保、抵押、质押等多种贷款方式,满足不同层次     

永定：“四个三”促春耕

福建省永定县仙师乡务田村的江添金家里种了10多亩“六月红”早熟芋，急需资金买肥料，仙师农信社立即给他办理了1万元小额信用贷款，帮他解决了春耕生产资金缺口问题。时值春耕，永定县联社从推行农户小额信用贷款及联保贷款入手，以创建“信用乡（村）”为载体，不断增加支农贷款投入，全力支持春耕备耕生产，     

在实践中完善 在创新中发展

为积极引导农村信用社解决农户大额贷款难的问题，中国人民银行于２０００年１月制定并下发了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，提出了农户联保贷款的方式。三年来，一些农村信用社结合本地的实际情况对这一新的担保贷款方式进行了积极的实践和探索，不仅有效地缓解了农户大额贷款难的问题，而且对提高农村信用社资产效益，改善农村信用环境，促进农业产业结构调整，都发挥了积极的作用。但是，作为一种全新的贷款形式和担保方式，联保贷款的风险是客观存在的。因此，无论从形式到内容，还是从政策指导到实际操作，都有待于在实…     

河北：多措并举推动农户小额信用贷款

2007年以来，为解决农村金融服务不充分等问题，河北银监局把推动农户小额信用贷款作为突破口，采取多项措施，有效缓解了农民“贷款难”和农信社“难贷款”的矛盾，促进了“社农”双赢。截至2007年9月末，全省累计投放农户小额信用贷款和农户联保贷款90．29亿元，农信社农业贷款占全省金融机构农业贷款的比重达到97％。     

以创新解决小企业融资难

银监会颁布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》，给农信社开展小企业贷款业务提供了政策指导和操作依据，提高了农信社支持小企业的积极性。近年来，山东省泰安银监分局组织调研组深入基层社、基层企业进行调研，了解农信社支持小企业贷款基本情况、制约因素，及时提出解决小企业贷款难问题的针对性意见和建议。     

河南省武陟县农民贷款担保协会的调查与分析

河南省武陟县农民贷款担保协会是农村金融组织的一种创新，是农村信用社“放贷难”与农民“贷款难”博弈的结果，农民担保协会减少了农村信用社的贷款风险，也为农民发展生产解决了资金问题，为当地农村经济发展和农民增收做出了贡献。由于政府的强力推进，协会组织发展很快，但是平均每个协会为农民贷款的数量逐年下降，作用明显减弱。     

完善形式 增强效力 提高效益——对辽宁省北票市、朝阳县“农户信用联合体”情况的调查与思考

为了满足一些农户从事较大生产经营活动的需求，解决农户大额贷款需求担保难的问题，中国人民银行借鉴国际上的经验和做法，于２０００年制定了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，提出了农户联保贷款的方式。三年来，许多农村信用社结合本地的实际情况，对这一新的担保贷款形式进行了实践和探索，一些农村信用社还进行了大胆的改革和创新，不仅取得了较好的社会效益和经济效益，而且也为丰富、完善和发展联保贷款这一形式提供了可供参考的实践经验。本刊２００２年第八期推出了辽宁省北票市农村信用联社“农户信用联合体”的创新…     

农业信用担保贷款与农户家庭收入：抑制抑或促进

本文从理论和数理视角阐述了农业信用担保贷款对农户家庭收入的作用机理,基于陕西和宁夏两地农户调研数据,以OLS和Probit模型为参考,通过Logit模型分析农户参与农业信用担保贷款的诱因,利用PSM 6种匹配方法测算农业信用担保贷款对农户家庭收入的净影响,并对其进行3种稳健性检验。进一步地,比较净影响在不同户主年龄、文化程度和耕地面积下的组群差异,并采用分位数回归模型实证检验农业信用担保贷款对不同收入水平农户家庭收入的具体影响。研究发现：(1)除户主年龄和担保机构业务门槛变量外,户主其他个人特征、农户生产特征和金融机构其他特征均是影响农户参与农业信用担保贷款的关键因素;(2)农业信用担保贷款能使农户农业收入、非农收入和总收入平均提高2.75%、2.38%和2.55%;(3)相比于其他年龄、文化程度和耕地规模的农户,农业信用担保贷款对户主年龄在46～55岁、文化程度为初中水平和耕地规模在20亩以下的农户收入影响更显著;(4)农业信用担保贷款能促进不同收入水平农户的家庭收入增长,而这一促进作用对高收入农户群体更强。     

透视担保协会——基于一村级农机贷款担保协会案例的分析

农村担保组织的缺失、农民缺乏有效抵押资产，造成农村金融机构与农民难以有效进行信用信息交流，从而导致农民“贷款难”、农村金融机构“难贷款”。因此，探索和建立适当形式的官方或民间农村担保组织，成为破解“两难”问题的有效途径。分析河南省汝南县某村级农机担保协会这一案例，笔者有感而发。     

进一步改进支农服务 努力解决农民贷款难

近年来，各地农村信用社按照坚持为农服务宗旨，立足农村，以农为本，在改进支农服务方式，大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，积累了不少好的做法和经验。特别是通过颁发“农户贷款证”，实行“一证通”、“一联三送”等便民措施，简化了贷款手续，使农户贷款更加便捷，不仅大大缓解了农民贷款难问题，而且增加了农村信用社支农贷款投放总量，扩大了农户贷款面，帮助农民解决了很多农业生产中面临的困难和问题。农村信用社支农主力军和联系农民的金融纽带作用日益显现，在促进农民增收和农…     

农户联保贷款存在的问题与建议

为了从根本上解决农民贷款担保难问题，各地相继推出了由农户自愿结合、相互担保的联户联保贷款品种。这一贷款方式既满足了农户生产和经营资金的需求，也为农村信用社信贷资产安全设定了较高的保险系数，应该说，这是一种较好的创新产品。从实践效果看，联户联保贷款的积极效应正在逐步体现出来，各地农民普遍感到现在贷款比过去更容易了，而且，贷款的质量总体上也比较理想，农村信用社也从中尝到了甜头。但通过我们近期的实地调查，发现在实际操作中也存在一些不容忽视的问题，贷款设计缺陷和不规范的操作潜在着一定的风险，必须引起高度…