不真正连带债务理论在保险活动中的应用——兼评“无责免赔”问题

保险活动中,保险人与其他责任人对同一损失同时负有补偿义务的情形时常发生,保险界对其如何处理至今尚未找到明确统一的、具有说服力的理论或者法律依据,以致于虽然《保险法》第60条对相关问题进行了规定,但保险实务中仍然出现了包括机动车保险中"无责免赔"这类被法院认定为无效条款的约定,交通事故人身损害赔偿纠纷中保险人也被不当地判决承担连带责任。将不真正连带债务理论应用于保险活动中,能够为保险竞合和包括保险人补偿义务在内的补偿义务竞合情形提供广为接受的处理方案,能够为保险条款和《保险法》的完善提供理论指导,能够为"无责免赔"争议和交通事故人身损害赔偿纠纷中保险人权利义务合理确定等现实问题的解决提供思路。     

我国保险消费者权益保护机制研究

保险消费者是保险业赖以生存和发展的基础,然而以"销售误导"和"理赔难"为核心的保险消费者权益侵害问题日渐突出,保护保险消费者权益的长效机制尚未建立,严重损害了保险行业形象,动摇了保险业发展根基。本文首先介绍了我国保险消费者权益保护机制现状,分析了建立消费者权益保护机制的原因,阐述了发达国家和地区保险消费者权益保护机制的经验,从健全法律体系、完善监管体系、健全保险纠纷解决机制、推动保单通俗化和标准化、完善信息披露制度、加强保险消费者教育、完善保险公司内控制度及营造合规企业文化等方面论述了我国保险消费者权益保护机制建设路径。     

保险消费者权益保护主体问题研究

当前保险消费者权益保护形势一方面表现为保险消费者法律意识提升,维权意识增强,维权诉求呈现多元化;另一方面,存在保险人侵犯保险消费者的现象,以及保险消费者由于对保险的规则不理解或是缺乏诚信而产生的不合理维权或过度维权现象。本文认为走出保险消费者权益保护的困境,必须从保护理念、保护途径、保护手段等方面着手构建消费者权益保护社会体系,而建立这一体系的核心在于解决目前保险消费者权益保护主体不清、主体缺位和越位的问题。     

车损险“无责免赔”与保险代位求偿机制冲突分析

日前,网上热炒车损险"无责免赔"为保险霸王条款,并将其与保险代位求偿机制相联系,引起了社会争议。一时间,保险业成为社会焦点,被推向了风口浪尖。一、车险"无责免赔"与保险代位求偿机制的冲突"保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负事故责任比例,承担相应责任",这是全国现行机动车商业保险行业的基本条款规定。这与保险法规定的代位求偿     

验收车险通赔 开通外网查询——中国大地保险特色服务步步升级

6月下旬，中国大地保险各省市分公司“车险省内中心支公司间通赔外部验收工作”全面展开。总公司分别邀请了各省保险监管部门、行业协会、消费者协会、新闻媒体及部分客户代表作为验收嘉宾，主动接受社会的监督。上海地区验收工作于6月27日在闸北支公司举行，上海保监局、上海市保险同业公会、上海市消费者权益保护协会等单位领导亲自参加了此次验收。     

完善体制建设,畅通维权渠道——保监会部署保险消费者权益保护工作

日前,中国保监会下发了《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》,旨在解决社会上普遍反映保险业存在的理赔难、销售误导、服务质量不高等问题,保护保险消费者合法权益,促进保险业平稳持续健康发展。《通知》以切实保护保险消费者合法权益为出发点和落脚点,从建立完善保险消费者权益保护工作制度和体制、加大信息披露、畅通投诉渠道、完善调处机制、普及保险知识、加强诚信建设、提升车险理赔服务质量和解决寿险销售误导问题、严厉查处侵害保险消费者权益的违法违规行为、接受社会监督等九个方面对全行业提出明确要求,目的是进一步提高全行业对保险消费者权益保护工作的重视程度,搭建起保险消费者保护工作框架,夯实保险消费者权益保护工作基础,形成保险监管机构、保险经营主体、保险行业协会和社会各界认识统一、同心协力、齐抓共管的保险消费者权益保护工作格局。     

车险骗赔防范研究——基于车险实务的视角

本文从当前我国车险市场骗赔现状和车险骗赔的常见类型作为切入点进行分析,从投保人、保险中介和保险公司工作人员、汽车维修商、以及专业骗赔团伙的角度分析了典型骗赔类型,得出了骗赔案件的共性。在此基础上,本文基于车险实务的视角,从微观——保险公司、中观——行业组织和宏观——政府三个层面提出了防范车险骗赔的政策建议。     

由北京“7·21”暴雨灾害保险赔付引发的思考

北京"7·21"暴雨灾害发生后,涉水车辆的损失能否得到保险赔付成为广泛关注的焦点. 车辆涉水发动机的损失是否属于保险赔偿范围 围绕"7· 21"暴雨车辆涉水发动机的损失是否属于保险赔偿范围这一问题,保险公司、车险消费者均给出了各自认为的赔与不赔的理由.     

保险监管部门应对信访投诉工作的实践、成效及建议

近年来,随着保险业快速发展,保险消费者权益保护工作也被提到重要位置.妥善处理保险信访投诉,已经成为保护保险消费者权益的重要一环.保险监管部门对行业内保险信访投诉问题承担主要管理处置职责.如何更好的借鉴国家信访工作的有效做法和经验,创新保险信访投诉工作机制,切实保护保险消费者权益,成为一个重要课题.     

我国车险理赔问题分析

近年来,随着我国经济快速发展,人民生活水平不断提高,机动车保有量迅速增加,机动车保险业务也随之快速发展,承保数量和覆盖面迅速扩展,理赔案件数量急骤增长.而保险条款中“高保低赔”、“无责不赔”等一系列规定,损害了投保人和被保险人的合法权益,破坏了保险业的社会形象,而且已成为制约财产保险业可持续发展的瓶颈.本文就车险市场存在的“霸王条款”,结合近两年新出台的保险新规,对于整治车险理赔难,维护消费者合法权益的问题做出了相关研究与分析.     

在商法与消费者法之间寻求平衡的保险法--美国《责任保险法重述》评述与启示

《责任保险法重述》可以说是美国保险法近年来发展的总结。《重述》以被保险人与保险人之间的权利义务关系为中心展开,以亲保险人规则(Pro Insurer Rule)与亲被保险人规则(Pro Insured Rule)之间的冲突博弈为主线,在保险合同解释、不实陈述、抗辩义务、强制执行与救济等方面对规则进行了澄清。伴随着金融消费者权益保护运动的兴起,我国保险法未来发展是更偏向于消费者权益保护法还是商法,长期以来存在争议。由于美国对我国保险法的规则制定和保险业务实践均有不同程度的影响,因此,以《重述》作为我们观察的制度样本,不仅可以从规则内容上为我国保险法改革提供借鉴;而且还提供了以"美国"作为方法论,探讨《重述》经历项目性质变更,在后金融危机时代保护保险消费者利益与维护保险人商业经营之间所作的努力与妥协,为我们回答"商法"与"消费者法"之争提供参考。     

保险营销渠道策略对消费者权益保护的障碍与对策

随着我国保险业不断发展,保险消费者权益受侵害的案件也日益增多,已成为影响保险行业声誉,损害保险行业形象,制约保险行业发展的重要因素。保险消费者权益保护是事关保险行业能否持续健康平稳发展的大问题。保险监管机构和保险经营主体都应对此提高认识,剖析原因,研究对策,完善措施,切实保护好保险消费者合法权益。造成保险消费者权益受侵害的原因是多方面的,大家普遍认同的主要有制度机制不完善、保险监管不充分、部分保险从业人员专业技能和道德水平不高等等。     

公益诉讼在金融消费者权益保护领域的适用性研究

金融商品存在侵害不特定众多消费者普遍性的公共利益的可能性,传统的私益诉讼救济不足以解决权益侵害问题,金融监管的软性管理需要借力公益诉讼进行强化,金融消费者权益保护和公益诉讼的有机融合催生金融消费公益诉讼。在金融消费公益诉讼专门规定付之阙如的背景下,因应之策是:增加金融公益诉讼量身定制的专门特别规定;厘清金融商品"公益"保护的本质是让不特定的众多消费者普遍性的公共利益免于实际损害或免陷损害危险;拓宽原告主体至市、县两级消费者协会和金融监管部门以及检察院;侵权构成要件"过错、因果"问题实行举证责任倒置;设立专项基金并完善诉讼费用收取规则。     

筑牢保险业的基石

"诚信"是保险经营的根本,"信任危机"将摧毁行业生存的根本,加强保险消费者权益保护是维护消费者信心的关键在2008年国际金融危机爆发之前,发达市场保险监管当局主要强调维护市场秩序,中国等新兴市场保险监管当局则主要强调促进行业发展,并没有把保护消费者权益作为监管目标单独提出。危机爆发之后,以二十国集团     

关于新《保险法》不可抗辩条款的思考

2009年2月28日通过的《保险法》修订案引入了不可抗辩条款。这一条款不仅能够规范保险人行为,保护投保方利益,更能重塑保险行业的诚信形象,改善消费者与保险公司的关系。本文分析了新《保险法》引入的不可抗辩条款存在的问题,认为该不可抗辩条款置于一般保险合同部分,且没有规定适用例外情形,可能会给保险从业人员带来困惑,并引发一些保险赔案纠纷,文章最后提出以出台司法解释的方式完善不可抗辩条款。     

最后的安全网 世界保险保障制度介绍

"保险保障制度"又称"保单持有人保障基金制度"(POLICYHOLDERSPROTECTION FUNDS),基本上可定义为:当保险人发生危机,并且对已经或即将面临的保险索赔无法履行其合同义务,或者已经陷入倒闭时,用主要从保险人那里征收的基金(或者包括政府的拨款),来对保单持有人(通常还包括受益人以及第三方权益人)的直接经济损失进行补偿,或者拨款救济和整顿陷入危机的保险人,或者对接受倒闭保险人的合同使之继续生效的保险人拨款援助的一种特殊保障制度.这项制度被视为保险监管当局为保险消费者提供的"最后安全网".     

金融消费权益保护领域引入公益诉讼的理论探讨

2013年修订实施的《中华人民共和国民事诉讼法》规定:"对污染环境、侵害众多消费者合法权益等损害社会公共利益的行为,法律规定的机关和有关组织可以向人民法院提起诉讼。"自此公益诉讼正式走上立法舞台,并即将步入司法实践。本文从国内金融消费者维权困境出发,阐述在金融消费权益保护领域引入公益诉讼的必要性和可行性,提出在金融消费权益保护领域实施公益诉讼的基本思路。     

互联网保险消费者权益保护问题及路径分析

在互联网信息技术和金融科技的赋能下，互联网保险行业蓬勃发展，但在发展过程中仍存在法律缺位和信息不对称等问题，产生了一定的风险隐患，侵害了互联网保险消费者的合法权益。对此，文章从互联网保险消费者权益保护的立法现状和监管现状入手，着重论述了互联网保险消费者权益保护存在的问题及成因，进而提出了规范保险人说明义务、注重消费者个人信息保护、建立信用评估机制、健全互联网保险监管体系等解决路径，助力我国互联网保险行业持续健康发展。     

试论我国保险消费者权益保护设计

目前我国保险消费者权益保护 存在的主要问题 一、缺少有关保险消费者权益保护的基本立法 目前我国与保护保险消费者权益相关的法律主要有《消费者权益保护法》和《保险法》,此外保监会还发布了大量的规章和规范性文件.其中《消费者权益保护法》只是针对一般商品和服务消费过程中如何保护消费者权利的专门法律,没有考虑到保险业消费者权益保护的特殊性.《保险法》中有关消费者保护的内容涉及也较少,使得保险消费者权益保护体制缺乏权威性的法律基础.     

保险消费者权益保护:机制框架、国际经验与政策建议

保险消费者权益保护是一个重要议题。本文分析了中国保险消费者权益侵害的现状和原因,讨论了当前中国保险消费者权益保护的机制框架,介绍了近年金融保险消费者权益保护领域的国际和地区经验,并对下一步中国保险消费者权益保护工作提出建议。研究表明,中国保险消费者权益侵害问题十分严重,原因涉及供给方、需求方和监管方;已有机制框架对保险消费者权益保护起到了积极的作用,但仍需大力改革和完善;二十国集团等国际组织和若干典型国家地区在金融保险消费者权益保护方面的做法和经验,值得中国保险业借鉴。基于中国现状和国际经验,本文提出了关于中国保险消费者权益保护的若干基本理念和政策建议。