以信用评分促进个人消费信贷业务发展

零售业务已经成为国内银行的战略重点,个人消费贷款逐渐成为银行零售业务的一个增长点。然而,个人消费贷款产品的自身特点．导致其面临客户识别、贷款定价等方面的多重挑战。如何应对这些挑战,保证业务健康快速发展,就成为银行面临的重要课题。     

个人消费信贷业务发展对策

1.再造业务流程。个人消费贷款必须实行公司化、专业化运作。在零售业务部门下面成立专门的个人消费信贷中心。扩展消费信贷业务的申请网络,将受理消费信贷申请的网点从个人消费信贷中心延伸到储蓄网点和特约经销商,通过网上银行、电话银行、手机银行等渠道宣传和受理业务,形成     

个人消费贷款与个人信用制度刍议

一、矛盾与发展随着中国加入WTO进程的推进,农行以追求利润最大化为目标的经营理念渗透到业务经营的方方面面。个人消费贷款作为新的效益增长点,已成为基层行零售信贷投放的重点。由于个人消费贷款主要涉及个人住房(商铺)、汽车、助学、旅游、大额耐用品等贷款,其业务范围与个人消费者的信用程度     

浅论商业银行个人消费信贷业务的风险及防范

当前,个人消费信贷业务作为高收益的核心业务,逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而,随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。本文主要分析了个人消费信贷业务中的风险因素,并提出了商业银行防范与化解风险的对策建议。     

发展个人消费信贷是大势所趋

随着我国加入WTO组织的临近以及加快与国际金融界的接轨步伐，银行业内人士目前高度关注处于成长期的个人消费信贷市场，VISA国际组织某高级官员是这样向人们描绘个人贷款市场的：“银行贷款给企业，相当于批发，利率低，而且风险集中，企业一垮，贷款就回来了，贷给人具消费，相当于零售，利率当政策当然高，而且风险是分散的，银行收回贷款有保证。只要政府允许，我们会马上进入”。可见外资银行正在虎视眈眈地瞄准个人消费信贷这个大市场，随着我国金融市场的开放，金融业务的竞争将会加剧，抢先占领个人消费信贷这个市场势在必行。     

略论个人消费贷款证券化

某银行分行个人消费贷款（包括个人住房抵押贷款、个人汽车消费贷款、个人消费额度贷款、个人住宅装修贷款、个人不指定用途贷款、个人信用卡透支贷款等）发展迅速，到2000年11月8日，贷款余额达到200亿元，据该行相关部门讲，近期对个人消费贷款简化了申请人核手续，只有拿到齐备的证件，贷款就可以得到批准，申请表格也由120项信息减到了70多项，据悉这家银行还要进一步加大个人消费贷款的发展力度，计划在5年内贷款余额达到1000亿元，这对个人消费能力的增加，拉动市场需求，推动经济增长固然是好事，但目前最突出的问题是部分客户偿债能力出现了问题，实际收入与申请贷款时的收入有了差距，而且用于抵押的物品偿还贷款涉及到客户的基本生存权问题，在我国个人信用制度尚未建立的情况下，随着时间的推移，这种信贷风险将会越来越多，这将给银行的经营带来巨大的压力，如何能够有效地使个人消费贷款市场规模迅速扩大，信贷风险又在可预防之内是目前需要研究并加以解决的问题，开展金融资产证券化，无疑对防范个人消费贷款风险具有借鉴意义。     

浅析汽车消费贷款的潜在风险与对策

汽车消费贷款是近年来各家商业银行竞相开办的个人消费信贷新品种，因客户踊跃，银行积极，此项业务发展迅速。从目前情况看，闪开办时间短、贷款期限结构等因素，不良贷款占比还不大，但其中的风险隐患很多，如不尽快研究解决，将成为以后年度银行形成新账不良的重要因素。     

个人理财中心核心竞争力项目实施

近年来，个人金融业务成为各家商业银行的核心业务和竞争的焦点，由过去办理单一的储蓄业务翻目前的电子银行监务、个人理财监务、个人消费信贷业务等诸多新业务品种，大大增加了银行收入来源。工商银行要打造成为中国最大的零售银行，就要加强个人理财中心核心竞争力项目的实施。[编者按]     

业务拓展与风险防范并举促进消费信贷健康发展

在政府政策的扶持和大力推动下,以个人住房消费贷款、汽车消费贷款和助学贷款为主体的个人消费信贷业务逐渐发展起来,目前已成为国内商业银行零售业务中亮丽的增长点。根据我国已进入“买方市场”阶段的特点,积极适应市场的需要,挖掘巨大的商机,更好地发挥消费信贷在经济发展中     

个人消费贷款风险来源与防范

改革开放后,我国人均GDP大幅提高,去年已突破1000美元,随之个人消费贷款需求也明显增长,银行统计数字表明,近几年来个人消费贷款的占比逐年增加,并呈快速上涨趋势。目前防范和化解个贷风险已成为各家银行关心的一个重要课题。一、风险来源(一)贷款主体风险。1.贷款人信用差。目前我国信用环境较发达国家落后,一些人的信用意识低,个别贷款人不能主动维护自身信用,不愿到期还款,致使银行出现大量逾期贷款。私企招聘人员经常跳槽;下岗人员从事个体经商;毕业学生找不到工作;买断工龄者自谋出路;乡镇农民进城打工,以上人员由于其职业不稳定,现…     

对防范消费信贷信用风险的措施研究

目前,我国商业银行个人贷款可分为消费贷款和生产经营性贷款,消费贷款是银行根据个人或家庭未来相对稳定的收入而核定贷款额度用于指定消费用途的分期还款的业务.其基本特点是根据客户收入状况及预期决定即期消费能力.消费贷款一般品种小而程序多,额度小而市场大,期限长而管理难.对于我国商业银行而言,它属于创新的的"零售业务",已成为具有强劲发展势头的信贷业务.商业银行开展个人消费信贷业务,不仅有利于扩大内需,提高资源利用率,促进产业结构调整和升级,更对银行调整信贷资产结构培植稳定优良的客户群体,直接带动相关业务的发展,形成品牌特色,提高盈利水平和发展后劲有着十分重要的意义.但就目前来看,开办该项目业务时,存在一定的信用风险.本文就当前开办消费贷款业务中存在的信用风险谈一些防范措施.     

高度关注“曲线贷款”

所 谓“曲线贷款” ,就是企业在银行取得贷款无望的情况下 ,由企业职工以申请个人消费信贷、个人创业信贷等方式取得贷款 ,转而将资金以职工入股的方式变为企业经营资金的现象。目前 ,基层银行“曲线贷款”呈现上升趋势。“曲线贷款”的发放表面上促进了个人消费信贷业务快速上升 ,但由于其用途“名实不符” ,增加了贷款风险 ,也给上级行领导的业务决策提供了错误信息。因此 ,各商业银行应加大对基层行个人消费信贷业务的检查 ,防止资金贷后改变用途。人民银行与银监会等有关职能部门应加大对“曲线贷款”的检查力度 ,采取有力措施 ,杜绝此…     

浅议农业银行零售业务的拓展

当前,个人业务在国际上代表现代商业银行发展的主要方向,它对银行经营效益的提高发挥了不可估量的作用,成为商业银行效益的新的增长点。据统计,美国全部银行贷款中,个人消费贷款的零售业务比例由1985年的31%上升到1996年的45%;资产规模名列前100家的银行贷款中个人零售业务比例上升更加明显,高达70%以上。世界上的一些兼并重组后的大银行,其个人零售业务所创造的利润占利     

成立消费金融公司 发展消费金融业务

消费金融公司是不吸收公众存款．以小额、分散为原则,为居民个人提供以消费为目的的无担保、无抵押贷款的非银行金融机构。其业务包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。随着我国居民消费的快速增长及消费结构的不断升级,消费金融业务已成为国内各银行追逐的焦点。     

制约基层个人消费贷款业务发展的因素及对策

个人消费贷款是对个人消费群体所进行消费信贷投资 ,主要满足个人消费缺乏部分资金所需而推行一种新的贷款项目。如何搞好消费信贷拉动内需 ,促进国民经济可持续发展呢。笔者结合基层农业银行个人消费贷款业务实际谈些管见一、农业银行发展个人消费信贷的有利条件(一 )国家政策支持 ,有利于拉动个人消费信贷业务的发展。近年来国家相继出台不少拉动内需政策措施 ,合理引导国民正确消费或者超前消费意识。一方面以消费促进经济发展 ;另一方面鼓励商业银行拓展个人消费贷款。这给农行拓个人业务带来良好的政策机遇 ,抓住这个机遇就会促进农行…     

商业银行：不做冒险者

个人消费贷款是金融机构向个人客户发放的,用于满足客户消费需求的贷款业务。我国现行的个人消费贷款包括个人住房贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款等,其中个人住房贷款和个人汽车消费贷款余额约占个人消费贷款总余额的70％以上,是我国商业银行个人消费贷款的主要业务品种。     

如何有效防范个人消费贷款抵押担保中的风险

近年来．根据国家宏观经济政策调控和银行业信贷结构调整内在要求，各家商业银行纷纷加大了对个人类贷款营销和投放力度，个人消费贷款取得了长足发展。在个人消费贷款高速增长过程中。抵押担保是该项业务的主要担保方式，成为个人消费信贷业务风险缓释的重要手段，促进了个人消费类信贷业务的快速稳健发展。从近几年商业银行个人消费贷款抵押担保风险状况来看，虽然各商业银行都加强了对抵押担保的流程管理，但仍存在诸多风险隐患，应进一步采取措施，加强防范。     

别让个人消费信贷悄然溜走

“用明天的钱办今天的亨”，“为您理财跑腿”，这些曾经深入人心的个人消费信贷广告词，如今却并不能发挥其应有的作用。装修贷款、旅游贷款、大额耐用品贷款……曾经品种丰富的个人消费贷款，却在这段时间被银行进行了大“清洗”，部分品种将彻底淡出市场。     

发展个人消费信贷：打造零售强行的关键

一、农业银行个人消费信贷业务的现状分析近几年来,农业银行与同业相比,存在明显的不足,突出表现在这样几个方面:一是业务品种单一。目前农行开办的个人消费贷款主要为个人住房按揭、汽车消费、小额质押、助学贷款等,产品单一,技术含量小,已很难满足广大客户个性化、差异化的需求。二是认识上存在偏差。不少经营行的决策人对消费信贷业务的重要性和必要性认识不足,认为个人消费贷款工作量大,成效不明显,更     

个人消费信贷业务的风险不容忽视

以个人住房和汽车为主的个人消费信贷，近几年成为我国商业银行重点发展的贷款投向，并且每年以较高的速度在增长。商业银行争先发展个人消费信贷，主要是认为个人消费贷款是优质资产，不良贷款率极低，比批发类贷款风险小得多。但事实上，由于我国个人信用征信体系尚不健全，个人破产法还没有出台，银行自身对个人消费信贷的风险管理水平较低，个人消费信贷存在很大风险，实际的贷款违约率很高。尤其是，用于风险分析的不良贷款率指标在特定的条件下(如贷款高速增长)，滞后性非常明显，掩盖了信用风险的实际情况，应该引起足够的重视。