试论我国农村非正规金融高利贷的特点及成因

一直以来,农村非正规金融长期活跃在农村金融市场,填补了农村金融市场的空白.基于信贷规模大、信贷主体多元化、交易灵活便捷等特点,笔者从供给需求、交易成本和经济主体行为三个方面对农村非正规金融高利贷现象的成因进行研究,并提出了引导我国农村非正规金融高利贷行为健康发展的政策建议.     

努力把握机遇 拓宽发展空间

昆明市农村信用联社成立于 1986年，截止 2000年末，各项存款余额为 88亿元，各项贷款余额为 56亿元，存贷比例 64％。近年来，联社在进一步调整信贷结构，加大对农业、农村和农户的支持力度，及时满足农民从事种养业、农副产品加工、运输以及农村消费信贷等合理资金需求的同时，积极参与银行间市场业务，拓宽了信用社的经营视野和资金运用渠道，使农村信用联社在市场中及时融通资金，从而有效地减少了闲置资金占用。 　　昆明市农村信用联社 1999年初加入银行间市场，同年 8月成为政策性金融债券一级承销商，两年来，在广大市场成员的信任…     

农村信贷市场"联保贷款"效应分析

信息不对称以及农户信贷规模小、抵押不足等原因，导致农户贷款难。在其他条件难以改变的情况下，若能够有效地增加农村信贷市场中农户的信息透明度，降低正规金融机构对实物抵押品的要求，则可有效地解决农户贷款难问题。正规金融机构通过实行“联保贷款”的信贷政策可以达到这种目的。研究发现，这种信贷政策是缓解中国目前农村农户贷款难问题的一个切实可行的解决办法。     

农户信贷需求影响因素实证分析——基于山东省410个农户的调查

随着农村经济水平的提高、农业现代化进程的推进,农村金融需求不断增加,其中尤以农户信贷资金需求的增加最为明显。而农户作为农村经济活动的基本单位,他们的信贷需求是否得到满足直接影响到农村金融对农村经济的支持效果。为了解农村信贷需求现状及其影响因素,文章以农户为受访主体设计了调查问卷,得到山东省17个地市农户信贷供需状况的调查问卷数据,并对农户信贷的需求现状进行了统计分析。在此基础上,构建了二元Logistic模型,对影响农户信贷需求的内部因素以及外部因素进行了实证分析,得到结论:内部影响因素方面,家庭人口规模、劳动力人数、农户家庭收入水平、户主文化程度、收入来源、对金融机构的了解程度以及以往的借贷经验对农户的信贷需求有显著影响;外部影响因素中,金融机构对贷款申请人的资格条件限定、贷款利率水平和贷款额度对农户的信贷需求有显著影响。最后,根据实证分析结果提出了具体的政策建议。     

农发行经营风险及防范对策

随着粮棉流通体制改革的进一步深入,农发行保护价贷款规模逐渐减少,非保护价贷款规模日趋扩大并占主体地位。经营风险日益加大。对此,迫切需要加快业务创新和管理创新步伐,强化内部经营管理,防范和化解经营风险。本文拟结合分析四川省农发行经营风险类型谈一点粗浅的看法。一、经营风险类型1.信贷资产风险。从四川省的情况看,农发行信贷资产受政策性、历史性、外部市场多变性及监管手段相对落后等因素影响,贷款质量普遍较差。一是     

对农发行发展新业务的思考

农发行成立十多年来,大致经历了全方位支农、专司收购资金封闭管理、支农功能逐步拓展阶段三个职能调整和业务发展阶段,目前,逐步形成了以支持粮棉油购、销、储贷款业务为主体,以支持农副产品生产和加工转化贷款业务为一翼,以支持农业和农村的中长期贷款业务为另一翼,以中间业务为补充的"一体两翼"业务发展格     

金融机构规模、贷款技术与农村小微企业信贷可得性

本文采用江苏省48个县域2007年以来进入农村金融市场的243家金融机构的调查数据,运用直接诱导式询问方法对金融机构发放农村小微企业贷款时所使用的贷款技术进行识别并分类,在此基础上,对金融机构规模、贷款技术与小微企业信贷可得性的关系进行实证检验。研究结果表明:影响小微企业信贷可得性的关键因素是贷款技术,而非金融机构规模。金融机构规模是通过贷款技术发挥作用的,间接地影响到农村小微企业的信贷可得性;财务报表型贷款技术和固定资产贷款技术不利于提高农村小微企业信贷可得性,而关系型贷款技术能够使得农村小微企业的信贷可得性得到显著的改善;信用评分贷款技术和判断型贷款技术对提高农村小微企业信贷可得性的积极作用目前还没有完全显现。     

农地确权、农户投资与农户信贷 ——基于2019年“千人百村”调查的实证分析

研究目的：构建一个包含农户信贷需求和供给的理论框架,分析农地确权对农户信贷供需的影响。研究方法：Probit模型、中介效应模型、调节效应模型。研究结果：（1）从需求面看,农地确权对提升农户贷款意愿有显著促进作用,已完成确权村庄的农户贷款意愿比未完成的提升15.8%;（2）农地确权对农户贷款意愿的提升受农户投资需求的影响,农户投资需求越大,农地确权提升信贷需求的作用也越大;（3）从供给面看,农地确权对农户信贷可得性具有正向影响,持有证书的农户申请农业投资贷款成功的概率比未持证的提升12.7%;（4）农地确权对农户信贷可得性的促进作用受金融可及性的影响,农地确权对金融可及性较差农户的信贷供给促进作用更大。研究结论：进一步增进农户产权意识和金融知识,构建多元风险分担机制,提升乡镇金融机构网点覆盖面,推动农村信贷与互联网金融相结合,有助于促进农村信贷市场发展,进而巩固农地确权成效。     

论新形势下农发行信贷计划的职能

农发行在建行后一段时期,受中央银行信贷计划管理方式、农副产品贷款和专项贷款并存等客观因素的影响,相应采取了“全年计划、分季实施、按月监测、适时调整”的信贷计划管理办法,其管理目标主要是确保各项信贷计划规模的顺利实现。这一信贷计划管理办法适应了当时的历史条件,发挥了积极的作用。但是,在开发性专项贷款划转后,作为农业政策性银行,农发行只剩下了政策性农副产品贷款业务,并且随着粮棉流通体制改革的深化和完善,国家相继对粮食和棉花购销体制进行了调整,中央银行也对信贷计划管理方式进行了改革。这些变化使农发行内外经营环境发生了较大的改变,也给信贷计划管理方法和职能定位提出了新的要求和挑战。因此,研究探讨客观形势变化后信贷计     

我国需要发展多种形式的小额信贷

小额信贷的英文是Micro Credit,一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动.小额信贷的宗旨是通过金融服务为贫困农户或微观企业获得自我就业和自我发展的机会,促进其走向自我生存和发展.我国的小额信贷是在1993年由中国社科院的专家们首先引入的,经过十几年的探索,取得了一定成效.从2000年开始,农信社根据央行信贷扶持"三农"的要求,以农信社存款和央行再贷款为资金来源,在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款.据统计,截至2006年12月末,农村合作金融机构农户贷款余额9197亿元,比年初增加1260亿元,比上年同期多增82亿元.农户贷款中无需抵押担保的农户小额信用贷款余额1710亿元,比年初增加116亿元;农户联保贷款余额1001亿元,比年初增加140亿元,是小额信贷的主体.     

浅议棉花信贷退出的有效途径

(一)按照“退而有序”原则,建立和完善信贷退出机制。农发行政策性贷款逐步退出商品棉经营领域,要建立和完善信贷退出机制,应按照“有进有退、进而有为、退而有序”的原则,从增量到存量,从局部到整体,系统地推进信贷结构的调整,促进棉花流通体制改革。1.在目前商业银行没有进入商品棉经营领域时,农发行仍要对棉花企业提供收购贷款支持,但是贷款要求已不同于以前。农发行要对开户棉花企业进行     

银保互联对中国农村正规信贷配给的影响——基于4省1014户农户调查数据的分析

本文结合中国农村金融服务体系存在的实际问题,以信贷配给理论为基础,利用4省1014户农户样本数据,采用Probit、Tobit等方法考察了银保互联贷款模式对中国农村正规信贷市场中信贷配给的影响。研究发现,银保互联可以缓解农户面临的需求方配给和来自于供给方的数量配给。一方面,银保互联使得原本不愿意向银行申请贷款的农户将名义信贷需求转变为有效信贷需求;另一方面,银保互联提高了农户的信贷可得性,其完全数量配给和不完全数量配给都得到了缓解。总之,通过跨行业合作实现信贷和保险耦合的银保互联贷款模式对中国农村正规信贷市场的健康发展具有积极意义。     

影响农副产品收购资金循环的因素分析

农业发展银行成立的一个主要目的是由农业发展银行统管政策性农副产品收购资金,实行封闭运行,形成收购资金良性循环。从农业发展银行初步运营情况看,该目的并不能完全实现,原因在于农副产品收购资金循环过程中诸多因素的共同影响;一、影响农副产品收购资金良性循环的因素农副产品收购资金的循环运动涉及到几个主体,具体过程如下:人行农发行农行企业财政农行财政从图上看,目前农副产品收购资金循环,全部由中央银行于收购季节,按照新增的收购资金需求,向农发行提供再贷款,并通过代理行向收购企业发放收购贷款,直接增加粮棉油库存值,待粮棉油调销后,将回笼款归还农发行代理行,并通过代理行上划至农发行,归还人行再贷款。为维持收购资金的良性循环,须具备以下前提条件:     

供应链金融与农业产业链融资创新

随着农村经济的发展,农村信贷需求正在发生深刻的变迁。在农信社信贷创新中引入供应链金融的理念,为解决农户贷款难问题、增加农村信贷供给提供了一个新的思路。     

准政策性贷款信贷政策取向研究

一、准政策性贷款的基本情况 准政策性贷款是指粮棉油市场化改革以来,为确保粮棉油收购顺利进行,不出现区域性"卖粮(棉)难"问题,农发行支持企业自主购销粮棉油的贷款.截至2009年6月末.全行准政策性贷款余额1001.3亿元、占全部贷款的7.4%.准政策性贷款在制度设计上,有几个基本特点.一是信贷计划优先安排,信贷资金足额供应,实行基准利率.二是承贷主体多元化,包括购销企业、产业化龙头企业、加工企业和集团客户等.     

基于意愿调查的农户信贷需求是可靠的吗——以农地抵押贷款为例

意愿调查被广泛应用于对农户信贷需求尤其是创新型信贷产品需求的研究中。为了验证意愿调查结果是否可靠,本文以农地抵押贷款为例,通过随机控制实验方法模拟了贷款决策现实环境,利用298户规模农户的实验数据,比较了两轮意愿调查农户农地抵押贷款需求的差异并对其成因进行了分析。研究结果发现:意愿调查明显高估了规模农户的农地抵押贷款需求;本实验通过自然灾害模拟和贷款产品信息干预构建了接近现实的贷款决策环境,影响了规模农户的风险决策态度,进而影响了规模农户对贷款需求的表达。据此,相关研究应当完善意愿调查方案以降低假想偏差的影响,提高意愿调查结果的可靠性。     

新型农业经营主体的新需求——以浙江衢州为例

农业现代化进程的加快,使农户对金融产品的信贷额度,信贷期限、抵押担保物和贷款范围的金融需求发生了巨大改变,农村金融市场对新型农业经营主体的支持任重道远近年来,浙江地区新型农业经营主Ml体逐渐发展壮大,并成为农村地区生产经营的重要组成,其特有的生产模式对金融服务提出更高要求。新型农业经营主体所需的金融服务有哪些新需求?其金融需     

打造粮棉油全产业链主导银行品牌

粮棉油信贷业务是农发行的主体业务、核心业务,更是品牌业务,是农发行作为农业政策性银行重要职能的体现.农发行"十二五"发展规划,提出要以"两轮驱动"发展战略为指导,打造两个主导银行品牌.其中一个品牌即打造农发行粮棉油全产业链主导银行品牌.强调要以粮棉油收储、加工、流通为重点,在确保支持收储不出大的问题基础上,使农发行信贷支持贯穿粮棉油产前、产中、产后全过程."粮棉油全产业链主导银行品牌"的提出,是农发行适应政策和市场两个环境变化的现实选择.     

农发行应择优扶持小型企业

按国家统计局2003年标准,目前在农发行贷款范围内的绝大部分粮棉油加工企业为小型企业。为切实执行国家关于支持“三农”和促进中小企业发展的政策,农发行只有采取以小为主、择优扶持的战略,才能真正体现政策性银行的扶持职能,实现防范贷款风险和加快业务发展的双重目标。农发行大公司发展战略的优缺点对比分析持大公司发展战略意见的人士一般认为,农发行信贷队伍人力有限,而小企业单位贷款耗费的信贷管理资源大大高于大企业,并且大企业抗风险能力强,资产、加工规模大,能够更有效地发挥农发行的政策职能,因此,应当采取抓大放小的大集团、大…     

准政策性贷款管理刍议

准政策性粮棉油收购信贷是农发行的主体业务之一。由于准政策性贷款具有较强的政策性,同时又完全靠市场运作,没有风险补偿,基层行必须要加强准政策性收购贷款管理以防范风险。一、需要关注的问题(一)贷款资格认定公示,在部分地区引起了企业误解。部分基层行虽然按照总行有关标准认定了企业的贷款资格,但并不等于这些企业具备了贷款条件。所以,