小额信贷的国际经验在中国的实践及其启示

小额信贷是向低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务.20世纪90年代以来,世界许多国家对小额信贷的发展十分关注,形成了许多发展模式,在解决微小企业和贫困农户融资问题上取得了一定的成功.我国小额信贷的发展目前还处在探索阶段,国外小额信贷发展一些成功的经验值得我国借鉴.本文在对小额信贷国际经验借鉴的基础上,提出了我国发展小额信贷的路径和制度安排.     

小额信贷运作机制与亟待解决问题的研究

小额信贷作为一种新型融资模式,能够为贫困者、低收入的家庭经营的小企业提供金融支持,扩展了正规金融信贷体系领域,畅通农村融资渠道。在农业产业化的融资体系建设中,小额信贷的承贷主体主要是农业产业化链条上资金实力薄弱的农户或微型企业。本文对小额信贷的组织机构、小额信贷运作机制以及存在一些亟待解决的问题进行研究,并提出完善小额贷款外部环境约束和小额信贷内部机制方面的建议。     

融资租赁业务在缓解微小企业融资难中的优势分析

我国微小企业普遍存在资金来源不足、企业结构不完善、缺少信用记录的问题,尤其是2010年起银行逐渐收紧信贷,使许多微小企业资金陷入了无以为继的困境。一方面是银行出于风险与收益考虑对微小企业惜贷,另一面是这些企业急需资金维持运转,思考微小企业融资难的问题,笔者认为非银行金融机构融资租赁业务具有无抵押融资融物、产品设计的还款方式与期限灵活多样、可与供应链对接的独特优势,能有效缓解微小企业尤其是涉农微小企业融资困境并为其长远发展提供助力。     

基于促进中小企业融资的视角——完善小额贷款行业可持续发展路径探析

小额货款公司的出现为中小微企业融资注入了新的活力,成为解决中小微企业融资难的有效渠道。但是,最近两年小额贷款公司发展出现了明显的动力不足。本文分析了其中制约因素,提出了有利于促进中小企业融资小额贷款公司可持续发展的运作模式和国家对其监管、扶持机制完善的路径。     

国际小额信贷评级机构的经验及对我国的启示

近年来,国际小额信贷机构评级业务迅速发展,并在评级市场中占据重要地位.2012年发布的《评级指南》第一次详细阐述了小额信贷机构评级指标、步骤和主要特点,对推动我国小贷公司评级和构建统一评级指标体系具有重要意义.借鉴国际小额信贷评级经验,我国可采取设立中国小额信贷评级基金,加快推出《小额信贷评级指标体系指引》,完善小额公司评级报告发布程序,出台支持评级结果运用的相关政策等措施,促进小额贷款公司的健康发展.     

小额信贷可持续发展的对策研究

面向融资弱势群体的小额贷款,目前存在资金来源的持续性无法保证、小额信贷利率上限的存在、可持续发展能力不强、小额信贷组织的法律框架与有效监管缺失等问题。本文认为,应该从加强风险防范、推进小额信贷利率市场化,创新小额信贷模式、多渠道筹措资金、促进小额信贷组织创新等多方面,推进小额信贷商业化可持续发展,以服务农村经济发展需要。     

当前农村小额贷款的组织创新

现阶段我国农村小额贷款发展停滞不前,对农村金融的支持力度明显不足,迫切需要通过创新发展来加强对三农的扶持作用。通过组织创新建立专业小额信贷公司,运作模式创新上通过吸收民间资本有效提高小额信贷的支农作用;在小额信贷公司创新发展的外部约束方面,一方面要加强“诚信约束”,一方面以规模经营和差异化经营提高小额信贷公司的信贷质量和经营效益,形成信贷资金的良性循环。     

商业银行对小额贷款公司的信贷风险管理

印度是全球小额贷款业务发展最快的国家之一,2010年下半年,印度出现小额信贷危机,部分借款人停止偿还贷款,并控诉贷款方收取不合理的贷款利率（高达36％）,小额贷款催逼收债造成超过30起自杀事件。印度小额信贷危机发生后,对国内小额贷款公司的发展及银行对小额贷款公司的业务风险控制敲响警钟,也带来了一定的启示。     

妇女小额信贷扶贫的成功模式——对宁夏盐池县惠民小额信贷模式的探析

扶贫性公益小额贷款机构是有效缓解"三农"融资需求的方式之一。本文对宁夏盐池县妇女创业小额信贷中心的运行进行长期跟踪和调研,总结了其主要特点和成效,并提出了通过建立小额信贷与农户自助组织的利益共同体,实现信贷的高效率和机构可持续;建立以推广员为纽带的信贷服务体系等几点建议。     

小额贷款公司发展中的法律困境及其出路

当前小额贷款公司面临法律困境。我们有必要参照国外小额信贷成功模式，完善我国小额贷款公司法律制度，明确其为非银行金融机构、放宽注册资本总额限定、开辟多元化资金来源渠道、拓展金融业务形式，使其能够在完善的法律框架下运行，实现可持续性发展。     

小额贷款业务发展中的问题及转轨村镇银行的对策选择

小额贷款业务是对传统金融制度的一次创新，目前还存在着产品属性制约强、市场发展瓶颈大、贷款公司展基础薄、运行障碍多、帮扶效率低等诸多问题。我国目前试行小额贷款公司改制设立村镇银行的办法，需要借鉴小额贷款业务在国外发展的成功经验，结合我国农村金融发展实际，在小额贷款业务走向农村银行过程中采取放宽小额贷款公司股东数量限制、出台信贷业务准入规章制度以及尽快取消无抵押贷款的限制等对策措施，建立起合理、高效、服务农村经济发展的小额贷款制度。     

商业性小额信贷在贫困地区有需求吗——基于内蒙古自治区农户的调查

通过内蒙古自治区两个贫困县316户农户的问卷调查,对商业性小额信贷在我国贫困地区的需求及其影响因素进行实证分析。研究发现,样本地区农户对商业性小额信贷的需求率为48.73%,不同收入和资产水平的农户对商业性小额信贷的需求存在差异;农户金融素养水平提升对商业性小额信贷需求与供给均具有显著的正向作用;贫困地区信贷市场银行信贷和民间借贷供给不足为商业性小额信贷提供了发展空间。商业性小额信贷“率大值小”的特征可以满足贫困地区农户小额的资金需求,缓解其短期融资困境。作为贫困地区传统金融产品的重要补充,商业性小额信贷也具有潜在的扶贫功能。政府应通过法律规范和政策扶持促进商业性小额信贷机构在贫困地区的发展。     

发展关系型农户小额信贷的经济学分析

引入关系型贷款,可以为解决农户获取小额信贷难问题提供一个新的思路.建议构建基于关系型贷款的农户小额信贷运行机制;以农户为中心设计信贷产品实现跨期平滑;推行小组联保降低农户小额信贷风险;加快利率市场化改革增强贷款利率调节功能.     

农户小额信贷可持续发展的经济学分析

农户小额信贷是专向低收入阶层提供小额度持续信贷的服务活动。本文通过构建一个农户小额信贷的收益模型,分析农户小额信贷各个参与方的效用,指出小额信贷可持续发展;政府放松对开展小额信贷金融机构的管制,以及采取较高利率是小额信贷可持续发展的必要条件。     

微型金融评级的特殊性及对我国的启示

微型金融评级以微型金融为基础，是微型金融发展到一定阶段的产物。微型金融的特殊性决定了微型金融评级在评级对象、评级主体、评级方法、评级功能等方面也存在特殊性。随着微型金融的迅速发展，我国应逐步构建微型金融评级体系，并利用现存机构、以标准化方法开展微型金融评级，以推动我国微型金融评级发展。     

大数据背景下的小微企业信用评级研究

小微企业发展面临着严峻的融资难问题,如何对小微企业进行信用评级是解决这一问题的关键。大数据有助于实现企业层面的信用评级,防范企业财务数据造假,推动评级结果动态演进,降低评级成本,提高评级效率,可以帮助商业银行有效解决小微企业信用评级中遇到的问题。因此,商业银行需要加强基于Hadoop系统的信用评级研究,提高信用评级标准模板的大数据适用性,强化对非结构化数据的甄别和刻画能力,促进小微企业信用评级的开展。     

融资性担保公司与商业银行合作的路径选择

近年来,融资性担保公司与商业银行的合作日趋紧密,担保公司在缓解企业融资难方面的作用日趋显现。伴随着双方合作开展的深入、在业务实践过程中,商业银行对担保公司的准入要求逐步提高、双方合作业务产品种类不足、商业银行获取存款的需求不断加强、双方业务合作分险比例达成共识难度逐步加大,这些都成为双方合作的掣肘因素。因此,建立满足业务发展需要的担保体系、产品体系、营销理念、商业模式等,对未来双方业务的开展至关重要。     

重视研究和发展中国式小额信贷

农村信用合作社经营的农户小额信用贷款已经自然发展为中国本土规模最大、覆盖面最宽的中国式小额贷款运作模式,但近年来对正规金融的体制及服务"三农"中存在的问题批评较多,对其经验的研究和总结却很不够.所谓将GB等国外民间组织小额信贷模式本土化,关键是要保证低收入人群发展的需要,并发挥收入相关贷款、分散原理与大数法则规避风险的作用,摆脱担保制约,推进利率市场化,造就并维持良好信用环境.农村信用合作社基于其经营基础和自身特点已在这方面取得了成功经验,需要进一步总结与改进.     

大型商业银行支持中小企业信贷的DEA效率分析

运用DEA数据包络分析法,通过对工商、建设两家大型商业银行和其它八家中小银行支持中小企业信贷效率的实证分析,发现大型商业银行比中小商业银行更适合对中小企业贷款。大型商业银行应转变经营理念,拓展对中小企业信贷业务;加强金融技术创新,人员培养;优化资源配置,提高组织效率。     

融资担保机构服务效率地区差异与有效服务区间——基于不同模式担保机构的调查

以15个城市204家融资担保机构的问卷调查数据为基础，对政策性担保机构、商业性担保机构、互助性担保机构为中小企业融资担保服务的效率进行实证考察，结果显示三种模式担保机构的服务效率具有明显的地区性差异。地区经济发展状况、产业集聚程度、企业信用体系发育程度、政府的支持程度、中小企业资金需求程度、商业银行的发达程度与地理位置等，是造成不同模式担保机构融资服务效率出现地区差异的主要因素，影响程度因地区而异。这些结论为界定三种模式担保机构在中小企业融资服务中的有效区间提供了依据。