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以完善公司治理结构为主要目标的国有商业银行股改正处于关键阶段。股改之后,商业银行如何将体制优势转化为竞争优势,主要取决于经营机制转换的程度,核心是完善风险管理机制。信贷制度是商业银行实施信贷风险管理的主要依据。从制度变迁的情况看,近几年来,随着转轨进程的加快,国有商业银行通过推行授权授信、审贷部门分离、贷审会民主决策和相应环节的责任追究,逐步建立了贷前风险控制体系。但从风险敏感性和效率的角度看,贷前决策的制度体系仍然存在缺陷且亟待矫正。 相似文献
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商业银行审贷分离制度在提高风控水平的同时,对业务及审查部门产生了一定的负面激励,造成了组织内耗。通过建立商业银行审贷分离模型,讨论了审贷分离机制存在的负面激励以及委托人收益损失,认为代理人激励目标非一致性、岗位高度专业化、地位平等以及风险偏好与制度目标的冲突,是导致商业银行审贷分离制度组织内耗的主要原因。 相似文献
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信贷业务是商业银行最基本、最重要的资产业务,商业银行通过发放贷款,收取利息,形成利润。所以说,贷款是商业银行最重要的盈利手段,是商业银行生存、发展基础。目前,商业银行贷款实行审贷分离制度,即尽职调查、贷款审批、贷后管理分离,信贷业务设立前、中、后台三个部门,前台营销部门负责客户营销、尽职调查,中台负责贷款项目评估、审批、后台负责贷后管理,各部门相互联系,各司其职,以此控制贷款风险。 相似文献
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随着我国经济发展对金融业的巨大需求以及国有商业银行改革进程的加快,商业银行的核心竞争力就是资产的风险管理。对贷款的行为约束和管理实践是银行业经营管理和风险控制的基本要素。但由于国有商业银行在制度形成上的历史路径依赖,使得目前国内运行的“总行-分行-支行”三级信贷审批管理体制的缺陷局限了现代商业银行业务的发展。
为了真正实现审贷分离制度,许多商业银行已经开始借鉴境外发达国家商业银行实施的审贷垂直管理体系(以下简称“垂直审贷”)。从实行的效果观察,垂直审贷对保持和提高信贷资产质量的作用是明显的,其有效性和先进性也越来越被银行实务界所广泛认同和接受。[编者按] 相似文献
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贷后管理是从客户实际使用银行信用到该授信完全终止前各个环节的管理,是银行信贷全过程管理的一个特别重要环节,是风险控制巾最重要的一环,也是风险防范的最后一道屏障。笔者认为,当前商业银行应从以下几个方面人手,进一步加强贷后风险管理工作: 相似文献
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贷后管理是信贷管理的一项基础工作,是指从贷款发放至回收的贷款管理,是负责对贷款用途的监督,掌握贷款客户的动态信息,补充完善贷款档案资料,落实还款来源,保全信贷资产,确保贷款本息回收的全过程。贷后管理作为银行信贷管理的末端环节,对防范风险、提高信贷资产质量作用重大。长期以来,银行为控制信贷风险建立起了严格的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的三查制度,但是在实际工作中贷后管理却成了信贷管理“链条”中最薄弱的环节。笔者认为商业银行可以考虑通过设置专职机构来强化贷后管理。 相似文献
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贷后检查作为银行贷款“三查”制度之一,各商业银行均将其作为信贷管理的一项基本制度来执行,它对防范贷款风险蔓挥了~定的作用。从近期对部分国有商业银行现场检查的情况采看,贷后检查环节中存在的问题不容忽视。因此,面对当前日益激烈的市场竞争,加强贷后管理,有效控制风险,是商业银行亟待解决的一个重大课题,也是保证其顺利募股上市的~项重要措施。 相似文献
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随着金融体制改革的深入,商业银行建立和实行了信贷经营、审批、风险监管三权分离机制,并实现了信贷经营、审批、风险监管部门之间的互相监督、制约。三权的分离,完善了信贷管理,使信贷管理体制更加科学化、规范化。在三权中,审批虽然不能代替贷前、贷后管理,但它是信贷管理的主要环节,而信贷审批人又是实施这一关键环节的主体,因此,信贷审批人素质的好坏、工作水平的高低对审批工作及信贷资产 相似文献
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在发达的市场经济环境下,商业银行存在的价值不仅仅是作为社会信用中介,更重要的是在于其能够承担和管理资金融通中发生的各类风险。对贷款全过程风险的防范控制是商业银行风险管理的重要内容,而贷后管理则是这一过程中的关键环节之一。对于农业银行来讲,贷后管理并不是新鲜事物,自其恢复成立以来,就相伴而生,并作为日常性、常规性的工作来对待。经过二十多年的探索和实践,虽然积累了许多有价值经验,但是从总体上来看,目前还较薄弱,存在的问题也不少,与银行风险管理的目标和目前条件下应该达到的水平相比,还有一定差距。商业银行必须进一步… 相似文献
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征信体系是现代金融体系运行和金融稳定的基石,是信贷市场发展必不可少的基础设施,同时也是现代社会信用体系建设的核心组成部分,征信体系健全与否直接影响到金融机构的风险控制水平。中国人民银行建立的全国统一的企业和个人征信系统的征信信息已经成为商业银行贷前、贷中、贷后管理的重要参考依据,在提高风险管理效率、揭示和防范信用风险中都发挥了重要作用,因此,充分发挥征信信息在商业银行信用风险管理中的作用,使商业银行充分获取跨地区、跨部门、跨行业、跨产品的各类信息,确保信息的对称性、透明度和真实性,对提高商业银行信用风险管理能力和水平具有重要的意义。 相似文献
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信贷全过程风险控制的三大环节包括营销过程风险控制、决策过程风险控制和贷后管理风险控制,也就是我们熟知的贷前调查、贷中审查和贷后检查。近年来农业银行狠抓信贷制度创新,规范决策行为,防范道德风险,信贷风险控制能力得到了明显提高,贷款发放前的道德风险和能力风险得到有效控制。当前,在信贷客户结构发生较大变化,国家宏观调控和外部监管力度加大和市场竞争日益激烈的情况下,如何适应市场变化,提高贷款发放后的风险防范和控制的能力,彻底改变贷后管理薄弱现状,有效防范风险是当前亟待解决的问题。 相似文献
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贷前调查和贷后检查是商业银行信贷风险控制的有效手段,是贷款放得准、收得回并实现贷款利息收益的关键。我国加入WTO后,工商银行面临着来自国际银行业的竞争压力。在新的形势下,总行提出了“要从制度建设、管理体制、工作程序、监测手段和责任落实等方面入手,全面强化贷前调查和贷后检查工作”的要求。本文按照该思路,提出:利用WORD软件,设计贷前调查与贷后检查的标准文本,通过标准文本的使用,对贷前调查、贷后检查的内容、方式和方法作出政策性与强制性的规定,通过技术手段来提升贷前调查和贷后检查的水平,并对规范贷前调查和贷后检查的意义和方法进行了论述。 相似文献
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贷后检查作为商业银行风险防范的重要环节越来越受到重视,各商业银行从制度建设水平到人员能力都在不断提高。但在实际工作中,贷后检查的效果仍常常不能令人满意。本文对形成这一现象的主要原因进行了分析,并提出了改进建议。 相似文献
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贷前调查的信息真实度决定贷款的质量.现实的情况是,国内一些商业银行公司治理结构形似神不似,信息传递机制建设滞后,导致在授信“受理”环节监督失控,信息失真,引发信贷风险案件,造成损失.本文以信息经济学为指导,结合博弈论和委托代理理论对此问题进行研究分析,建立了贷前调查监督与被监督、贷前调查与信息真实度的函数关系,确定了客户经理的尽职比例,通过计算给出了确保授信质量所需的高质量客户经理的最低比例公式,推出了贷前调查信息真实度计算公式,为防范信贷风险,解决商业银行授信“受理”环节信息识别能力差、监督被动的问题,提供了定量分析的工具. 相似文献
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近年来,国内商业银行对贷后管理的重要性认识不断提高,持续强调并采取了大量措施加强贷后管理工作。但从实践看,商业银行对贷后管理作用的认识仍然不到位,改进贷后管理工作的各项措施没有实现系统化、常态化。一些商业银行虽然痛定思痛,运动式地加强贷后管理,并取得了一些阶段性成果,但往往时过境迁,未能进一步巩固取得的成果,贷后管理流于形式的表述仍不时见诸各项分 相似文献