信用社贷款风险的防范

信用社贷款风险的防范□张大芳在当前市场经济条件下，加强贷款风险的有效防范对于优化信用社的资产结构，提高农村信用社的经营效益，保证农村信用社稳健经营具有十分重要的意义。一、贷款风险产生的原因及其分析１、从宏观角度讲，国家经济政策决定着经济发展水平。在一...     

浅析农村信用社信贷资产管理

信贷资产是农村信用社的资产主体，加强信贷管理是信用社的工作重点，但由于主客观因素的影响，随着信贷规模的不断扩大，贷款存量的风险度越来越高，信贷资产存量越来越差，因此，研究如何强化信贷管理，降低贷款风险，提高信贷资产质量，是当前农村信用社改革与发展过程中一个非常关键的问题。     

强化贷款管理 抑制风险增加

近几年来,与日俱增的非正常贷款,已成为障碍农村信用社正常经营的重要因素。为此,信用社不惜耗费巨大的人力物力,采取多种手段,一次又一次地进行大规模清收活动,但由于重治表,轻治本,往往前清后续,收效甚微,成为屡治不愈的顽疾。从贷款发放演变成风险,继而发展到坏帐损失,这一质变递进过程中,尽管有多种诱因和条件,但从本质上看,则是信贷管理不善的缘故。实践证明,迄今为止,信用社在信贷管理方面,还未能形成一种通过规范自身的信贷行为,防止产生贷款风险的经营机制。虽然出台了许多制度,但由于忽视了对职工个人工作质量优劣的监督控制,不能真正解决信贷人员工作好坏一个样的问题,从而对风险贷款的滚动增加束手无策。新乡市分行在辖内信用社对信贷人员工作质量,实行连续监控、定期考核、联系奖惩的管理方法,通过设置简单适用的考核指标,将信贷人员的     

信用社非正常贷款前清后增问题浅析

目前信用社信贷资产质量低下,已成为约束和困扰信用社正常经营的一大难题。信贷资产质量可以说是信用社的生命线,它联系着信用社的经营、兴衰和存亡,信用社历年积聚起来的信贷资产质量问题已日渐显现,非正常贷款的日益增多出现了屡清不减的势头。应吸未收居高不下,如...     

强化信贷资产稽核工作之浅见

近年来,信用社信贷资产质量和贷款风险的反差拉大,影响资金的正常营运,究其原因是多方面的。这与信贷稽核监督松驰也有着明显的关系。为此,笔者就如何加强信贷资产稽核工作谈点浅见。 一、信贷资产稽核工作的现状 1.对贷款执行“三查”制度及坚持“三性”原则缺乏环节性稽核,使信贷管理相互制约无力。据调查现在有相当部分信用社信贷人员不认真贯彻“三查”制度。贷前不深入调查,等客上门,坐柜批贷。贷时审查也就流于形式,更谈不上贷后检查。 2.离职稽核缺乏硬性,难以约束信贷管理行为。在现实工作中,只注重了财会人员的离职稽核,而忽视了主任、信贷人员的离职审计,即或是稽核,也只有浮于表层。从而造成了问题贷款、难收贷款随身带走的风险局面,加之新官不理旧帐,客观上助推了贷款呆滞、呆帐的逐步上升,使信贷资产质量日趋低下。     

收贷与“打官司”

近几年来，由于不良贷款的增多，致使部分信贷资金陷入死“胡同”，严重影响着信贷资金的周转和循环，影响到信用社的直接经济效益。对此，信用社通过法律手段来收回这些不良贷款，已成为信贷工作中一种行之有效的方法。的确，依法收贷为信用社信贷资产质量的提高发挥了重...     

企业转制:农村信用社如何运作

企业转制：农村信用社如何运作荣国平一些地方的企业在转制过程中,借实行股份制或股份合作制改造,以兼并、破产之名,转移企业资产,逃避信用社债务,“悬空”信用社贷款,使信用社信贷资产风险度加大,给信贷工作带来许多难题,给信用社经营效益带来直接威胁。──信用...     

依法管理是防止贷款风险的良方

依法管理,就是要充分运用法律手段,坚持把贷款的放、管、收全过程纳入依法管理的轨道,最大限度地降低信贷风险,以增强信贷资金的安全性、流动性、效益性,我认为这是力克信贷资产风险的良方。 一、依法放贷,是防范信贷资产风险的前提条件 信用社在发放贷款时,必须依法进行。一是贷款对象及条件要合法。在实际操作中,信用社要严格审查借     

依法收贷中的诉讼时效问题

运用法律手段收回到逾期贷款,是当前信用社盘活沉淀资金,确保信贷资产安全的重要手段。依法收贷工作已在各地金融部门普遍开展。但是,由于信用社历年来粗放经营,非正常贷款比重较大,加之信贷人员不足,素质偏低,面对千家万户的贷户已有些力不从心,导致有的贷款长期无人过问,或是走马观花     

永定:把好“四关” 推进贷款五级分类纠偏

近日,福建省永定县农村信用联社针对全县五级分类工作中主要存在的问题,把好“四关”,积极整改纠偏,扎实推进五级分类工作。第一关——认识关。通过推行贷款风险五级分类,彻底转变经营理念,全面提高信用社信贷管理水平。第二关——技能关。分类人员通过加强学习,吃透分类理论     

信贷承包制不可取

时下,有些信用社实行信贷承包制,即:规定信用社的贷款由信贷员包放包收,按放贷量多少考核,全部收回按百分比给奖励,收不回按比例赔偿。虽然信用社出台这样的承包制,其本意是为了提高资产质量,降低贷款风险,调动信贷人员的工作责任心,而实际上这种承包制存有许多矛盾无法解决:一是地区间经济条件的不平衡所带来的矛盾。信贷工作是一件十分复杂的事情,地区间经济条件的好坏,直接影响到资产质量的好坏,相对而言,经济条件好的地区,贷款也相对好放,数量也较大,而经济条件较差的地区,放贷就要难一些,从而造成信贷员的收入不平衡。二是“新管”不理…     

中国人民银行颁布八项措施加强农村信用社监管

本刊讯据新华社报道，为促进农村信用社依法合规经营和做好支农服务工作，中国人民银行１月３０日颁布了加强农村信用社监管的八项措施。加强贷款管理，规范信贷支农服务。农村信用社发放农户贷款必须尊重农民的意愿，不得以物抵贷，不得指定购物单位，不得强行转账；不得在发放贷款的同时扣收信用社股金、贷款利息保证金、各种税费和乡、村统筹资金等；严禁贷款给个人和企业从事股票交易，严禁发放个人股票质押贷款，防止农村信用社支农资金流入股市；不得向乡（镇）政府、村委会发放贷款，不得用信用社贷款垫发工资和各项统筹，不得发放以…     

农信社实施“五级”分类的实践与启示

为适应加入WTO后金融竞争国际化进程的需要，使国内金融业的经营运作与国际惯例接轨，中国人民银行决定，从２００２年１月１日开始，全面推行贷款风险（五级）分类。农村信用社实施“五级”分类，是加强信贷管理，提高信贷资产质量的客观需要。根据人总行《贷款风险分类指导原则》，福建省三明市人民银行从２００２年１０月下旬开始，集中人员、集中时间，对全市１４２家信用社，全面开展“五级”分类。□做法１、系统培训。“五级”分类知识含量高，专业性强，分类必须通过对借款人、担保人的财务状况、非财务因素等进行综合分析，最终…     

联手攻坚解“死结”

长期以来，城乡信用社依法收贷工作由于地方保护主义和体制等方面的原因而受到重重阻碍，以致法院对其资产案件存在受而不理或执行不力的问题，导致城乡信用社“赢了官司输了钱”的现象屡屡发生，严重影响了城乡信用社的发展。为了切实帮助城乡信用社做好维护金融债权工作，降低不良信贷资产。去年以来，人行江西德兴支行以防范化解城乡信用社金融风险为目标，在强化金融监管的同时，充分发挥中央银行金融服务和窗口指导作用，积极协助城乡信用社开展依法收贷工作，并取得了显著效果。一年来，全市城乡信用社共起诉贷款案件１４９起，标的４…     

加强信贷风险管理之管见

信贷风险指因债务人不能偿还贷款造成行社资金损失的可能性。信贷风险管理是信用社在经营贷款业务中,对贷款风险进行科学的预测,有效地监督,采取切实可行的措施,建立多重风险防范屏障,避免和减少风险的管理行为。如何加强信贷管理,提高贷款的流动性、安全性、效益性,笔者就此谈点意见。 一、加强立法,强化贷款管理。以前的一些贷款管理法规缺乏完整性,系统性,随着社会主义市场经济的建立,已极不适应。建议尽快制定《中华人民共和国贷款管理法》,在其立法中,明确界定各方法律义务和权利,规范贷款行为,减少行政干预,遏制贷款随意,增强偿债约束力,使行、社在贷款业务中,有法可依,依法管贷,有效地防止贷款风险的产生。     

信用社信贷支农的难点与对策

众所周知,农业是国民经济的基础,信贷支农是农村信用社一项义不容辞的任务,农村、农业、农民是农村信用社赖以生存和发展的基础。因此,农村信用社广大员工要在信贷支农工作中,制定各种有效的措施,竭尽全力地支持农业生产的发展。但是,农村信用社在信贷支农工作中还存在着一些困难和问题,具体有以下几方面。 1.经营效益问题。农村信用社信贷的主要投向是“三农”贷款,由于农业贷款利率低,直接影响了信用社的经营效益。目前,农村信用执行的农业贷款利率,是国家规定的基准利率。执行基准利率,如果是活期存款比重大的信用社,尚能保本经营;而定期存款比重大     

浅谈如何依法完善信用社贷款程序

浅谈如何依法完善信用社贷款程序李志友贷款程序是指借款人提出申请，经信用社同意确立贷款意向后，进行调查、评估、审批、核保、贷后检查、签订借款合同、发放贷款、收回贷款的全部过程。在实践工作中应如何完善贷款程序呢？结合《贷款通则》和信贷工作实践，笔者认为应...     

稽核监督:约束信贷员行为的“一剂良药”

信贷资产质量是信用社的生命线,要提高信贷资产质量,抓好信贷人员的素质是关键。为了增强信用社信贷人员事业心和责任感,加强其任期内的经营管理、行为规范,浙江省临海市联社制定了信贷员离(在)任选项稽核制度、临海联社稽核科从1998年开始对全市离(在)任信贷员,逐一进行审计,跟踪监督,公正、合理、实事求是评价信贷员在任期内的工作业绩和存在问题、各项规章制度执行及业务经营情况,使信贷员认识到任期内履行职责的同时,还要对自己的经营管理、行为规范承担一定的责任,为各级管理部门使用干部提供有力的参考依据。     

贷款管理的法律误区及对策

《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法规相继地台后,对信用社降低贷款风险,提高经济效益在法律上给予了保障。但是,就信用社目前的信贷管理现状来看,贷款手续不合法,贷款到期后无法按期收回;有的不良贷款诉讼法院后败诉;信贷管理偏松,导致信贷资产质量低下,不良贷款前清后增等等现象仍然存在。因此,笔者就信用社贷款管理中的问题与法规形成的误区,加以矫正并提出对策。     

贫困地区信用社降低信贷风险途径

信用社搞经营,就必须发放贷款。由于未来情况的不确定性,任何贷款都是有风险的,只是性质和程度不同而已。问题的关键是如何将蒙受风险的可能性降到最低限度。近年来,贫困地区信用社针对贷款风险大的实际,虽采取了许多控险、避险、转险措施,也收到了一定的效果,但不是工作做得不深不细,就是没有切中降低风险的要害部位,使部分地区贷款的沉淀数额有增无减,风险贷款比重逐年增高,而且贷款风险逐步增加了新的内容和突变因素。笔者认为,贫困地区降低贷款风险程度应走以下途径。 一、针对特点,寻找险源,认真做好风险度量,是降低风险的首要前提。