健全防范体系 落实风险责任

防范农村信用社信贷风险是一项系统工程，应从各个环节建立健全必要的安全运作机制，制定岗位职责，落实风险责任，明确奖惩措施，为防范贷款风险构筑起一道道坚固的屏障。一、健全风险控制机制。风险控制是防范信贷风险的核心环节，应从四个方面加以完善：一是健全信贷管理规章制度，对农村信用社来说，信贷管理制度主要是审贷分离制、贷款“三查”制度、贷款集体会办制、授权授信制、大额贷款贷前公示制和各类贷款管理规定等。没有这些制度和规定，信贷工作就会陷入无序状态。二是建立健全对信贷人员的考核评价体系和奖惩办法，信贷人员发…     

农村信用社“垒区”风险不容忽视

受农村信用社信贷投入机制制约，部分信用社出现“垒区”———垒大户贷款现象。垒大户贷款是指超过贷户承受能力，给某一贷户累计贷款在三笔以上形成风险的贷款。垒大户贷款由于风险集中、损失大、影响坏而逐渐被关注。□垒大户贷款形成的原因及表现（一）信贷人员职业道德观念淡薄。一是信贷人员由于缺乏职业道德标准，在贷款发放时，对市场前景、贷户承受能力不调查、不评估，一味看脸面、讲人情、偏亲厚友，置制度、法规不顾发放人情贷款；二是信贷人员缺乏职业道德约束能力，经不起贷户的“糖衣炮弹”攻击，成为金钱、美色牺牲品；三是…     

强化信贷管理 确保资金安全

信贷资产质量的好坏直接关系到信用社信贷资金的效益性、安全性。为此,天津市西青区李七庄信用社经过努力,采取相应措施,取得一定效果。截止1993年末,非正常贷款544万元,占贷款总额的5.5％;“两呆”贷款只占贷款总额的0.1％;截止1994年2月末,各项贷款达到10290万元,实现了无“两呆”。 一、加强信贷管理,把好贷款发放关 发展社会主义市场经济,对信用社来说既是机遇也是挑战,这就需要树立风险防范机制,在贷款发放时严格把好三关。 一是搞好贷前调查,闯过人情关。保证贷款放得出收得回,贷前调查是减少风险贷款的重要环节,严把贷款发放关,即     

战世峰放款连续六年当年清

瓦房店市农行复州信用社信贷员战世峰钻研农业信贷管理技术,掌握业务规律,坚持原则一丝不苟,秉公放款不谋私利,连续六年放款3,000多户4、200余笔626万元无逾期,无呆滞,做到了当年贷款当年清。成为全系统“三无”信贷员,被评为农金战线“最佳信贷专业能手”。 古城复州商贾云集、经济活跃,信贷工作成为社会关注的中心。小距1988年做信贷工作,负责全城3,000多个个体户和附近2个村1,800多个农户的信贷工作,他认真学习研究信贷规律,严格执行信贷原则,坚持贷前调查,贷时审查,贷后检查的“三查”制度,脚踏实地地干好信贷     

农村信用社信贷管理中的问题及对策——对枣阳市三个信用社贷款管理情况的调查

农村信用社如何强化信贷管理,提高信贷资产质量,是当前信用社改革与发展过程中的一个关键性课题。为此,笔者对枣阳市吴店、南城、七方等三个信用社的信贷管理情况作了调查,以期探索农村信用社向商业化经营转化过程中强化信贷管理的新对策。 一、信贷管理工作中的突出问题 (一)基础管理缺乏稳定性。一是借款的自主性不强,借款合同要素不齐全。在催收贷款中,有40%的贷款户均无意向申请和正式申请,部分借据要素不完善,缺时间、缺利率、缺用途的现象屡见不鲜。二是借款主体不够明确。一些企业的分支机构贷款所签订的合同不具备法人资格,而有些借款人又帮人贷款或转换贷款用途,造成借款主体的不合理、不合法。三是对逾期贷款超期加罚息制度执行不力。从七方信用社20笔逾期贷款的抽样调查来看,仅有3笔执行了逾期加息制度,其他均未执行。四是信用社自身缺乏有效的信贷管理机制,制约机制及     

依法完善担保机制 有效保全信贷资产

有效的担保机制是农村信用社强化信贷管理，提高信贷资产质量，防范信贷风险的一项强有力的内控制度，是有效保全信贷资产的重要措施。《中华人民共和国担保法》及其司法解释和《贷款通则》，是农村信用社贷款担保机制建立的主要法律依据，对保障信用社债权的实现、信贷资产的安全、有效提高信贷资产质量、防范或降低信贷风险，起到了重要的作用。近几年来，由于受社会信用下降和信用社内控制度不健全等种种因素影响，过去建立的贷款担保机制的作用发挥得不够，使信用社信贷资产质量低下，风险逐步加大。其主要表现：一是对企业发放的贷款的…     

浅议对信贷资产风险度管理稽核

目前,全国农村信用社均实行信贷资产风险度管理。为更加有效地实行信贷资产风险度管理,有必要加强对信贷资产风险管理的稽核,这有利于提高信贷资产质量和经济效益。本文就实行信贷资产风险度稽核谈点浅见。 一、实行信贷资产风险度管理稽核的重要意义 实行信贷资产风险度稽核就是稽核部门对由信贷部门所决策、发放、管理贷款各环节的评价,找出工作中的漏洞以及信贷人员遵守信贷方针、政策、制度中存在的问题。它是信贷资产风险管理工作的主要内容。实行信贷资产风险度管     

应注重对农业产业调整中借款人的选择

重庆市万州区农村信用联社，加强企业文化建设，积极探索富民强社的发展新路子，经营效益得到了不断提高。抓投入，向贷款质量要效益。联社始终严把贷款质量关，及时制定下发《万州区农村信用社信贷管理操作规程实施细则》和《万州区农村信用社贷款主责任人制度及追究办法》，严格推行信贷岗位“三包一挂”责任制度，即包放、包收、包效益，并与信贷人员的工资、奖金挂钩，做到责、权、利有机统一，减少贷款风险。同时，贷款“三查”做到“准、稳、狠”。贷前调查突出“准”字，信贷人员上报的信贷计划或贷款项目，必须做到调查全面，情况真…     

推行借款共同保证人制度是提高资产质量的有效措施

提高信贷资产质量是金融企业面临的最大难题,也是商业银行是否盈利和盈利多少的最主要因素。目前农村信用社对提高信贷资产质量采取了许多好的措施,例:贷款“三查”制度、审贷分离制度、信贷资产质量监测考核制度、量化贷款风险度制度、风险保障制度等,但这些大都是从企业外部对企业进行调查、反映、监督和施加影响。而缺少一种能促使企业内部进行自我制约,尽心尽力来归还农行、信用社贷款的有效措施。即没有把贷款与企业内部个人(特别是厂长)的经济利益挂钩。为什么在国有、集体、个体贷款中,资产质量个体最好,因为其与个人利益结合最为密切。由此推断,对借款企业追加厂长(经理)私人财产(或家庭财产)作共同保证人是信用     

盘活货款五步棋

盘活货款五步棋张涛在收贷收息工作中,我们信用社信贷人员通力合作,重方法、抓实效,盘活贷款成绩显著。使不良贷款比例一举下降五个百分点。从而也为盘活不良贷款,提高信贷资产质量,摸索出了一条行之有效的途径。一是建档案。通过对全社逾期和催收贷款全面了解基础上...     

对“双呆”贷款的分析

在目前信用社信贷管理工作中,盘活“双呆”,降低风险,提高资金运用效益已是一个极为突出而又亟待研究的课题。笔者就所辖信用社的“双呆”贷款形成的情况谈点个人看法。 一、“双呆”贷款形成的内部因素 1、信贷人员素质较差。就山西省垣曲县来说,全县信用社139名职工,具有高中或中专文化程度的仅69人,大专文化的仅一人;从事信贷的67名人员中,一半以上为初中毕业或小学毕业,近三分之二的人员没有参加过信贷专业技术培训。     

贷款管理的法律误区及对策

《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法规相继地台后,对信用社降低贷款风险,提高经济效益在法律上给予了保障。但是,就信用社目前的信贷管理现状来看,贷款手续不合法,贷款到期后无法按期收回;有的不良贷款诉讼法院后败诉;信贷管理偏松,导致信贷资产质量低下,不良贷款前清后增等等现象仍然存在。因此,笔者就信用社贷款管理中的问题与法规形成的误区,加以矫正并提出对策。     

关于加强贷后管理de几点思考

信贷管理水平直接制约着资产质量的提高,贷后管理作为信贷管理的重要一环,在防范和化解信贷风险中具有重要作用。本文拟就加强贷后跟踪管理、完善信贷管理机制等方面做一些探讨。存在问题和监管难点(一)信贷人员重放轻管,贷后跟踪管理流于形式。部分信贷工作人员偏重于贷前调查,贷款发放前对借款人的基本情况、贷款风险分析相对详细认真,而在贷款发放后,不能按要求进行贷后跟踪管理,对有权审批部门提出的限制性条款也不能完全按要求执行到位。贷后检查只是停留在填制一些贷后检查表以应付上级行的检查,而对企业非财务因素方面的内容却知之甚…     

信用社稽核工作“十注意、十防止”

加强稽核审计工作,是促进信用社适应社会主义市场经济的需要,也是保证信用社健康发展的重要途径。我们认为信用社稽核工作,从“十注意、十防止”着手,对强化信用社的监督管理、提高信用社稽核工作质量将起到重要作用。 一、注意帐卡转移,防止逃避稽核检查。一些信用社将部分大额贷款借据从会计帐簿中提出“专夹”保管,逃避上级行的检查,给资金造成较大的风险。稽核人员在检查监督工作中,应注意核打贷款的总分帐、监测帐,与会计报表和监测报表以及总帐相互核对,杜绝此类现象的发生。 二、注意延期贷款,防止资金不能按时归位。有的信用社对贷款延期工作理解不够,在业务中钻政策的空子,对部分大额贷款随便延期。看起来是符合政策的,实质上潜伏着资金损失的风险,稽核人员到信用社检查监督时,应注意每一笔延期贷款的手续办理,对大额贷款要做深入调查了解,对不符合延期     

加强信贷档案管理的建议

信贷档案是信用社资产运动的真实纪录，是信贷管理工作的核心内容之一，科学、完整的信贷档案，可以有效地防范和化解金融风险，最大限度的保全信用社资产。然而，在目前一些地方的信用社，却普通存在着轻视信贷档案管理的现象，其主要表现是：一是农村信用社信贷档案要素不全，内容过于简单、陈旧。目前信贷档案主要是企业的营业执照，税务登记证，借款合同、契约，借款申请书等。有的甚至连这些东西也不全，更不要说翔实可靠的调查报告和贷后检查报告，以及贷款的往来票据。有的则是第一次发放贷款时企业交来的营业执照，没经过年检现已过…     

浅析农村信用社信贷资产管理

信贷资产是农村信用社的资产主体，加强信贷管理是信用社的工作重点，但由于主客观因素的影响，随着信贷规模的不断扩大，贷款存量的风险度越来越高，信贷资产存量越来越差，因此，研究如何强化信贷管理，降低贷款风险，提高信贷资产质量，是当前农村信用社改革与发展过程中一个非常关键的问题。     

我们是怎样消化风险贷款的

我们太平信用社,1989年以前,由于信贷管理偏松等原因,造成风险贷款968万元,严重影响了信贷资金的安全、周转和效益。1989年清理信贷资产后,我们一方面管好用好贷款增量,防止发生新的风险贷     

稽核监督:约束信贷员行为的“一剂良药”

信贷资产质量是信用社的生命线,要提高信贷资产质量,抓好信贷人员的素质是关键。为了增强信用社信贷人员事业心和责任感,加强其任期内的经营管理、行为规范,浙江省临海市联社制定了信贷员离(在)任选项稽核制度、临海联社稽核科从1998年开始对全市离(在)任信贷员,逐一进行审计,跟踪监督,公正、合理、实事求是评价信贷员在任期内的工作业绩和存在问题、各项规章制度执行及业务经营情况,使信贷员认识到任期内履行职责的同时,还要对自己的经营管理、行为规范承担一定的责任,为各级管理部门使用干部提供有力的参考依据。     

对建立省内信贷催收联网制度的思考

近几年,农村信用社通过认真贯彻执行金融方 针政策,不断完善规章制度,加强信贷规范 化管理,加大违规违纪人员查处力度,使信用社资产质量得以提升,风险防化工作取得较好成效。但在信贷管理中依然存在一些难点问题,严重制约着资产质量的进一步提高。为此,笔者着重对清收跨县市经营户贷款问题作一剖析,以期探索一条解决贷款清收难的可行途径。     

一道坚实的信贷“防火”屏障——农行龙岩分行创新实施贷后经营管理“八亲自”纪实

2000年3月,农总行“信贷新规则”出台后,农行福建省龙岩分行迅速采取一系列措施,保障新规则的贯彻落实。三年来,先后开展“信贷管理年”、“依法清收年”、“创新发展年”等一系列活动,创新建立了“分管信贷行长贷后经营管理‘八亲自’制度”,把信贷管理纳入行长任期责任目标,从行长到主任、信贷员都明确具体职责,确保贷前、贷中、贷后各项信贷管理制度落实到位,实现信贷资产安全优质高效。该行从2000年至今年6月底,新增贷款规模11.6亿元,新发生逾期贷款仅812万元,新增贷款不良率仅为0.7%。在信贷资产安全优质高效的保障下,有力带动全行经营…